9月底出臺的“央四條”,終于在房貸套數(shù)的認定標準上由之前的“認房又認貸”,轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢J貸不認房”。新政出臺僅一個半月,房產(chǎn)中介以及有購房需求的客戶都開始忙碌起來,與此同時,銀行的房貸政策依舊穩(wěn)定。
據(jù)《證券日報》記者了解,雖然各大銀行暫時未調(diào)整房貸政策,但是與往年年底銀行收緊房貸的情況相比,今年銀行對剛需客戶“網(wǎng)開一面”。融360數(shù)據(jù)顯示,北京地區(qū)目前提供九折房貸利率優(yōu)惠的銀行共有八家,北京農(nóng)商行等優(yōu)惠主力軍自今年下半年提供房貸九折優(yōu)惠以來,從未上調(diào)過利率。
不過,本報記者也發(fā)現(xiàn),由于年底將至,不少客戶選擇提前還款,而這其中銀行有許多“不為多數(shù)人知”的規(guī)則。
京城房貸利率穩(wěn)定
與去年年末房貸難以審批的情況相比,今年臨近年底,房貸政策相對緩和讓房產(chǎn)中介松了一口氣!懊康侥甑,房貸都是最難審批的,不僅要求高,審批困難,就連放款也是一拖再拖,很多客戶因為貸不到款,出現(xiàn)房主違約的事情。不過今年要好很多,九折放款雖然困難,但是基準利率還是有很多銀行可以做的”,鏈家地產(chǎn)亞運村店的業(yè)務(wù)員小劉表示。
根據(jù)融360數(shù)據(jù),目前提供九折房貸的銀行有8家,分別是匯豐銀行、招商銀行、北京農(nóng)商行、郵儲銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行和交通銀行。其中招行、郵儲銀行和浦發(fā)銀行審批時間為5天,其他銀行為10天。
這8家銀行中,如果客戶想要獲得九折利率的房貸,分別需要滿足不同的條件。如匯豐銀行要求,貸款金額100萬元以上,最低可享九折,不足100萬元最低可享九四折。北京農(nóng)商銀行要求,客戶需是單位屬優(yōu)質(zhì)單位(國企,事業(yè)單位、公務(wù)員、上市公司、500強企業(yè)等);流水必須有工資、代發(fā)、獎金等字樣;無逾期記錄;首付款必須監(jiān)管。除了上述要求外,其余幾家銀行大多有存款或者購買理財產(chǎn)品的要求。
此外,銀行還對房屋的年限有多個要求。例如,中行對房屋的要求是,個人一手房人民幣貸款最長期限不超過30年,外幣個人住房貸款最長期限不超過8年,個人二手住房貸款期限最長不超過30年,且房齡加貸款年限之和最長不超過30年,個人商業(yè)用房貸款期限最長為10年,經(jīng)濟適用房,房齡需滿5年。
提前還款要求多
臨近年底,部分單位已經(jīng)開始發(fā)放部分年終獎,對于“房奴”來說,選擇提前還款可以節(jié)省許多利息。但是,有許多隱藏條款不容易被貸款人知曉,從而造成損失。
銀行人士表示,一般來說,提前還款違約金可以通過合同約定的違約金比例計算出來。但不同機構(gòu)對違約金的征收標準不盡相同,有的規(guī)定為5%,有的規(guī)定為3%,而有些機構(gòu)則更低,僅有1%,當(dāng)然也有銀行不收取違約金。而罰息是按照提前還款金額收取還是剩余金額收取,各家銀行也情況不一。
不僅如此,許多銀行對于提前還款還會有附加條件,如已貸款期限需達到一定時間,才符合提前還款的申請資格,有的為三個月,有的可能為一年,具體應(yīng)視貸款機構(gòu)規(guī)定而議。
因此,提前還款并不是想還就能還,貸款人需要在簽訂合同中特別注意提前還款事宜,匯豐銀行在房貸介紹時就寫明,提前罰款可能會罰息,需要具體看提前還款說明。
本報記者還注意到,大部分銀行在辦理提前還貸時不會主動要求貸款人提交收入證明,因此貸款者提前還貸金額只能直接扣減貸款本金,而不能縮短年限,貸款年限越長,就意味著利息需要繳納更多。
“如果要縮短年限,需要貸款人重新繳納收入證明,但是這等于要銀行審批兩次,無形中拉長還貸辦理周期”,某銀行信貸員說。