農(nóng)行創(chuàng)新“農(nóng)村金融自治”模式輸血三農(nóng)
2014-10-31    作者:記者 劉振冬/杭州報(bào)道    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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    “自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子,我們農(nóng)民貸款就不找行長(zhǎng)找村長(zhǎng)了!闭憬∨_(tái)州市三門(mén)縣濤頭村村民楊天杰告訴記者,今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖,但海水養(yǎng)殖的資金投入高,還好農(nóng)行三門(mén)縣支行給濤頭村整體授信3500萬(wàn)元用于養(yǎng)殖業(yè),他輕輕松松貸到了20萬(wàn)元!耙郧,別的金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個(gè)3萬(wàn)元至5萬(wàn)元,利息也高,現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便,利率還低了30%多,解了我的燃眉之急!睏钐旖苷f(shuō)。
  長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足,普惠金融的理念到底該如何落到實(shí)處?一項(xiàng)被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試,近來(lái)被引入浙江的不少鄉(xiāng)村,成為村民自治的一項(xiàng)新內(nèi)容。通過(guò)金融自治,農(nóng)民貸款只要找“村長(zhǎng)”,無(wú)需挖空心思找“行長(zhǎng)”;能否貸款,由“村兩委”(村黨支部委員會(huì)、村民委員會(huì))商量公示,銀行再審核發(fā)放,從而使普惠金融最大的服務(wù)群體——農(nóng)民,獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

  以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”

  嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個(gè)三面環(huán)山的小村莊,全村各家各戶多以種植果樹(shù)、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽(yáng),一直懷揣著一個(gè)“大農(nóng)場(chǎng)夢(mèng)”,然而由于資金不足,他的花木基地只有3畝地!耙(guī)模上不去,銷路也成問(wèn)題。”李向陽(yáng)也想過(guò)貸款,但不認(rèn)識(shí)銀行的人,手續(xù)也不知道,又沒(méi)啥能擔(dān)保的,碰了幾次壁后便放棄了。
  “李向陽(yáng)的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾,在農(nóng)村很有普遍性!闭诟柿劓(zhèn)掛職擔(dān)任鎮(zhèn)長(zhǎng)助理的農(nóng)行嵊州支行副行長(zhǎng)馬慶華告訴記者,一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了,另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”,即“可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控”。
  在長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的探索中,農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn),村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁,因?yàn)椤八麄冏盍私獯迕竦娜似泛托庞,最能管控農(nóng)村的物權(quán),最希望村民致富,最能及時(shí)識(shí)別農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn),最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)!
  “以村兩委的‘五最’作紐帶,是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點(diǎn)!鞭r(nóng)行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍介紹說(shuō),從去年下半年開(kāi)始,農(nóng)行浙江省分行開(kāi)展了“農(nóng)村金融自治”模式試點(diǎn),目前已授予全省205個(gè)行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號(hào)。截至9月底,這些自治村的貸款余額7.15億元,惠及農(nóng)戶5858戶,還沒(méi)有發(fā)生過(guò)一筆逾期。

  金融自治讓“魚(yú)與熊掌兼得”

  作為普惠金融突破口,農(nóng)村金融自治不是作秀,需要真正讓農(nóng)民得實(shí)惠;而作為銀行,做普惠不是救濟(jì),要有效益,才可持續(xù)。魚(yú)與熊掌難以兼得的難題拷問(wèn)著普惠金融的智慧。
  馮建龍告訴記者,農(nóng)村金融自治,其核心是“六自”流程,即“客戶自薦”,農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求,經(jīng)村兩委公開(kāi)篩選出誠(chéng)信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦;“擔(dān)保自組”,農(nóng)戶提供村兩委認(rèn)可的保證人;“借款自主”,貸款經(jīng)過(guò)農(nóng)行審核簽約后,農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時(shí)通過(guò)“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款;“用款自律”,村民對(duì)貸款進(jìn)行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督,確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi);“服務(wù)自助”,農(nóng)民足不出村就可通過(guò)“惠農(nóng)通”機(jī)具辦理;“守信自勵(lì)”,農(nóng)行為每個(gè)村、每個(gè)農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤,促進(jìn)誠(chéng)信風(fēng)氣!澳康木褪菫榱俗屨\(chéng)實(shí)守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù)。”他說(shuō)。
  “一戶當(dāng)老賴,全村不答應(yīng)!迸R海市上盤(pán)鎮(zhèn)勞動(dòng)村也是農(nóng)行的金融自治村,原村委會(huì)主任、上盤(pán)西蘭花專業(yè)合作社理事長(zhǎng)周榮仙說(shuō),他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花,通過(guò)農(nóng)村金融自治模式,貸款金額有1300多萬(wàn)元。貸款還沒(méi)到期,許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢(qián),想著還貸了!霸(jīng)有個(gè)年輕人借了農(nóng)行15萬(wàn)元,可能到期無(wú)力償還,這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說(shuō)話,村里家家戶戶都盯著他,實(shí)在不行幫他墊錢(qián)也要還上。”周榮仙說(shuō),“因?yàn)橐粦羧思业男庞脮?huì)影響到全村的信用等級(jí),影響貸款額度和利率高低!

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