招行浦發(fā)移動近場支付客戶僅數(shù)千
未來豐滿現(xiàn)實骨感
2013-07-23   作者:包慧  來源:21世紀經(jīng)濟報道
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    移動支付正在沖擊傳統(tǒng)的支付方式。
  浦發(fā)新一代手機支付產(chǎn)品推出一個多月,逾千位客戶辦理將銀行卡賬戶信息植入手機SIM卡內;招行也是移動支付領域的領先者,合計不到1萬名NFC手機錢包用戶浦發(fā)和招商日前分別對本報透露上述兩組數(shù)字。
  央行《一季度支付體系運行總體情況》顯示,今年一季度全國共發(fā)生移動支付1.98億筆,金額1.1萬億元,同比分別增長139%和206%。相形之下,傳統(tǒng)的刷卡支付已相形見拙。同期銀行卡交易106億筆,金額100萬億元,分別增23.8%和19%。
  但該數(shù)據(jù)包含了近場與遠程支付,對于近場支付而言,未來很豐滿,但現(xiàn)實還是比較骨感。移動支付仍遭遇三大掣肘。

  近場支付客戶數(shù)“少”

  “供不應求,不是沒有客戶用,是因為寫入銀行卡信息的SIM卡沒有了,都發(fā)光了!逼职l(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華對本報記者解釋!耙辉虑豢蛻簟钡膽(zhàn)績,并稱除此之外,浦發(fā)與中國移動、手機廠商還聯(lián)合免費送出了700多個NFC(近場支付)手機。
  浦發(fā)銀行是國內最早試水近場支付的商業(yè)銀行,2011年推出聯(lián)名卡,浦發(fā)內部人士也承認,“實際上把銀行卡做成小吊墜和手機貼在一起,不算真正的手機支付!卑l(fā)行近兩年,目前浦發(fā)掛墜卡式手機支付僅90多萬用戶。相比其2400萬個人客戶,占比不到4%。
  今年5月浦發(fā)推出第二代手機支付產(chǎn)品,將銀行卡空中植入手機SIM卡中,空中發(fā)卡、充值、換卡,均可在手機上完成。而其它手機支付產(chǎn)品,至少有兩三個環(huán)節(jié)要在實體網(wǎng)點輔助其它設備完成。
  這節(jié)約了銀行的發(fā)卡成本。浦發(fā)銀行移動金融部副總經(jīng)理薛建華對本報表示,浦發(fā)發(fā)行的手機支付產(chǎn)品中,天線及置入銀行卡賬戶的SIM卡總成本最低只要十幾元,但“隨著產(chǎn)量上升,這個成本還會下降。可重寫循環(huán)使用,不像普通IC卡幾年要換,而且里面可寫多個銀行賬戶,發(fā)一張不可重復利用的IC成本也要十幾元!
  招行最早在2012年6月與HTC合作推進場支付“手機錢包”,11月與聯(lián)通推近場支 “手機錢包”,今年3月與中國移動合作移動支付的首批手機卡于投放市場。
  “目前近場支付合計不到1萬個客戶,推得比較緩慢,”招行零售銀行部總經(jīng)理胡滔對本報記者表示,“以前推銀行卡消費也是推了20年才達到目前的規(guī)模,手機支付我有信心遠低于這個時間!
  但對于招行近萬的數(shù)據(jù),一股份行電子銀行部人士表示了質疑,“據(jù)我們同業(yè)交流,招行遠沒有達到這個水平。”
  胡滔表示,移動支付僅是移動金融的一小部分。據(jù)她介紹,招行正在打造集移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺。
  “浦發(fā)認為NFC手機未來不僅僅是一種支付手段,在客戶、推廣等方面還會有更多的可能性!毖ㄈA對本報稱。很多業(yè)務未來也可通過手機辦理,“相當于是一個空中客服。”

  三問“移動支付”

  移動支付在國內已逾十年,銀行看到前景,但移動近場支付雷聲大雨點小,實際上步伐謹慎。
  國家統(tǒng)一技術標準在近10年里缺席或許是原因之一。去年年底才出臺國家標準,此前產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)商家只好觀望。
  但實際上,還有諸多制約因素。
  其一是,誰為基礎設施買單:未來大規(guī)模的投入和推廣成本如何分擔?
  移動支付擴張的關鍵在于銀聯(lián)“閃付”機具的鋪設和改造速度。
  央行前述報告顯示,截至今年一季度末,銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS終端為762.98萬臺,環(huán)比增加51.2萬臺。目前有150萬臺支持NFC支付,這意味著,只有17%的機具完成改造,還有逾600萬臺機具需要改造。前期,銀聯(lián)承擔了部分費用,希望促進發(fā)卡量增長,帶動商家投資機具改造的積極性。
  業(yè)內人士透露,POS 機改造成本約200元/臺。這還不包括軟件升級的費用,算下來總改造費用大約有近10億,此費用如何承擔各方尚在協(xié)商中。
  以6月移動和銀聯(lián)聯(lián)合推的移動支付平臺為例,接下來移動和銀聯(lián)會在北、上、廣等14個城市進行推廣,再覆蓋全國?赡艿耐茝V方案有,下載移動手機錢包贈話費,銀聯(lián)刷手機消費打折,銀行給用戶手機支付體驗金等。但是,全國推廣的費用移動、銀聯(lián)和銀行如何分擔也是個難題。
  其二,如何提升消費者體驗?
  目前使用NFC移動支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機,更換SIM卡,還要到營業(yè)廳、銀行柜臺去辦手續(xù),下載手機錢包客戶端和相關銀行卡綁定,最后要找到支持NFC的POS機消費。
  另外,不同賬戶還不能互聯(lián)互通,現(xiàn)在移動支付涉及賬戶包括銀行賬戶、手機賬戶、通信賬戶、第三方支付賬戶等,在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善。
  除過程復雜、成本過高外,安全問題則是另一大掣肘。手機如果遺失或被盜,還只能通過電話掛失。解決辦法是限制消費金額,浦發(fā)和招行均限制在1000元以內,將來若可以遠程空中鎖定,支付額度或不再受限。
  由于技術原因,NFC支付時常出現(xiàn)不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等不佳的用戶體驗。完善通信網(wǎng)絡基礎設施和受理機具,保證通信質量和速度,還需要移動和銀聯(lián)后期持續(xù)投入。
  其三:行業(yè)的主要參與者合作如何提升?
  雖然以銀聯(lián)和移動為代表,金融機構和運營商兩大陣營達成初步合作,但仍缺乏深入合作和廣泛協(xié)作。
  招行曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作,但因手機廠商成百上千,談判成本太高,運營商最多只需談三家就能全面鋪開,最終放棄。銀行與手機廠商合作,在手機中嵌入芯片加載銀行賬戶,不涉及SIM卡。
  銀行最終選擇“傍大款”,避免孤軍作戰(zhàn)。但銀行也在糾結中,因為移動支付或將沖擊銀行卡業(yè)務。
  而在運營商的業(yè)務中,移動支付尚是邊緣業(yè)務。SIM卡租金微不足道,據(jù)中移動內部人士稱,目前移動對手機支付沒有盈利目標。運營商的目的是深度綁定用戶降低流失率,以促進通信的主營業(yè)務。
  工信部數(shù)據(jù)顯示,2012 年年底我國移動電話用戶數(shù)達11.1億戶。若手機取代銀行卡和現(xiàn)金,移動支付的市場想象空間將是無限的。

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