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超級網(wǎng)銀或推動銀行提升服務
2010-09-01   作者:王瑩/上海,學者  來源:新京報
 

  8月30日,超級網(wǎng)銀正式上線。在統(tǒng)一界面入口下,可以完成跨行轉(zhuǎn)賬、實時跨行賬戶查詢,同一賬戶名下所有銀行賬戶都將被“一網(wǎng)打盡”。(據(jù)《新京報》8月31日)

  自從1999年9月招商銀行全國首家推出網(wǎng)上銀行以來,十年間已有88家國內(nèi)銀行開設了這項業(yè)務。據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示,截至2009年第二季度,約有1.72億人開通、注冊了網(wǎng)銀。伴隨著規(guī)模的迅速擴大,我國電子支付行業(yè)從最初單純?yōu)樯罘⻊盏?.0時代擴展到為電子商務服務的2.0時代,超級網(wǎng)銀還可以進行投資理財?shù)牟僮,將引領電子支付行業(yè)進入網(wǎng)絡理財?shù)?.0時代。
  相比以往各銀行之間自建的類似網(wǎng)上支付平臺,央行出手整合各家銀行的資源,打破了商業(yè)銀行各自為政的局面,有助于最大程度地降低各銀行網(wǎng)銀間的內(nèi)耗,節(jié)約更多的運營成本。這就使得無論是銀行還是企業(yè),都可以騰出更多的精力專注于開拓增值服務,不管是對于從事電子商務的企業(yè)、還是銀行以及個人用戶來說,都是一件好事情。
  事實上,每一個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)。自動交換中心大多是在中央銀行的監(jiān)管下運營,為商業(yè)銀行提供交易處理服務。例如,ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng),已有三十多年歷史,90%的美國銀行是自動交換中心成員。
  對于剛剛誕生的中國超級網(wǎng)銀這個新生事物來說,目前最主要的疑惑是,當前在超級網(wǎng)銀中尚未允許第三方支付企業(yè)接入。而以美國的經(jīng)驗來看,全球在線支付老大PayPal的成功,很大程度上是得益于ACH的存在,只需一點接入、就可全網(wǎng)聯(lián)通,這與目前國內(nèi)第三方支付平臺必須分別維護不同銀行的不同接口相比,更有助于其專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。
  從目前的信息來看,央行將會支持“經(jīng)其批準獲得支付業(yè)務許可證的非金融支付服務組織的接入”,這也意味著將為獲得許可證的國內(nèi)第三方支付企業(yè)提供更大的空間。相比之下,目前更為直接的影響是,超級網(wǎng)銀的推出等于把各家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務擺在了同一競爭線上,用戶只需選擇一家業(yè)務全、服務好、體驗佳的銀行,集中辦理支付業(yè)務,即可同時兼顧管理自己在其他銀行的賬戶,這勢必將引發(fā)商業(yè)銀行之間的服務肉搏戰(zhàn),有助于進一步提升金融服務的質(zhì)量。
  但對于個人消費者而言,是否接受超級網(wǎng)銀還要看其是否收費、收費多少。央行表示推廣期內(nèi)“暫不收費”,潛臺詞是將來可能收費。目前跨行轉(zhuǎn)賬收費標準差異較大,最高達20多倍,考慮到超級網(wǎng)銀上線后將降低各家銀行網(wǎng)銀的經(jīng)營成本,大的趨勢應該是降價。而且,超級網(wǎng)銀作為一種金融設施的基礎建設,其目的應當是方便個人及企業(yè)客戶,而非盈利。銀聯(lián)當初“聯(lián)通”了各銀行的ATM,也曾帶給消費者諸多期許,但隨著其高速擴張及層出不窮的收費事件,引來惡評如潮,希望央行主導的超級網(wǎng)銀不要走上銀聯(lián)的老路。

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