策劃人語
近期，人們對刷卡手續(xù)費問題的關(guān)注度不斷提高。國家發(fā)改委已下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)的征求意見稿，其實初衷是希望通過費率的下調(diào)讓利于商戶，進而刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。但是，刷卡手續(xù)費的下調(diào)也存在著一些爭議，它的下調(diào)必將對銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。我們在調(diào)整費率的同時，是否也需要借鑒一下國外的經(jīng)驗，以形成多盈的局面？本刊特推出專題策劃，對相關(guān)問題進行深入探討。
近日，一向嚴謹小心又重視信用的王女士，卻被其發(fā)卡銀行以“信用評分較低”為由拒絕調(diào)高信用卡額度。
“用信用卡已經(jīng)兩年多了，這期間我都是到期按時還款，從沒有出現(xiàn)過一次超期未還的情況，為什么我的信用評分會較低？”銀行的這一說法讓王女士徹底打消了調(diào)高信用額度的念頭，此時的她更想弄清楚的是“究竟誰動了我的信用？”
賬單蹊蹺
曝光商戶“節(jié)源”招式
“根據(jù)用卡記錄，您的信用卡使用存在著套現(xiàn)的嫌疑�！痹谕跖康淖穯栔�，銀行客服經(jīng)理給出的這一解釋讓王女士一時傻了眼�！斑@實在太蹊蹺了，即使我的收入水平不算富裕，但也稱得上小康，而且我做人一直本分分，信用卡都是用在日常生活所需，怎么會成了套現(xiàn)的嫌疑犯？”
從銀行對賬單上看，王女士刷卡消費的商戶名稱比較特殊，其中建材公司、信息科技公司出現(xiàn)的頻率較多，此外還有一些咨詢服務(wù)類公司，且刷卡金額從幾百元到上千元不等。按照銀行客戶經(jīng)理的解釋，從刷卡時間來看，往往是在下午或者晚上，普通的消費者不會經(jīng)常到這些地方去刷卡消費，這成為銀行判斷刷卡人存在套現(xiàn)嫌疑的主要依據(jù)。
面對證據(jù)確鑿的銀行對賬單，王女士仍然一頭霧水。因為信用卡設(shè)置了刷卡短信通知，且每月核對賬單時也從未發(fā)現(xiàn)過消費金額的明顯出入，盜卡消費顯然不可能。經(jīng)過逐筆核對，她才發(fā)現(xiàn)，這些存在問題的消費記錄都是“數(shù)對而名不正”，其中多數(shù)都是在餐飲酒店、娛樂會所的消費被“掉了包”。
據(jù)記者采訪了解，王女士這樣的遭遇在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是屢見不鮮。銀行人士解釋稱，由于各行業(yè)的刷卡手續(xù)費存在差異，一些商戶為了盡可能地減少刷卡手續(xù)費而有意偽造POS機申請材料或者變更企業(yè)性質(zhì)，造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致的。
手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁
消費者充當(dāng)“冤大頭”
對于這個結(jié)果，王女士覺得難以接受：“POS機審核和安裝都理應(yīng)經(jīng)過銀行的審批，銀行有義務(wù)規(guī)范POS機使用。出現(xiàn)這種情況銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，更何況銀行從中收取了刷卡手續(xù)費�！�
王女士一語道破了天機。當(dāng)消費者日益習(xí)慣于刷卡結(jié)算的支付便利，商家卻苦于為此所要支付給銀行一筆不小的刷卡手續(xù)費用。于是，與銀行的各種博弈招數(shù)層出不窮。結(jié)果是不少消費者成了為此埋單的“冤大頭”。
2004年由中國人民銀行批復(fù)的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》中規(guī)定，POS機跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費方式。其中，賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2％。一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1％。一般而言，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)在其中的分成比例為7∶2∶1。
在上述規(guī)定下，目前經(jīng)營賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品的商戶，需要付出的刷卡手續(xù)費大約為交易金額的2%，一般商戶大約為1%，而對于像建材公司一類的批發(fā)行業(yè)還有最高50元的封頂政策。
從手續(xù)費率的差異情況則不難想象商戶變更企業(yè)性質(zhì)的動機。以一筆2000元的會所消費為例，若按照娛樂會所的企業(yè)性質(zhì)，商戶需為這筆刷卡消費以2%的比例上交40元手續(xù)費；而此商戶在偽造企業(yè)性質(zhì)后，則手續(xù)費變?yōu)?0元，整整減少了一半。
商戶為了盡可能地降低手續(xù)費而費盡心思，最終卻是以消費者的信用損失為代價。按照銀行的說法，王女士的幾筆“特殊消費記錄”不但得不到消費積分，還需要承擔(dān)由此帶來的信用損失。
矛盾激化
費用調(diào)整箭在弦上
根據(jù)中國人民銀行日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，全國人均銀行卡消費金額為3618.73元，銀行卡滲透率達到42.7%。然而，在日益龐大的刷卡需求下，持卡人遭到商家拒絕刷卡或是被要求額外繳納刷卡手續(xù)費的情況也是屢見不鮮。而這幾種規(guī)避刷卡手續(xù)費的做法在餐飲、娛樂行業(yè)出現(xiàn)的頻率最多。
雖然刷卡為商家?guī)砹饲袑嵉慕Y(jié)算方便、資金安全的好處，但隨著市場競爭的日益激烈，特別是餐飲行業(yè)利潤日漸稀薄，這些商家對刷卡手續(xù)費格外敏感。據(jù)中烹?yún)f(xié)數(shù)據(jù)顯示，光刷卡手續(xù)費就能吞噬掉餐飲業(yè)15%的利潤。
事實上，關(guān)于刷卡手續(xù)費的爭論由來已久。去年10月，發(fā)改委牽頭向銀聯(lián)和商業(yè)銀行下發(fā)了針對調(diào)整刷卡手續(xù)費的征求意見稿，近期有了初步進展。有媒體報道稱，刷卡費率調(diào)整已進入實質(zhì)性階段，其中費率較高的餐娛類將從2%降低至1%以下，同時對個別大額刷卡行業(yè)的單筆手續(xù)費上限或有所提高，比如批發(fā)類商戶的刷卡收費上限或從50元提高至80元。
對此，業(yè)內(nèi)專家表示，此次調(diào)整除了費率方面的下調(diào)，還將進一步提高收單機構(gòu)的自主權(quán)，更多地讓利于商戶，提高商戶受理刷卡的積極性。而也有業(yè)內(nèi)專家預(yù)計，此次費用調(diào)整后將減少銀行利潤。屆時，發(fā)卡銀行有可能通過將信用卡積分壓縮或是將積分兌換弱化的方式來降低成本。