招行P2P平臺(tái)被暫停 或因銀行兌付憑證
2014-01-14   作者:  來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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    107號(hào)文框架下的影子銀行監(jiān)管思路早在文件下發(fā)前開始發(fā)酵,監(jiān)管對(duì)銀行平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。
  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉,招商銀行在2013年9月上線P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)(小企業(yè)e家平臺(tái)投融資業(yè)務(wù))后,已于11月被暫停該業(yè)務(wù)平臺(tái)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢?cè)撔泄俜骄W(wǎng)站的上述P2P平臺(tái)發(fā)現(xiàn),“投資項(xiàng)目”推介欄已經(jīng)由原來的亮色變?yōu)榛疑唧w項(xiàng)目鏈接也已經(jīng)失效。
  “監(jiān)管提了一些意見,暫時(shí)不能做了!币晃恢槿耸肯21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者證實(shí),“2個(gè)月前就沒有新的融資項(xiàng)目上線了,之前投過的存量項(xiàng)目繼續(xù)正常運(yùn)行,不會(huì)受影響!
  招行P2P平臺(tái)信息顯示,自2013年9月18日以來,已成功完成8單項(xiàng)目融資,融資總額達(dá)1.49億,單筆融資額最低58萬,最高達(dá)5000萬,投資人預(yù)期年化收益率在6.1%-6.3%。
  據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,目前,招商銀行正在積極與監(jiān)管部門溝通,“監(jiān)管還沒有表態(tài),不說可以做,也沒說完全叫停不能做”。

  或因“銀行兌付憑證”

  招行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾表示,該行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)業(yè)務(wù)是在監(jiān)管報(bào)備后開展的。而2013年10月14日央行副行長(zhǎng)劉士余帶隊(duì)“一行三會(huì)”等相關(guān)部門在深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融,考察招行該平臺(tái)時(shí),“沒有做任何表態(tài)”。
  2013年11月25日,在銀監(jiān)會(huì)牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上,人民銀行條法司相關(guān)人士對(duì)P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)明確指出三條紅線,“應(yīng)當(dāng)明確平臺(tái)的中介性質(zhì),明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保,不得歸集資金搞資金池,不得非法吸收公眾存款,更不能實(shí)施集資詐騙!
  據(jù)一位深圳銀監(jiān)局人士透露,招商銀行P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)被暫停的主要原因,正是平臺(tái)擔(dān)保問題;不過該信息未得到招行證實(shí)。
  據(jù)了解,招行此前在推介新項(xiàng)目時(shí)的信用認(rèn)證均標(biāo)注“本息安全”,通過“安全對(duì)接銀行兌付憑證”保證投資人一定比例的資金兌付。
  “由銀行兌付憑證有效支持融資方按時(shí)歸還本金、利息,即銀行兌付憑證到期后,融資人將得到由銀行兌付的確定資金!闭猩蹄y行如此解釋銀行兌付憑證。
  “在還款來源與銀行兌付憑證掛鉤的項(xiàng)目中,投資者在認(rèn)購時(shí)可以領(lǐng)取同樣期限的銀行兌付憑證,到期后若借款逾期,投資人將得到銀行兌付的一定比例資金!睋(jù)知情人士表示,該行P2P平臺(tái)上的融資方大部分都是招行小企業(yè)存量客戶,此前與招行有過不同程度的業(yè)務(wù)往來。
  為了避開平臺(tái)提供擔(dān)保的規(guī)定,招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)委托北京金科信安科技有限公司作為第三方支付公司,通過第三方發(fā)放銀行兌付憑證。
  “融資企業(yè)開戶后,招行都有該企業(yè)一定的抵押物、應(yīng)收賬款權(quán)利或其他資產(chǎn),銀行根據(jù)資產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)值給融資方開出相應(yīng)的兌付憑證;但兌付憑證不是直接向投資人發(fā)放,而是通過第三方支付公司!鄙鲜鋈耸肯21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱,“按正常流程來講,無論企業(yè)經(jīng)營如何,投資者通過融資方在招行的抵押物或相關(guān)資產(chǎn)權(quán)利擁有兌付憑證,最后的本金和部分收益應(yīng)該是沒有問題的。”
  對(duì)于平臺(tái)擔(dān)保與銀行信用中介的關(guān)系,一位不愿具名的股份制銀行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,“兌付憑證就是銀行承諾一定比例的兌付,類似于具有擔(dān)保承諾的信用證業(yè)務(wù),必須在銀行日常業(yè)務(wù)管理范圍內(nèi);盡管表外業(yè)務(wù)的或有風(fēng)險(xiǎn)與表內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)有所區(qū)別,但也必須進(jìn)入財(cái)務(wù)報(bào)表,同時(shí)明確銀行承諾兌付的比例和相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),否則很容易打擦邊球把表內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到表外!

  多家銀行跟進(jìn)研究P2P

  繼招行之后,有消息稱農(nóng)行、浦發(fā)、廣發(fā)等銀行也在研究開展P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)。
  據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,農(nóng)業(yè)銀行已專門抽調(diào)人員成立“互聯(lián)網(wǎng)金融推行辦”,負(fù)責(zé)P2P平臺(tái)的籌備工作;廣發(fā)銀行也曾通過媒體表示,新升級(jí)的網(wǎng)絡(luò)金融部也將打造P2P平臺(tái)作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一。
  盡管多家銀行對(duì)P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)蠢蠢欲動(dòng),但除招商銀行外,商業(yè)銀行從事P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)卻是“只聞樓梯響,不見人下來”。
  2013年底,中國銀行深圳分行試點(diǎn)推出“中銀投融資服務(wù)平臺(tái)”,該平臺(tái)以中行網(wǎng)銀為會(huì)員端入口,由客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、平臺(tái)經(jīng)理為會(huì)員提供服務(wù)。其中一類專業(yè)產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)化投融通”是銀行為優(yōu)質(zhì)企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目提供“一對(duì)一”的多元化融資選擇,引入單一機(jī)構(gòu)或高端個(gè)人資金,這與一些主流的投融資平臺(tái)公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)有些類似,中行這一舉動(dòng)也被視作四大行正式涉水P2P之舉。
  然而,與招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)相比,中國銀行的“中銀投融資服務(wù)平臺(tái)”僅是信息推介平臺(tái),并不具備線上交易功能,同時(shí)該融資平臺(tái)僅面向中行特定客戶開放,對(duì)投資者有嚴(yán)格的限定,并不是真正意義上的P2P平臺(tái)。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,中行深圳分行也一直否認(rèn)該平臺(tái)為P2P平臺(tái)的說法。
  在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)紛紛研究對(duì)策。然而,對(duì)監(jiān)管而言,互聯(lián)網(wǎng)金融也屬新興業(yè)務(wù)形態(tài),相關(guān)監(jiān)管政策也在研究中。目前,監(jiān)管層對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。
  據(jù)了解,由國務(wù)院辦公廳近日下發(fā)的107號(hào)文在鑒定影子銀行范圍時(shí),明確把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司劃歸為不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介結(jié)構(gòu),把“部分理財(cái)業(yè)務(wù)”劃歸為機(jī)構(gòu)持有金融牌照,但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù),均屬影子銀行范疇。
  一位監(jiān)管層人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,“在深入調(diào)研和了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)前,央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都持謹(jǐn)慎態(tài)度!

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