新疆第一家村鎮(zhèn)銀行———五家渠國民村鎮(zhèn)銀行。本報記者熊聰茹 攝

    在新疆南部阿瓦提縣拜什艾日克村，渣打銀行與農(nóng)信社合作試點(diǎn)發(fā)放小額貸款已經(jīng)兩年。其間，有關(guān)試點(diǎn)的贊美與批評之聲雖眾，村民們竟渾然不知。
    今年初，57歲的村民庫萬尼亞孜·艾買提填了張情況調(diào)查表、寫了份申請書，兩天后即拿到由農(nóng)信社代發(fā)的渣打銀行1.5萬元貸款。拿著這錢，除了補(bǔ)貼棉花備耕費(fèi)用外，他還多買了頭仔牛：1月份花3500元買來，長到5月，別人給7000元都不賣。
    庫萬尼亞孜說，有了能“生錢”的貸款就好，至于是誰放貸，不管。

    誰的試點(diǎn)

    2007年12月21日，香港溢達(dá)集團(tuán)與渣打銀行中國有限公司在烏魯木齊簽署合作備忘錄，在新疆共同推出針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目，并成為外資銀行首次在中國參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目。
    當(dāng)然，試點(diǎn)得以順利推行，背后故事遠(yuǎn)不止于此。其間，渣打銀行、溢達(dá)公司乃至新疆地方政府，各有盤算。
    渣打銀行中國區(qū)總裁曾璟璇表示“我們將把在全球其他國家和地區(qū)摸索出的經(jīng)驗(yàn)帶到中國，為提高中國農(nóng)村的金融服務(wù)水平做貢獻(xiàn)�！�
    但業(yè)內(nèi)人士稱，外資銀行在我國與中資銀行競爭，網(wǎng)點(diǎn)少是軟肋。因此，試點(diǎn)摸底是其在華擴(kuò)張的重要階段。若試點(diǎn)成功，以其雄厚的資金與管理水平，大規(guī)模復(fù)制網(wǎng)點(diǎn)輕而易舉。
    香港溢達(dá)集團(tuán)阿克蘇地區(qū)分公司，是渣打銀行此次試點(diǎn)項(xiàng)目的重要合作伙伴。根據(jù)公司負(fù)責(zé)人徐衍寧的描述，渣打銀行此次新疆“試水”的路線圖大致如此：徐出身阿瓦提縣，深知當(dāng)?shù)孛揶r(nóng)“貸款難”，想為鄉(xiāng)親們提供幫助。但溢達(dá)集團(tuán)作為一個企業(yè)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)，有著難以逾越的瓶頸。所幸，這個想法得到了溢達(dá)集團(tuán)戰(zhàn)略合作伙伴渣打銀行的熱烈響應(yīng)。
    徐衍寧說，在這個項(xiàng)目上，渣打銀行完全沒有贏利打算。若單從贏利角度考慮，渣打銀行根本不必在這樣偏遠(yuǎn)的地區(qū)動心思“試點(diǎn)項(xiàng)目貸款規(guī)模不到200萬元，雖然100%回收，但肯定是虧損。(利潤)還不夠工作人員來回跑的費(fèi)用�！�
    此外徐衍寧說，這個試點(diǎn)項(xiàng)目，“與其說是溢達(dá)公司幫渣打銀行做，不如說是渣打銀行在幫溢達(dá)公司做”。截至目前，試點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)放的貸款資金，均出自溢達(dá)公司。雖然這個數(shù)目對渣打銀行或是溢達(dá)公司而言，都算不上重要。
    新疆的一些學(xué)者認(rèn)為，作為國際著名的紡織及成衣制造企業(yè)，香港溢達(dá)集團(tuán)從棉花到服裝有著完整的產(chǎn)業(yè)鏈。在占有我國棉花產(chǎn)量半壁江山的新疆，通過與銀行合作的方式向棉農(nóng)提供金融服務(wù)，意在深度介入新疆棉花產(chǎn)業(yè)。
    不管怎樣，溢達(dá)集團(tuán)董事長楊敏德的說法或許直接切中了地方政府的心扉“這一貸款項(xiàng)目有望幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民解決生產(chǎn)當(dāng)中遇到的資金不足的問題，從而更有效地發(fā)展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，讓他們踏上致富之路�！�
    試點(diǎn)方案由此得到了新疆維吾爾自治區(qū)官方高層的認(rèn)可。隨后不久，自治區(qū)農(nóng)信聯(lián)社指定阿瓦提縣農(nóng)信社作為渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目的合作方，按照農(nóng)信社的利率，代其發(fā)放貸款。

    意外驚喜

    今年初，拜什艾日克村的庫萬尼亞孜·艾買提驚喜地發(fā)現(xiàn)，貸款1.5萬元很輕松，根本不需“托關(guān)系”，也無需抵押和擔(dān)保。而在前些年，要拿到貸款，和信貸員拉拉關(guān)系、請吃頓酒肉什么的，那是常事。
    更為驚喜的，當(dāng)數(shù)試點(diǎn)項(xiàng)目的工作人員了：當(dāng)前的農(nóng)村信用環(huán)境，與幾年前已大相徑庭。老鄉(xiāng)們春貸秋還，已成慣例。
    在試點(diǎn)合作方阿瓦提縣農(nóng)信社“不承擔(dān)任何催收工作，且對無法收回的貸款不承擔(dān)任何責(zé)任”的情況下，截至2008年底，渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目為拜什艾日克村的110個農(nóng)戶(逾600人)提供的信用貸款，本息全部收回。
    說起農(nóng)戶小額信貸雙方的良性互動，不能不說起自治區(qū)官方大力推動的“信用工程”建設(shè)。實(shí)際上，2007年底以來，自治區(qū)已由各級農(nóng)信社牽頭，多方合作重建農(nóng)村信用體系，破解貸款難、難貸款的金融困局。
    據(jù)自治區(qū)農(nóng)信聯(lián)社介紹，在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一般由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、農(nóng)信社、村委會推選威信較高的人員組成信用等級評定小組，參照農(nóng)牧民歷年貸款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營、遵紀(jì)守法狀況，綜合評定農(nóng)牧民信用等級，向農(nóng)牧民發(fā)放信用貸款證。
    在各縣農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)牧民憑身份證明，根據(jù)各自的信用貸款等級，無需擔(dān)保，即可快捷辦理最高3萬元的小額信用貸款———通常半天就可拿錢。
    為助推信用工程建設(shè)，2008年8月，新疆維吾爾自治區(qū)黨委副書記、自治區(qū)主席努爾·白克力專門強(qiáng)調(diào)，黨政機(jī)關(guān)公職人員應(yīng)在建設(shè)農(nóng)村信用工程中做表率，凡因上述人員拖欠形成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款，必要時當(dāng)?shù)攸h組織和紀(jì)檢部門將采取措施，限期全額清收。
    努爾·白克力還特別提出，各地要深刻汲取哈密農(nóng)村信用社2008年初被撤銷的教訓(xùn)，對惡意逃廢農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的人員，有關(guān)部門要采取果斷措施，絕不讓一個涉案人員逍遙法外、不讓一個騙貸者蒙混過關(guān)，“堅決維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的貸款安全”。
    據(jù)阿克蘇地區(qū)行署介紹，2002年以來，阿克蘇地區(qū)共清理黨政事業(yè)單位及干部拖欠農(nóng)信社貸款3200余萬元，累計收回不良貸款4.55億元，農(nóng)信社不良貸款率由26.5%下降到1.12%。
    新的農(nóng)村信用體系之下，新疆一些地方的農(nóng)信社信貸質(zhì)量達(dá)到令人驚嘆的水平。與阿瓦提縣相鄰的新和縣，每年從農(nóng)信社拿到小額信用貸款的農(nóng)戶有2.37萬戶，占到了農(nóng)戶總數(shù)的90%，還款率接近100%。
    拜什艾日克村所在的阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)鎮(zhèn)長麥合木提江說，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)貸款只能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民種植棉花的需要，但他們修建抗震安居房、發(fā)展林果業(yè)和農(nóng)區(qū)畜牧業(yè)、做小買賣，也都需要貸款。因此，滿足農(nóng)民的貸款需求，才“剛剛開了個頭”。
    放眼全疆，自2004年起，地震多發(fā)區(qū)新疆全面實(shí)施城鄉(xiāng)抗震安居工程，5年累計投資412億元，共新建、改造抗震安居房189.5萬戶，剩下的80多萬戶城鄉(xiāng)居民的抗震安居問題，也將在3年內(nèi)全部解決；而新疆維吾爾自治區(qū)黨委、政府此前提出，進(jìn)一步加快林果業(yè)發(fā)展，到2015年，將優(yōu)質(zhì)林果面積穩(wěn)定在1500萬畝以上，林果業(yè)在農(nóng)民人均純收入中的所占比重超過30%。
    信用環(huán)境可靠、市場需求巨大，這樣的農(nóng)村金融市場，不由銀行家們不垂涎、不去爭搶。

    鯰魚鬧群

    “各家銀行在阿瓦提縣有20個網(wǎng)點(diǎn)，完全夠了。再來(金融機(jī)構(gòu))，哪家都沒好日子過”，阿瓦提縣農(nóng)信社理事長買買提·沙吾提，一談起渣打銀行試點(diǎn)的事情，就心煩。
    尷尬的是，恰恰是阿瓦提縣農(nóng)信社被上級指定為渣打銀行試點(diǎn)項(xiàng)目的合作方，由烏魯卻勒鎮(zhèn)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)代渣打銀行放貸。
    買買提·沙吾提說，阿瓦提縣是個農(nóng)業(yè)大縣，基本沒啥工業(yè)企業(yè)，貸款全“姓農(nóng)”。前些年，由于經(jīng)營理念存在問題，阿瓦提縣農(nóng)信社的發(fā)展速度落后于地方經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在這個問題解決了，農(nóng)信社正加快發(fā)展，堅決服務(wù)三農(nóng)。
    買買提·沙吾提說，農(nóng)村金融不好做。分析一下阿瓦提縣農(nóng)信社的業(yè)務(wù)：每年2月發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款，農(nóng)民們一般在7月至10月份之間還款。而在11月到第二年1月間，農(nóng)信社的資金無處可投。資金閑置，成本就降不下來“這樣的情況下，別的銀行再來，我們當(dāng)然有壓力”。
    但是，壓力仍在加大。
    阿克蘇銀監(jiān)分局阿瓦提監(jiān)管辦事處副主任黃晶明說，基于農(nóng)村小額信用貸款“成本高、風(fēng)險大”的判斷，農(nóng)業(yè)銀行曾在2004年撤離了其在阿瓦提所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，把經(jīng)營重點(diǎn)放在了棉花大戶等相對高端的客戶上。但最近一段時期，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營思路發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，加緊了對基層農(nóng)戶的工作力度。農(nóng)業(yè)銀行在阿瓦提縣的網(wǎng)點(diǎn)，已增加到四個。
     具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的郵儲銀行，2008年也在阿瓦提縣新建兩個網(wǎng)點(diǎn)，同年10月開始放款。截至今年3月末，存款余額為12873萬元，貸款余額1600萬元。其業(yè)務(wù)增長大有急起直追之勢。
    郵政儲蓄銀行新疆分行說，2009年將在新疆新增80個小額信貸網(wǎng)點(diǎn)、總數(shù)增至150個，實(shí)現(xiàn)小額貸款“縣縣通”。
    從監(jiān)管的角度看，黃晶明認(rèn)為，渣打銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，對農(nóng)民而言是好事，畢竟又多了一條融資渠道。并且，外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方式，肯定會刺激中資銀行，起到“鯰魚效應(yīng)”。
    此前，渣打銀行高層曾對媒體表示，渣打在中國雖有150年的經(jīng)營歷史，可是對農(nóng)村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進(jìn)入。與第三方合作貸款給農(nóng)戶的業(yè)務(wù)，將逐步擴(kuò)大。
    驚呼外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域是“狼來了”的人，往往會提及2009年2月4日，渣打銀行在內(nèi)蒙古林格爾縣設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行。據(jù)稱渣打銀行此后將在國內(nèi)逐步開設(shè)新的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)。
    不過分析人士認(rèn)為，未來幾年內(nèi)，農(nóng)信社作為新疆農(nóng)村小額信貸的最大貸款方，包括外資銀行在內(nèi)的其他銀行，都無法撼動其在農(nóng)村金融中的特殊優(yōu)勢地位。這不僅因?yàn)樗�已�?jīng)擁有約90%的農(nóng)戶客戶，而且在自治區(qū)政府的號召下，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予了它最大支持，在客戶信用等級評定乃至貸款的發(fā)放與清收過程，讓它省去了巨大的經(jīng)營成本。 

    [評論]農(nóng)村金融市場“熱”的“冷”思考

    翻開農(nóng)村金融市場沿革的時間表，其中不乏大起大落的熱鬧事件。
    上世紀(jì)90年代末，四大商業(yè)銀行全面退出縣級城市，2007年全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比三年前銳減9811個。2006年底，中國銀監(jiān)會放寬了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村準(zhǔn)入政策。去年底，匯豐、渣打等外資銀行設(shè)立了五家村鎮(zhèn)銀行和兩家信貸有限責(zé)任公司，全國村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司迅速發(fā)展到107家。面對外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢”，中資大銀行也重新“下鄉(xiāng)”。