秋拍降至，想要在Jack和他的同事鷹一樣的犀利眼神下蒙混過關(guān)，并拿到一張藝術(shù)品保單，實在不太容易。騙保、投機、洗錢……這類事情他們看得太多了。
如果確定來投保的人是一個熱衷擊鼓傳花游戲的投機者，他們會毫不猶豫拒之門外。“雖然生意要做，但保險商可不想接下最后一棒�！狈▏彩⒓瘓F旗下豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉(Jack)笑著說。袁全程參與了從同屬安盛旗下的安盛藝術(shù)品保險公司引入藝術(shù)品保險，并進行中國本土化設計開發(fā)的整個流程。
業(yè)內(nèi)估計，中國藝術(shù)品保險市場有近10億元容量。在這一市場，人保財險、豐泰保險算是拓荒者。
和其他保險標的相比，藝術(shù)品更難估價、風險高，也是道德風險和洗錢問題的高發(fā)區(qū)域，即便你樂意投保，保險公司往往也分外小心，背景調(diào)查是第一步。
投保動機背景調(diào)查
藝術(shù)品保險投保主體一般有私人藏家、博物館、畫廊或展覽商、拍賣行四大類。保險公司有很多方式來判斷投保人是否可信。他們會讓你填一堆表格，并盯著你的眼睛問很多問題。比如，為什么要來投保？進入收藏業(yè)多久了？家里還有多少藏品？甚至一些古怪問題：是否雇用家傭？出游頻率？如果由中介公司代理投保，那么你認識你的保險代理人多久了？
一次，一位私人藏家被要求回答，為什么如此熱愛字畫，卻只投保幾幅名家藏品，且每份都價值上億？在核保人員的緊密注視下，理由越說越漏洞百出，這位藏家最終沒能讓他們信服。
按理說，專業(yè)藏家一般有一個自然地收藏發(fā)展歷程，藏品有一定多樣性。當然，也許藏家只想投保價值最大的藏品，但這種選擇性投保會帶來比整體投保更大的集聚風險，費率一般比整體投保費率高出不少，總保費有時甚至相差無幾。
“也有人會購買一兩件藝術(shù)品居家收藏，保險商可以通過居家保險來進行保險安排，這并不算是嚴格意義的藝術(shù)品保險。一般專業(yè)藏家的藏品有一定傳承歷史，價格有一定多樣性，一旦看不到有序的傳承，我們就要打個問號�！痹f暉解釋。
選擇性投保一件或幾件藏品，通常只有一個理由容易令核保人員接受，即藏家借出藏品去參加藝術(shù)品展覽。
但也不是所有選擇性投保都會被拒絕。比如從藏品門類上說，如果藏家拿出全部藏品中的少部分選擇性投保，且投保的是青銅器類藏品，相對容易獲得保險公司認可；如果只投保一件藏品，且是瓷器或玉器，被拒保的可能性非常大。
還有幾次，一些私人藏家找到保險公司，要為10多件明清官窯瓷器投保，當被要求提供藏品交易清單和報價，及出示相關(guān)拍賣記錄時，藏家們卻訥訥無言。
這既與藏家的專業(yè)性有關(guān)，也由于中國的藝術(shù)品收藏記錄在20世紀60-90年代出現(xiàn)斷層，目前不少私藏藝術(shù)品都難以提供有效的依據(jù)以便估價。不過，如果展現(xiàn)出一個專業(yè)藏家的素質(zhì)并獲得了保險公司信任，即便無法提供拍賣紀錄，保險公司也可根據(jù)數(shù)據(jù)庫檢索或比對等方式為藏品估價。
“不是卡在客戶背景調(diào)查這環(huán)，就是卡在提交藏品清單一環(huán)�！痹f暉說，目前為止，在國內(nèi)尚未聽說一宗私人藏品投保的成功案例，甚至很多都沒能走到報價這一環(huán)。
對于藝術(shù)品基金或文交所為藝術(shù)品投保，袁直言也很謹慎。他說，做藝術(shù)品保險，選擇和甄別客戶的標準很簡單，即專注以藝術(shù)品收藏、研究傳承為主要目的藏家或機構(gòu)，而不是以投機和短期投資為目的的客戶。
百件展品投保四步
目前保險公司承保的藝術(shù)品保險多為博物館和展覽交流類。
因為展品在運輸展出中，會遇到運輸工具意外、搶劫及很多未知風險，借出方出于風險考量，往往會要求有一張保單來安心。例如，2011年畢加索真跡上海展出期間，主辦方為48幅油畫和7件雕塑作品投�？傊导s60億元，相當于平均每件展品投保億元。
袁介紹，藝術(shù)品保險投保一般分為四步：選擇經(jīng)紀公司或保險公司、背景調(diào)查、藝術(shù)品價值協(xié)商認定、保費報價和確定保險條款。
假如展覽組織者A要組織一次古代藏品展覽，青銅器、瓷器等展品100多件。第一步，A需要找一家可信賴的專業(yè)保險經(jīng)紀公司，在其幫助下制定計劃并代表自己來尋找保險產(chǎn)品。計劃涉及投保多少展品，總體價值多少，每件展品的投保限額等。由于國
內(nèi)藝術(shù)品保險中介發(fā)展較慢，不少展覽組織者選擇直接投保。
接下來，保險公司會要求A填寫一份投保清單，并進行相關(guān)背景調(diào)查。清單需詳細注明展品的名稱、價格、價格依據(jù)、儲存方式等，并提供相應證明件。
假設A的背景調(diào)查通過，緊接著雙方就要協(xié)商確定這50件藝術(shù)品的定價。與私人投保不同，展出的藝術(shù)品一般較易確定價值，投保時一般會提供藝術(shù)品市場價和相應證明件，例如可以拍賣紀錄和畫廊成交記錄作為參照，確定投保價值。一般而言，國家博物館間的借展、知名畫廊展覽或信譽較好拍賣行組織拍賣，更易獲得保險公司信任。
若經(jīng)過雙方協(xié)商確定，A的全部展品價值總額為30億元，接下來進入報價和制定條款環(huán)節(jié)。藝術(shù)品保險的費率往往在千分之一至千分之五之間，但最終保費受多種因素影響。
和收藏不同，展覽涉及兩段保費，一段是運輸途中的保費，一段是展覽期間的保費。收藏一般投保期是一年；展覽投保期短則數(shù)天，長則數(shù)月。展品種類不同也會影響保費，瓷器之類的易碎品，運輸途中遠比靜止狀態(tài)風險高；青銅器則相對較低，同等條件下與瓷器的保費甚至可能相差一倍以上。保單會對單次風險制定最高限額，并規(guī)定總體限額，比如單次最高風險賠付限額不超過5億元，總計最高賠付限額不超過20億元。