談及信用卡
，總是讓幾人歡喜幾人憂。也許剛剛走出校園的他們，還在為信用卡所帶來的各種餐飲折扣欣慰自喜；也許身在職場的他們，還在為幫助任職銀行的朋友開啟一張張“情誼”信用卡而略感無奈；而在此時，也有人正因為信用卡而身陷囹圄。
陜西省西安市戶縣居民王某就因涉嫌惡意透支信用卡而被起訴刑拘。根據(jù)央視的報道，自2007年啟用信用卡至今年8月份，王某的信用卡欠款金額共計44萬元。而相較這44萬元的欠款而言，更為引人注目的則是其中高達(dá)30余萬元的欠款利息和滯納金�！叭~計息”再次引發(fā)了持卡人與業(yè)內(nèi)人士的思考，這其中也不乏來自法律業(yè)界人士的專業(yè)判斷。
對此，業(yè)內(nèi)專家表示，目前銀行嚴(yán)苛的計息方式有待進一步商榷。但是，無論銀行采取何種計息標(biāo)準(zhǔn)，對于信用卡惡意透支逾期不還款的犯罪分子，都不能讓其有漏洞可循；而對于普通持卡人來說，銀行需要充分履行收費告知和提醒的義務(wù)。此外，站在持卡人的角度，逾期還款所帶來的個人信用記錄損失比逾期利息更加需要關(guān)注。
律師：細(xì)數(shù)全額計息三宗罪
為什么10000元的消費，即使只有10元未還，也要按照10000元來計收利息？繼央視曝光“還不起的信用卡”后，近日山東律師王新亮的一封致銀監(jiān)會公開信再次引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。
在公開信中，王新亮以一名職業(yè)律師的身份分析了信用卡全額罰息存在“侵犯消費者知情權(quán)”、“侵犯消費者的公平交易權(quán)”以及“違反銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計息的強制性規(guī)定”的三大欠妥之處，向銀監(jiān)會提出了“廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款”的請求。
“消費者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計入全部款項內(nèi)計收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款�！蓖跣铝猎诠_信中寫到。
雖然銀監(jiān)會方面尚未作出任何答復(fù)，王新亮的出現(xiàn)迅速獲得了一批包括曾為“全額計息”買單的持卡人紛紛跟進。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，90%以上的網(wǎng)友對于王新亮的廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的請求給予了支持。同時，這位律師的看法也獲得了多位業(yè)內(nèi)專家人士的贊同。經(jīng)記者了解，部分業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為全額罰息的規(guī)定不盡合理，我國銀行業(yè)的信用卡罰息規(guī)則相對嚴(yán)苛。同時，信用卡的利息和滯納金大大超過本金的情況，確實說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。
銀行：嚴(yán)格計息為風(fēng)控
據(jù)記者了解，目前國內(nèi)大多數(shù)銀行普遍遵循“全額計息”的規(guī)則，而這一方面是銀行參照了國際慣例考慮的結(jié)果，另一方面則是銀行實現(xiàn)風(fēng)險管控的一種手段。的確，在信用卡剛剛普及的時候，由于缺乏個人信用體系，“全額計息”確實在幫助銀行控制風(fēng)險、降低壞賬損失方面起到了一定作用。
中國的信用卡的違約率確實維持了較低的水平。據(jù)央行發(fā)布的《2012年第二季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%，這與發(fā)達(dá)國家3%左右的信用卡逾期率相比低了50%。
“比起這部分利息收入，銀行更在乎的是防范和化解信用卡惡意透支、套現(xiàn)和壞賬而給銀行帶來的流動性風(fēng)險�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。但是，隨著目前信用卡市場的快速發(fā)展，個人信用體系已經(jīng)逐步建立，這種較為苛刻的計息方式是否還應(yīng)繼續(xù)？
事實上，銀行在此方面也確實有所作為。工商銀行早在2007年成為了“部分罰息”的先行者。而在工商銀行率先走出第一步后，目前也有部分銀行采取了一種“容差還款”的折中方式，針對客戶還款出現(xiàn)少量金額（通常是10元以內(nèi)）未還的情況，將未還部分滾入下期賬單中不對其進行全額罰息。此外，還有網(wǎng)友透露說因為疏忽錯過了最后還款日，逾期一天后致電銀行客服說明情況，免除了自己的逾期利息。經(jīng)記者核實，一些銀行的客服人員確實擁有彈性調(diào)免利息的權(quán)利。針對客戶要求，如果經(jīng)核實確因特定合理的理由而導(dǎo)致未能及時全額還款而產(chǎn)生利息，且該客戶的歷史還款記錄均為按時全額還款時，銀行提供了1~3天不等的寬限期，在此期間客戶將不必承擔(dān)利息損失。
顯然，銀行在計息方式上的特殊政策已經(jīng)從一定程度上體現(xiàn)出，銀行對于因一時疏忽而造成遺漏小部分還款金額的持卡人已經(jīng)表現(xiàn)出了容忍態(tài)度。
專家：持卡人應(yīng)避免顧此失彼
“全額計息”是否合理雖然有待商榷，但是，當(dāng)被問及“計息方式是否影響按期還款的意愿”時，持卡人張某向記者坦言：“無論銀行采取何種計息方式，我都會在最后還款日之前將欠款全額還清。一方面是為了避免造成額外利息；另一方面也是為了爭取良好的信用記錄�！迸c張某的想法一樣，多數(shù)的持卡人辦理信用卡的初衷還在于享受折扣優(yōu)惠、便于提前消費，不論利息高低，他們都不希望因為逾期還款而造成額外支出。
那么，對于王某所存在惡意逾期的行為，高額罰息還是不是關(guān)鍵問題所在？
業(yè)內(nèi)專家對此表示，全額計息是銀行單方面制定的格式條款，且部分銀行沒有盡到充分告知和提醒的職責(zé)，稱之為“霸王條款”有一定道理。但是，如王某這樣惡意透支11萬的信用卡詐騙案例，不能充當(dāng)信用卡高額罰息問題的例證。這種信用卡詐騙行為，是屬于嚴(yán)厲打擊的刑事犯罪行為范疇，與非故意的逾期罰息不可相提并論。
對于普通的持卡人來講，相比逾期罰息而言，個人征信記錄更加需要引起關(guān)注。按現(xiàn)行征信系統(tǒng)的運行方式，信用卡逾期記錄會在系統(tǒng)中記錄24個月，并且如果持卡人在24個月內(nèi)停止使用或銷戶，該記錄將一直存在。“逾期記錄會帶來的影響是不確定的。對于不需要使用信用的持卡人而言或許沒有明顯影響，但對需要使用的持卡人而言，不僅對本人，而且可能對配偶的信用也產(chǎn)生影響，例如申請各種貸款�！蹦池斀�(jīng)評論員表示。
當(dāng)然，這并不意味著全額計息制度沒有改進的余地。業(yè)內(nèi)專家表示，不論目前銀行采取何種計息方式，都要盡到充分告知和提醒的職責(zé)，同時也要及時監(jiān)督持卡人透支情況，避免出現(xiàn)存在長期逾期欠款的現(xiàn)象。此外，針對存在利息和滯納金大大超過本金的情況，銀行應(yīng)設(shè)定一個罰息額度的上限標(biāo)準(zhǔn)是較為公平可行的解決措施。