8月20日央行發(fā)布,截至第二季度末,國內(nèi)信用卡發(fā)卡量突破3億張門檻,達到3.03億張。這就意味著,我國平均每5個人中就有1個人持有信用卡;信用卡授信總額也大幅上漲,達到2.99萬億元,同比增長30.1%。然而,在刷卡消費漸成時尚的同時,也給一些消費者帶來不少麻煩。
辦卡莫貪小便宜
持有信用卡太多,持卡者需要時常關注每張卡的消費情況、還款情況,不僅浪費時間,還有可能因為逾期還款影響個人信用。
在江蘇省南京市一家國企工作的許女士最近遇到了一件煩心事:前不久,她在一家銀行申請房貸時,被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門外!白约簭臎]刷過信用卡,怎么會在銀行留下不良信用記錄呢?”
帶著疑問,許女士到銀行查詢了個人征信記錄,竟然發(fā)現(xiàn)自己拖欠了銀行數(shù)百元信用卡年費和滯納金。許女士這時才想起來,幾年前,一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請表,辦了張信用卡。“我只是填了張表格,卡拿到后也沒有激活,銀行為什么要收年費呢?”許女士很委屈。
像許女士這樣,糊里糊涂被上了“黑名單”的人不在少數(shù)。
這些年,銀行間競爭日趨激烈,為了吸引客戶,一些銀行降低了辦卡門檻,申請信用卡不用再像以前那樣需要仔細審核。有的銀行甚至在馬路邊、小區(qū)里擺個攤,隨時給居民辦理信用卡。這雖然給人們帶來不少便利,但也存在不少問題。
在北京海淀區(qū)某小區(qū)一個辦理信用卡的“路邊攤”,筆者發(fā)現(xiàn),來往路人只要出示一下身份證,填一張登記表,就可以辦理信用卡。有的工作人員還表示,只要顧客需要,“可以辦理任何一家銀行的信用卡”。攤位上擺滿了各式各樣的小禮品,宣傳單上寫著浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等字樣。
見筆者走來,工作人員立即熱情地宣傳辦理信用卡的好處及辦卡可以換到贈品,“保溫杯、微波爐三件套、餐飲店代金券都有,特別劃算,只要你填張申請表就行!倍敼P者詢問關于“未激活信用卡”的政策時,工作人員要么含糊其辭,要么避而不談。
中國工商銀行牡丹卡信用中心的一位負責人建議,辦理信用卡要考慮自己的實際需求,沒有需求先別辦卡。如果實在需要辦信用卡,最好到銀行網(wǎng)點,詢問清楚信用卡收費標準后再辦理。另外,信用卡不要辦理太多,因為各張卡的消費額度、還款日期都不相同,持卡者需要時常關注每張卡的消費情況、還款情況,不僅浪費時間,還有可能因為某些卡逾期影響個人信用。
更有甚者,由于申請人在填寫表格時一定會透露身份證號、手機號等個人信息,有的違法分子就利用這些信息去申請其他銀行的信用卡,然后網(wǎng)上激活或電話激活,最后利用激活的信用卡透支消費。
這位負責人提醒:“市民們應當小心保管自己的身份證。不要貪圖小禮品,在大街上隨便辦理信用卡,被銀行收取年費不說,一旦讓不法分子乘機鉆營,很可能會帶來巨大損失!
刷卡安全有風險
很多商戶對照顧客信用卡消費后簽名習慣走流程,不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患,也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動地位
前不久,在北京市西城區(qū)一家證券公司工作的劉先生收到銀行的通知短信,提醒他的信用卡在外地某商場完成了3筆2萬多元的消費。他隨即撥打了該銀行信用卡中心的電話,查詢后確實有消費記錄。“我從沒去過這個地方,難道是別人復制了我的信用卡?”
劉先生馬上通知銀行凍結(jié)了該信用卡并報警。之后,他頻繁往返于派出所和銀行,費盡周折,可事情還是沒有得到解決。派出所方面表示,案件線索不足,又是異地作案,偵破難度太大,需要時間;銀行方面則表示,案件發(fā)生在外地,只能去當?shù)劂y行查詢,而且由于他的信用卡是憑密碼消費,所以銀行不負責賠償。
經(jīng)了解,劉先生得知,目前多數(shù)銀行都為客戶提供失卡保障服務,即信用卡丟失后,持卡人在第一時間向銀行申請掛失,銀行對被人盜刷信用卡而造成的損失進行部分賠償。但這種保障,只針對沒有設置交易密碼的客戶。
“要不是信用卡被盜刷,我哪里知道一張銀行卡還有那么多的門道?”劉先生感嘆說。
筆者了解到,在國外很多國家,都是用簽名作為信用卡消費依據(jù),而在國內(nèi),人們都習慣通過對信用卡設置密碼來保障安全,很多商戶對照顧客信用卡消費后的簽名時也習慣走形式。這不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患,也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動地位。
目前,復制銀行卡盜刷案件頻發(fā)。犯罪分子在商場、超市的銀行柜員機插卡口安裝帶有偽造標志的復合蓋,里面裝有讀卡器,獲取用戶信用卡信息。還有一些犯罪分子,在ATM機數(shù)字鍵盤上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼,再通過復制信用卡,實現(xiàn)異地取款。
北京亞運村一家銀行的客戶經(jīng)理提醒說,持卡人一定要提高警惕,在ATM機等刷卡設備上刷卡時要注意觀察存取款設備或讀卡器是否異常,輸入密碼時要警惕周圍有沒有形跡可疑的陌生人,防止被人偷看信用卡資料。另外,為提高信用卡安全系數(shù),信用卡上一定要簽上名字,簽名最好有特色,不易模仿。
“免息”消費劃算嗎
銀行往往打出“免息”的宣傳旗號。事實上是免息不免費。一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要高于銀行1年商業(yè)貸款的利息
目前,電子商務日漸流行,各大購物網(wǎng)站為了方便消費者,紛紛推出“分期付款”計劃,大到冰箱、彩電,小到微波爐、面包機,都可以分期付款。部分銀行也推出了各種分期付款優(yōu)惠的信用卡,還有些銀行打出了“免息”的口號。
分期付款能免息,真有這樣的好事兒嗎?家住北京市朝陽區(qū)小莊的張先生不這么認為,他最近完成了一個累積18萬元的商品分期付款消費,分18期還款,最后算下來,手續(xù)費高達2萬元。
中國工商銀行牡丹卡信用中心一位負責人表示,其實,大多數(shù)分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期,銀行往往打出“免息”的旗號宣傳。事實情況是免息不免費!耙话阈庞每ǚ制诟犊1年的手續(xù)費要低于年18%的取現(xiàn)利息,高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%!彼f。
他提醒持卡人,選擇分期付款的消費者要特別注意賬戶信用額度。假設某賬戶信用額度10萬元,消費了9萬元的商品,分24期還款,算下來手續(xù)費是1.5萬元。一般情況下,手續(xù)費是第一期就扣掉的,該賬戶余額1萬元就透支了,所以必須還要存5000元。另外,各家銀行的分期付款方式也不盡相同,如果選擇分期付款,務必先了解清楚該購物網(wǎng)站、該銀行卡的還款細則,小心“透支”信用。
北京市海淀區(qū)的小王剛畢業(yè),公司就給他辦了一張工資卡。看是信用卡,小王認為有一個月的免息期,就透支消費了一把。可拿到銀行寄來的賬單時卻發(fā)現(xiàn),消費的第一天就進入計息日,這讓他很迷惑。
經(jīng)了解,小王才明白,一般在銀行網(wǎng)點辦理的信用卡都是貸記卡。貸記卡存款不計息,年費較高,最長有56天的免息期,免息期后每天萬分之五計復利。而公司統(tǒng)一辦理的工資卡多是準貸記卡。準貸記卡存款計息,年費相對便宜;但準貸記卡沒有免息期,也就是說從透支之日起就按每天萬分之五計單利。
他提醒持卡人,使用信用卡信貸消費時,務必弄清楚自己的銀行卡是貸記卡還是準貸記卡。如果是準貸記卡,就不要透支消費了。
年費不是小問題
各家銀行免年費的標準不一。對有多張信用卡的持卡人應詳細了解每張銀行卡的年費規(guī)則,以免落入銀行收費范圍帶來損失
“本來為了幫朋友完成任務才辦了這么多信用卡,沒想到現(xiàn)在反而成了負擔!鄙虾钇謪^(qū)居民王阿姨說,如果卡片每年刷不夠次數(shù),就有好幾百元的年費;為了“免年費”,刷信用卡成了上海市楊浦區(qū)居民王阿姨最近的一個“任務”。商場購物刷卡,飯店吃飯刷卡,甚至去超市買菜、買瓶水都要刷卡,就是要完成“刷卡免年費”的最低要求。
然而,一些專家表示,信用卡即使刷滿次數(shù),也不一定能免年費。持卡人應該注意以下幾個問題。
――各家銀行免年費的標準不一。有的銀行宣傳6次,其實是有額度要求的,不是每一次刷卡消費都算次數(shù)。有的銀行免年費是認額不認次數(shù)的,即只要一次刷滿一定額度,可以不管刷了幾次。因此,對有多張信用卡的持卡人應當注意清理卡片,打電話問清楚每張銀行卡的年費規(guī)則,以免落入銀行收費范圍帶來損失。
――信用卡刷卡周期一般從核發(fā)日期開始。有不少持卡人,為了湊一年的刷卡次數(shù),都會選擇在年底突擊刷卡,但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年來計算的,多數(shù)信用卡是辦卡日期或核發(fā)日期為準來計算年費的。
另外,如果不及時繳納年費,還能影響信用記錄。一旦在銀行的信用檔案上留下信用污點,產(chǎn)生不良信用記錄,補交費用后不良記錄也無法立即消除。目前國內(nèi)尚未出臺多長時間能消除不良信用記錄的規(guī)定,可能需要多次良好信貸消費記錄才能抵消。因此,持卡人在辦理信用卡時一定要弄清規(guī)則,時常瀏覽銀行網(wǎng)站等了解最新政策。