網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)膨脹 虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成新興市場(chǎng)
2013-06-21   作者:記者 李唐寧/北京報(bào)道  來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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    隨著網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大,網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)產(chǎn)及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的虛擬賬戶盜竊案日益增多,虛擬財(cái)產(chǎn)保障需求越來(lái)越大,近年來(lái),已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足網(wǎng)游、網(wǎng)購(gòu)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。
  有專家指出,目前而言,虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可被初步劃分為虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn),網(wǎng)上活動(dòng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的特性決定了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保與理賠上仍存在不少難題;但基于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前景值得看好。

  需求巨大 虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成“大蛋糕”

  近日,中國(guó)平安旗下子公司平安財(cái)險(xiǎn)推出一款針對(duì)游戲裝備道具開(kāi)發(fā)的新險(xiǎn)種,服務(wù)對(duì)象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁酚脩,這是國(guó)內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,客戶對(duì)《御龍?jiān)谔臁返难b備進(jìn)行投保之后,如果裝備確認(rèn)丟失,可獲得現(xiàn)金賠付,最高可投保的賠付價(jià)值是3萬(wàn)元!
  事實(shí)上,隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展和虛擬財(cái)產(chǎn)的迅速膨脹,玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲賬號(hào)、游戲虛擬角色、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上的重要交易對(duì)象,虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也逐步得到社會(huì)認(rèn)同。有游戲網(wǎng)站發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)的交易總量約為276億元,同比增長(zhǎng)35.3%;網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易總量超過(guò)145億元,同比增長(zhǎng)58.0%;網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬道具的交易總量約為131億元,同比增長(zhǎng)16.8%。
  在這一過(guò)程中,用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)安全性需求也在不斷膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì),60%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的安全性心存憂慮,40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家有過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)丟失經(jīng)歷。
  在保障需求促使下,越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司把目光投向這片新興市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)游戲領(lǐng)域的首款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以追溯到2011年。當(dāng)年7月,陽(yáng)光保險(xiǎn)與GAMEBAR合作推出一款“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”。與面向個(gè)人玩家不同,此款責(zé)任險(xiǎn)由網(wǎng)游公司向保險(xiǎn)公司投保購(gòu)買,按照保險(xiǎn)合約來(lái)保障網(wǎng)游玩家以及自身的相關(guān)利益。
  此后,保險(xiǎn)巨頭紛紛“觸網(wǎng)”。人保財(cái)險(xiǎn)也在上月與5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作,主要保障游戲買家在網(wǎng)上進(jìn)行游戲裝備、游戲幣、游戲賬號(hào)等交易時(shí),由于賣家的惡意行為致使保險(xiǎn)標(biāo)的被盜、被游戲運(yùn)營(yíng)商收回,或被游戲官方封號(hào)時(shí)導(dǎo)致的買家直接經(jīng)濟(jì)損失。截至6月13日,這款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已累計(jì)為1萬(wàn)多名網(wǎng)絡(luò)玩家提供了1600萬(wàn)元虛擬財(cái)產(chǎn)安全保障服務(wù)。
  網(wǎng)絡(luò)游戲之外,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也是財(cái)產(chǎn)損失的高發(fā)領(lǐng)域。此前一份報(bào)告顯示,目前網(wǎng)購(gòu)群體中超過(guò)三成消費(fèi)者曾遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站,每年因此造成的財(cái)物損失多達(dá)數(shù)百億元。這一風(fēng)險(xiǎn)催生的保險(xiǎn)需求已經(jīng)為一些保險(xiǎn)公司帶來(lái)了機(jī)遇,此前華泰保險(xiǎn)與淘寶網(wǎng)合作推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”獲得成功就是例證。中國(guó)人保前期也推出了網(wǎng)購(gòu)“敢賠險(xiǎn)”,網(wǎng)民在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)購(gòu)木馬導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現(xiàn)金賠付。

  受制于法律和技術(shù) 理賠難度較大

  盡管市場(chǎng)關(guān)注度一直較高,但虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)至今日仍規(guī)模有限。究其原因,業(yè)內(nèi)人士表示,從現(xiàn)有的承保技術(shù)和從業(yè)人員方面考慮,虛擬財(cái)產(chǎn)投保進(jìn)入實(shí)際操作階段仍有困難。
  專家表示,虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可被初步劃分為虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)。前者是指投保人將游戲裝備、游戲幣、游戲號(hào)等資產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同以及損失情況進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種;后者是指網(wǎng)游公司和玩家存在有償合同關(guān)系時(shí),網(wǎng)游公司因游戲設(shè)計(jì)漏洞以及對(duì)賬號(hào)保管不慎等原因造成玩家損失需承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。網(wǎng)游公司可以將這種民事?lián)p害責(zé)任通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式由保險(xiǎn)人承擔(dān),當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生民事?lián)p害責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定對(duì)玩家履行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
  但值得注意的是,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全的隱患和風(fēng)險(xiǎn)較大,雖然虛擬財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值性已經(jīng)得到認(rèn)可,其財(cái)產(chǎn)價(jià)值也被國(guó)內(nèi)諸多地方法院認(rèn)為具有社會(huì)真實(shí)性,但虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)并無(wú)明文規(guī)定,法律屬性認(rèn)定還不完全明晰。
  不僅如此,虛擬物品丟失的取證也存在問(wèn)題。虛擬游戲賬戶被盜查證困難是這類保險(xiǎn)運(yùn)行中的一大阻礙。目前在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品均為相對(duì)簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司很難判定用戶是否真的遭遇虛擬財(cái)產(chǎn)被盜,或者只是用戶利用漏洞同他人聯(lián)合騙保。比如,“敢賠險(xiǎn)”沒(méi)有保單及理賠條款,因此沒(méi)有明確的受益人,一個(gè)個(gè)五花八門(mén)的網(wǎng)名在發(fā)生理賠時(shí),沒(méi)有保單一一對(duì)應(yīng)。即使認(rèn)定了損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),保險(xiǎn)公司也很難確定理賠金額。因此,有業(yè)內(nèi)人士指出,勘定理賠難等現(xiàn)象的存在使得未來(lái)市場(chǎng)空間以及盈利前景尚不明晰。

  引入數(shù)據(jù)托管 虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)前景看好

  不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,基于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀,虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展前景值得看好。
  中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)最新《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2012年12月底,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億,互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。按照目前約4%的年增速,2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率將達(dá)到50%。面對(duì)如此龐大的潛在客戶,保險(xiǎn)公司不會(huì)不理不睬。
  對(duì)此,陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“龐大游戲玩家群體是這一保險(xiǎn)的潛在受眾,而且游戲玩家平均年齡相對(duì)比較年輕,又大多受過(guò)良好教育,對(duì)于新事物接受能力強(qiáng),自我維權(quán)意識(shí)強(qiáng),這些都是產(chǎn)品推動(dòng)的強(qiáng)大助力。”
  而對(duì)于理賠定損的障礙,據(jù)陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,公司在理賠上將引入第三方數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu),即中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心。“公司、網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心三方將共同設(shè)立‘寶物銀行’系統(tǒng),這個(gè)系統(tǒng)由中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心托管,保存游戲數(shù)據(jù),為保障玩家權(quán)益提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心作為獨(dú)立的第三方將對(duì)游戲數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督,出具獨(dú)立的數(shù)據(jù)分析報(bào)告,并將報(bào)告作為網(wǎng)游玩家在事故發(fā)生時(shí)確定賠償金額的依據(jù),而相關(guān)賠償結(jié)果及報(bào)告也會(huì)通過(guò)系統(tǒng)公示!
  一位業(yè)內(nèi)人士表示,現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上開(kāi)賣保險(xiǎn),隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷提升,隨著保險(xiǎn)公司控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)能力的提高,一旦盈利空間顯現(xiàn),虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將會(huì)大范圍出現(xiàn)。

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