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    位于北京郊區(qū)的延慶縣，將葡萄種植列入了延慶十二五規(guī)劃項目，并出臺措施鼓勵農(nóng)民種植。當(dāng)?shù)叵銧I鄉(xiāng)新莊堡村一位農(nóng)戶告訴《經(jīng)濟參考報》記者：“上午打電話，下午公司就有工作人員到村里來。我們用身份證戶口本就可以填表，每個人可申請貸款2萬元到10萬元，第二天貸款就批下來了。”他說的“公司”，就是當(dāng)?shù)氐膽c融小額貸款公司，通過發(fā)放小額無抵押貸款，支持農(nóng)戶擴大葡萄種植規(guī)模。
　　近幾年來，小貸公司不僅在北京，在全國各地都發(fā)展迅猛。他們緊密結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c，服務(wù)基層、服務(wù)草根，成為多層次金融市場“生態(tài)鏈”的重要根基。

　　嚴格準入門檻　立足長遠發(fā)展

　　根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。
　　2008年，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，明確了小額貸款公司試點政策原則，而具體實施細則則由各地制定。2009年初，根據(jù)銀監(jiān)會文件精神，北京開始試點小額貸款公司。用北京市金融局農(nóng)村金融處相關(guān)負責(zé)人的話說，通過對小貸公司進行扶持和監(jiān)管，可以引導(dǎo)民間資本流向三農(nóng)及小微企業(yè)，緩解其融資難問題。
　　截至今年，北京市共審批通過62家小額貸款公司，其中60家已正式營業(yè)。這62家公司遍及北京16個區(qū)縣。從全國范圍看，目前共有小貸公司6000余家，貸款金額超過2000億元。
　　銀監(jiān)會為小額貸款公司設(shè)立了較為嚴格的準入門檻。銀監(jiān)會規(guī)定小貸公司注冊資本金達500萬元方可成立有限責(zé)任公司，注冊資本金1000萬元方可成立股份有限公司。北京市則設(shè)立了更為嚴格的門檻——成立有限責(zé)任公司，注冊資本金最低是5000萬元，成立股份有限公司則需要至少一個億的資本金。
　　北京市金融局相關(guān)負責(zé)人表示，小貸公司的發(fā)展，緩解了廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)資金嚴重短缺的局面，具有較強的市場生命力，但可能存在的金融風(fēng)險也不容忽視�！霸谛≠J公司審批數(shù)量方面，北京比其他省市少，但我們在股東資質(zhì)選擇、股東比例控制、注冊資本金方面嚴格要求，都是為了小貸公司未來更好發(fā)展。”
　　目前北京市小貸公司已納入北京市金融局監(jiān)管系統(tǒng)。該負責(zé)人表示：“下一步，我們將進行全面深入的調(diào)研，摸清北京市經(jīng)濟發(fā)展所需要的小額信貸支持的規(guī)模，在此基礎(chǔ)上出臺小貸公司長遠發(fā)展規(guī)劃和分階段實施步驟�！�

　　創(chuàng)新模式　服務(wù)三農(nóng)與小微企業(yè)

　　由于滿足了市場的迫切需求，小貸公司發(fā)展迅猛。記者從北京市金融工作局獲得的數(shù)據(jù)顯示，到2012年9月末，北京市小額貸款公司累計貸款為65億元，到2012年年底突破100億元。
　　與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，小貸公司提供了更為便捷靈活的服務(wù)。農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難，主要是因為不能提供有效抵押品。小貸公司的貸款無需固定資產(chǎn)抵押，多為保證、信用貸款，比銀行要靈活許多。
　　位于北京中關(guān)村的亞聯(lián)財小額貸款公司推出的信用貸款不僅無需抵押，也無需擔(dān)保。魏先生在北京經(jīng)營專升本及考研培訓(xùn)機構(gòu)。該機構(gòu)在全國15個省市都有聯(lián)營機構(gòu)，在多市開辦分校。因開設(shè)分校，資金被積壓。春節(jié)前該機構(gòu)需要給員工發(fā)雙薪和獎金，卻有50萬元資金缺口，處境相當(dāng)窘迫。魏先生向銀行申請貸款雖已獲批，但放款程序較復(fù)雜，一時無法資金到賬。于是魏先生向亞聯(lián)財小額貸款公司申請50萬元無抵押、無擔(dān)保信用貸款。由于手續(xù)簡單，資金很快到位，解決了魏先生的燃眉之急，也有助于該培訓(xùn)機構(gòu)的進一步發(fā)展。
　　出于成本考慮，很多銀行并不愿意為小微企業(yè)提供貸款。但不少小微企業(yè)在得到小貸公司支持發(fā)展壯大后，反而能獲得銀行青睞。彭先生的企業(yè)經(jīng)營物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，主營業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)水電氣表。該企業(yè)和中國移動、中國聯(lián)通等運營商合作，其客戶可以通過手機付費的形式代繳水電費。2009年，該企業(yè)只有幾十名員工，營業(yè)收入和利潤有限，很難獲得銀行大額授信。利源小貸看重其知識產(chǎn)權(quán)價值，于2009年11月為其提供一筆90萬元授信支持，助其度過資金瓶頸。一年之后，該企業(yè)規(guī)模擴大，用物聯(lián)網(wǎng)水電氣表的專利作為質(zhì)押，獲得了國家開發(fā)銀行3000萬元的貸款。目前該企業(yè)已有數(shù)百名員工，在全國設(shè)立十多家分支機構(gòu)，發(fā)展前景向好。

　　小貸公司也有“融資難”

　　各地對小貸公司的積極規(guī)范與扶持，使小貸公司發(fā)展迅猛，成為合法民間借貸市場的“生力軍”。目前，三農(nóng)領(lǐng)域小微企業(yè)的資金供求缺口依然巨大，表明小貸公司發(fā)展仍存可觀空間。但記者在調(diào)研中了解到，小貸公司發(fā)展仍面臨多重政策掣肘。
　　首當(dāng)其沖的是小貸公司“融資難”問題。由于政策規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，只能依靠自有資金放貸，或者以不超過凈資本50%的比例向銀行融資。而實際情況是，小貸公司很難拿到50%資本金的融資。目前只有國家開發(fā)銀行和北京銀行給小貸公司提供融資服務(wù)，且往往只提供其資本金20%至30%的融資，有時甚至更低。
　　當(dāng)然融資比例高也意味著潛在的金融風(fēng)險。北京亞聯(lián)財小額貸款公司總經(jīng)理蕭志強針對這一問題提出了自己的想法：“可以對小貸公司進行分級，不同信用評級的小貸公司有不同融資比例。評級高的公司融資比例可以高一些，把盡量好的公司留下來，質(zhì)量差的淘汰出去，強化整個市場。”
　　除了提高銀行貸款融資比率外，還可以適當(dāng)拓寬資金來源渠道。例如允許向主要股東、特定客戶定向借款等等。北京市在這方面做出了一些嘗試。北京市金融局相關(guān)負責(zé)同志告訴記者，北京市相關(guān)政策規(guī)定，只要符合一定條件，股東可以向小貸公司增資擴股。

　　何時能與央行征信系統(tǒng)對接？

　　參照金融業(yè)標準，適當(dāng)減輕小貸公司稅負，也是記者在采訪中聽到的共同呼聲。據(jù)了解，小貸公司經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，卻要按照一般企業(yè)25%的稅率納稅，遠高于金融業(yè)的稅率。
　　小貸公司的經(jīng)營模式，顯然也蘊含著金融風(fēng)險。風(fēng)險不可怕，關(guān)鍵是要有可靠的防范措施。這些措施中，與央行征信系統(tǒng)對接，無疑是最有效的手段之一。全國6000多家小貸公司的貸款金額有2000多個億，相當(dāng)于一家中型銀行的規(guī)模。但可惜的是，全國現(xiàn)在只有極個別地區(qū)對小貸公司開放征信系統(tǒng)。
　　當(dāng)然，銀行不愿和小貸公司對接征信系統(tǒng)，也有其自身的顧慮。很多小貸公司規(guī)模小，它們在IT系統(tǒng)上的投資規(guī)模有限，銀行擔(dān)心小貸公司提供的資料不準確等等，這些都是可能的因素。
　　蕭志強建議，對于對接征信系統(tǒng)的問題，也不應(yīng)該一刀切。對一些較大的、條件具備的小貸公司，應(yīng)該首先連接征信系統(tǒng)，之后其他小貸公司在達到條件后逐步實現(xiàn)對接。