日前,央行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項的通知》(簡稱《通知》
),決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作,以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣,外界對此事頗為關(guān)注。
據(jù)了解,ATM、POS機(jī)等終端的改造工作基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示,
截至2014年一季度末,銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM,其中99%的終端已可受理金融IC卡。因此,關(guān)閉降級交易對銀行而言難度并不大。
一位國有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向時代周報記者表示,關(guān)閉ATM和POS終端的降級交易可通過系統(tǒng)調(diào)整自動完成,不需要客戶進(jìn)行任何操作,也不會額外增加成本。一位股份制銀行人士則表示,終端改造主要是軟件部分的升級改造,成本很低,幾乎可以忽略不計。
遵照央行的降級交易關(guān)閉工作時間表,6月份起,上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn);今年年底前,其他線下渠道終端的金融IC卡降級交易也將全部完成。
時代周報記者了解到,已有銀行將試點(diǎn)地區(qū)的ATM機(jī)金融IC的降級交易關(guān)閉。平安銀行向時代周報記者表示,該行已于6月5日完成試點(diǎn)地區(qū)的ATM金融IC卡降級交易關(guān)閉,對于ATM降級交易關(guān)閉工作和POS降級交易關(guān)閉改造工作也將按照央行的時間表進(jìn)行。
“過渡”時期的復(fù)合卡
為了提高銀行卡的安全性,早在2011年,央行就開始實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略。
所謂金融IC卡,是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡,也叫做芯片卡。芯片卡的優(yōu)點(diǎn)在于,采用了大容量的CPU芯片,可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋的信息,多重密鑰保障持卡人的資金安全。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷,由于技術(shù)含量低,磁條信息能夠輕易被復(fù)制,“復(fù)制卡”、盜刷等事件屢屢見報。
2011年3月,央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》,宣布將在全國范圍內(nèi)正式啟動IC卡芯片遷移工作。央行與中國銀聯(lián)在2012年7月開始力推金融IC卡,即符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC
2.0芯片卡;從2013年1月1日起,全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡;2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域,銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
但是,“磁”舊迎“芯”的過程并不順利。由于包括ATM、POS機(jī)等在內(nèi)的刷卡終端設(shè)備的改造尚未完成,芯片卡無法廣泛使用。另外,由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍,加上終端改造、密鑰設(shè)置等,銀行及持卡人的換卡動力不足,芯片卡的發(fā)卡量較低。所以,短期內(nèi)銀行只能采取折中辦法,即采用“磁條+芯片”的雙介質(zhì)模式,這種卡也稱為磁條芯片復(fù)合卡。
作為過渡時期的產(chǎn)物,復(fù)合卡對于金融IC卡的推廣起到一定作用,但降級交易產(chǎn)生一系列問題,也備受外界詬病。什么是金融IC卡降級交易,央行給出的解釋是,持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付,也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付;同時,為避免由于產(chǎn)品成熟度不高,出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問題,導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況,明確在此種情況下受理卡片時仍可降級使用磁條介質(zhì)完成交易,這被稱之為金融IC卡降級交易。
所以,復(fù)合卡變?yōu)橐粋“矛盾體”,它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點(diǎn),又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”。在降級交易過程中,當(dāng)銀行卡被通過磁條介質(zhì)完成交易時,在防盜刷功能上與磁條卡并無差別。
MasterCard和VISA等國際銀行卡組織早就開始了金融IC卡的推廣工作。公開資料顯示,早在1999年,MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn)),旨在推動各國進(jìn)行“EMV遷移”,即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡。而在亞太地區(qū),曾有數(shù)據(jù)顯示,在實(shí)施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上。另外,美國也將步入“芯”時代,根據(jù)《華爾街日報(博客,微博)》2月份消息稱,到2015年10月,美國所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”(chip-and-PIN)技術(shù)的新卡,從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”。
“現(xiàn)階段逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易,可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢,避免由于金融IC卡降級交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險!毖胄薪忉尫Q。
或為移動支付鋪路
除了能夠有效降低偽卡欺詐風(fēng)險之外,在外界看來,金融IC的推廣或為移動支付鋪路。據(jù)了解,目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能,還支持電子現(xiàn)金、電子錢包、快速支付等應(yīng)用。
“推動金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合,促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國際支付體系的融合,實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合!毖胄性2011年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中明確指出。
目前,在移動支付市場中,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、通信運(yùn)營商呈“三分天下”之勢,其中,商業(yè)銀行扮演移動支付業(yè)務(wù)“老大哥”的角色。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2014)》顯示,2013年,國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆,金額9.64萬億元,筆均業(yè)務(wù)金額為5758.66元;而支付機(jī)構(gòu)共處理的移動支付業(yè)務(wù)總金額僅為1.19萬億元,筆均業(yè)務(wù)金額僅為315.06元。
而在今年4月中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上,中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓認(rèn)為,“我國的移動支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是,促進(jìn)移動金融服務(wù)與金融IC卡融合,商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo),第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補(bǔ)充,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏”。實(shí)際上,早在2012年,李曉楓就提出“金融IC卡是移動支付業(yè)務(wù)推廣的重要基礎(chǔ)”的觀點(diǎn)。
自2011年金融IC卡推廣工作啟動至今,從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM、POS終端的改造情況來看,金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟。
數(shù)據(jù)顯示,2012年,國內(nèi)有658萬臺POS和40多萬臺ATM機(jī)已基本完成金融IC卡的改造;而截至2014年一季度末,銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM,其中99%的終端已可受理金融IC卡。
另外,根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示,2010年、2011年和2012年的累計發(fā)卡量分別為900萬張、2300萬張和1.26億張;到了2013年,累計發(fā)卡量全年凈增4.7億張,總量攀升至5.93億張,當(dāng)年凈增4.7億張;截至2014年一季度末,商業(yè)銀行累計發(fā)行金融IC卡達(dá)7.2億張,全國新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%,當(dāng)季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
央行方面認(rèn)為,根據(jù)在全國金融IC卡使用情況的調(diào)研表明,目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定,技術(shù)已基本成熟。另外,前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級交易,數(shù)據(jù)顯示:試點(diǎn)前由于商戶收銀員操作習(xí)慣等原因,寧波降級交易月均達(dá)4萬多筆,試點(diǎn)開始兩月來,四月份降級交易已降為39筆。說明我國當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級交易的時機(jī)已成熟。
根據(jù)《通知》,央行為此次關(guān)閉銀行卡降級交易列出了明確的時間表。6月份起,上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn);8月份起,在湖北省、山西省、重慶市、福建省、安徽省、湖南省等省市啟動POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn);8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易;10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易。今年年底前,各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。
掘金“芯”時代
在關(guān)閉降級交易后,現(xiàn)有的復(fù)合卡實(shí)際上已等同于芯片卡。這“為2015年我國銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎(chǔ)”,央行表示。
但一位銀聯(lián)內(nèi)部人士表示,由于目前磁條卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的習(xí)慣還未養(yǎng)成、金融IC卡的使用場景還需培養(yǎng),短期內(nèi),磁條卡還不會消失,何時能全面步入“芯”時代還沒有時間表。
不過,隨著金融IC卡陣營逐步壯大,從金融IC卡的應(yīng)用拓展到新型POS機(jī)等終端研制,銀行、第三方支付公司、廠家等都已未雨綢繆。
在給時代周報記者的郵件回復(fù)中,工商銀行表示,2013年,中國工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度,不斷拓展芯片卡行業(yè)應(yīng)用,優(yōu)化受理環(huán)境,有力地促進(jìn)了芯片卡的推廣和普及。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2013年末,工行已發(fā)行各類芯片卡近1.3億張,較上年末增加了7300多萬張,增加了134%;去年全年客戶持工行芯片卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過了1.85萬億元,較上年增加近1萬億元,增幅達(dá)113%,在工行全部銀行卡消費(fèi)中所占的比重已超過三成。
目前工行芯片卡的行業(yè)應(yīng)用已拓展到交通、航空、能源、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、電信、學(xué)校、企業(yè)、社保、城市一卡通等多個領(lǐng)域。如工行推出的廣深鐵路(601333,股吧)金融IC卡,持卡客戶無需到窗口排隊買票即可直接刷卡乘車,方便了乘客出行。
同時,工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機(jī)支付的芯片卡產(chǎn)品,并在百貨、超市、餐飲、影院、娛樂和高速公路等多個領(lǐng)域開通非接觸式支付的商戶使用,可實(shí)現(xiàn)免簽單揮卡消費(fèi)。例如,工行推出的異型芯片卡產(chǎn)品—工銀閃酷卡支持脫機(jī)小額快速支付,客戶持卡進(jìn)行小額消費(fèi)時,只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰,即可完成交易,不輸密、免簽單,十分便利。
而在新型POS機(jī)的研制、推廣方面,今年3月,第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機(jī)收款寶。在拉卡拉給時代周報記者的采訪回復(fù)中,拉卡拉介紹,手機(jī)收款寶特設(shè)金融IC卡槽,支持金融IC卡消費(fèi),有效擴(kuò)大金融IC卡的支付面,也成為金融IC卡POS機(jī)的新選擇。
另外,除了支持金融IC卡外,手機(jī)收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費(fèi),一機(jī)支持“雙卡”,極大地滿足了市場上不同銀行卡持有者的消費(fèi)需求。相比傳統(tǒng)POS機(jī)高額的終端改造費(fèi),拉卡拉手機(jī)收款寶的售價低,能夠節(jié)省辦理者的改造成本。簡化了POS機(jī)辦理所需的資質(zhì)材料,方便商戶辦理POS機(jī)。
不過,對于當(dāng)前在市場上流行的手機(jī)刷卡設(shè)備,由于大部分僅僅支持磁條刷卡,而不支持IC卡。針對這個問題,一家設(shè)備廠家相關(guān)人士表示,“磁條卡還是可以用,所以即使是刷磁條卡的POS機(jī),依然有市場。其次,即使像拉卡拉,其所占得市場份額不大,不具代表性。而央行的政策是逐步推廣,所以,對第三方支付公司、銀行以及這類設(shè)備廠家而言,也在逐步適應(yīng)!
IC卡優(yōu)勢
安全性大增
據(jù)了解,芯片卡能夠提供脫機(jī)交易、非接觸式交易,所以支付效率將大大提高,這是磁條卡所不具備的。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹,磁條卡技術(shù)自身存在缺陷,犯罪分子可以利用盜
取磁條資料的機(jī)器,把客戶磁條信息復(fù)制到新的卡片上。因此,用更為安全的芯片卡替代磁條卡,成為迫在眉睫的事情。
據(jù)介紹,推廣金融IC卡,可以很大程度地
避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險,例如馬來西亞以及我國臺灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后,偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
便捷性更強(qiáng)
另外,IC卡獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能,就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個電子錢包。在小額支付時,可以提供脫機(jī)交易,無需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過程,只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”,便能完成1000元以下的支付,便捷簡單。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,日常消費(fèi)中,除買房、購車等大宗商品消費(fèi)外,80%以上消費(fèi)是1000元以下的小額消費(fèi),隨著金融IC卡的不斷普及,將
大大減少市民在購物、消費(fèi)時排隊刷卡的時間,從而讓消費(fèi)更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同時,通過電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易,對減少現(xiàn)金攜帶和管理
成本,避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來的經(jīng)濟(jì)損失,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義。未來,商場、超市、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領(lǐng)域。