近期銀行卡遭克隆盜刷案件頻發(fā)，犯罪工具網(wǎng)上隨便買、信息泄露嚴(yán)重稱重要原因。一旦用戶銀行卡被克隆盜刷后，用戶遭到的損失到底應(yīng)該由誰來承擔(dān)？銀行卡是否設(shè)置了密碼對銀行來說需要承擔(dān)的責(zé)任也不盡相同。

　　銀行卡克隆被盜刷案情大增 銀監(jiān)會發(fā)風(fēng)險提示

　　近期以來，銀行卡遭克隆盜刷案件頻發(fā)。據(jù)中國青年報14日報道，2011年廣東省因銀行卡疑似被克隆而向人民銀行投訴的數(shù)量是2010年的近9倍。今年1到7月，全省法院新收銀行卡民事糾紛案件就高達(dá)13096件，同比增長17.30%。其中，因克隆卡而引起的糾紛上升最快。
　　據(jù)廣州日報15日報道，據(jù)了解，犯罪工具可在網(wǎng)上隨意購買已經(jīng)成為引起盜刷銀行卡詐騙警情大幅度提升的有重要原因之一。據(jù)調(diào)查，竊取銀行卡資料的犯罪工具可在網(wǎng)上隨意購買，如攝像頭、磁卡數(shù)據(jù)采集器、空白卡、寫卡器等工具。資料顯示，一套復(fù)制、制作銀行卡的設(shè)備僅需3000元左右，三分鐘就可復(fù)制好一張銀行卡。只要磁卡從讀取槽內(nèi)劃過，資料就被完整地保存下來，然后再利用配套的寫卡器將卡內(nèi)資料刷入空白卡便制成偽卡，即可隨意盜刷。
　　此外，信息外泄也成為銀行卡詐騙案頻發(fā)的第二大原因。為此銀監(jiān)會還專門發(fā)布了關(guān)于保障金融消費者銀行卡資金安全的風(fēng)險提示。用戶應(yīng)盡量避免在非正規(guī)的商鋪刷卡消費；刷卡消費時要確認(rèn)是不是銀聯(lián)POS機(jī)；輸入密碼時要用手或者物體進(jìn)行遮擋；盡量保護(hù)自己的信息不要外泄。維護(hù)自己的銀行卡安全。

　　銀行卡被“克隆”損失誰擔(dān)？ 設(shè)置密碼與否銀行擔(dān)責(zé)不同

　　一旦用戶銀行卡被克隆盜刷后，用戶遭到的損失到底應(yīng)該由誰來承擔(dān)？廣州日報15日報道了一則案例。銀行卡未離身，可卡中2萬元存款卻不翼而飛，儲戶周某被告知銀行卡被克隆存款遭到盜取。與銀行協(xié)商賠償未果后，周某一紙訴狀將銀行告上法庭。東莞市第三人民法院審理此案認(rèn)為，銀行提供的銀行卡不具有完整的防偽功能，提供的自動柜員機(jī)不具有識別偽造銀行卡的功能，未盡到基本的安全保障義務(wù)，需承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。由此造成了周某的損失，銀行需向周某承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。
　　雖然銀行對識別偽造卡有責(zé)任義務(wù)，但在銀行卡被冒用、偽造盜刷等犯罪行為中，銀行卡是否設(shè)置了密碼對銀行來說需要承擔(dān)的責(zé)任也不盡相同。
　　據(jù)中國青年報14日報道，廣東省高院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險的提示義務(wù)，持卡人需承擔(dān)不超過卡內(nèi)資金損失50%的責(zé)任。銀行未識別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50%責(zé)任，但如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可以減輕責(zé)任。
　　該負(fù)責(zé)人表示，對設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任；持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

　　用戶“被克隆”遭遇取證難 銀行用章程將責(zé)任“撇清”？

　　中新網(wǎng)金融頻道仔細(xì)查閱工農(nóng)中建四大銀行銀行卡章程比較發(fā)現(xiàn)，雖然表述略有差異，但四大行都規(guī)定，持卡人有應(yīng)妥善保管銀行卡及其卡片信息、密碼、交易憑證和身份證件等的責(zé)任和義務(wù)，不得將卡片信息、密碼等相關(guān)信息泄漏給他人，否則應(yīng)自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果或損失。言外之意，如果用戶不能舉證自己對泄露銀行卡信息沒有責(zé)任的話，因被盜刷而蒙受的損失可能都要由自己承擔(dān)。
　　此外，除工行牡丹靈通卡規(guī)定申領(lǐng)銀行卡必須設(shè)定密碼外，其他幾大銀行借記卡貸記卡申領(lǐng)使用密碼還是簽名均由持卡人自行選擇決定。而在四大銀行中，幾乎所有銀行都規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。言外之意，在使用密碼進(jìn)行交易的情況下，無論用戶能不能有效證明不是自己本人在使用銀行卡消費，銀行都視同是用戶本人的行為。
　　四大行還規(guī)定，在不憑密碼進(jìn)行的交易時，記載有持卡人姓名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證。因卡片未按本規(guī)定簽名導(dǎo)致的交易責(zé)任及損失由持卡人承擔(dān)，銀行不承擔(dān)責(zé)任。其隱含的含義可解讀為，如果用戶沒有設(shè)置密碼憑借簽名消費時被盜刷，銀行完全可以把未及時識別偽簽名的責(zé)任推給商戶�？梢哉f，無論設(shè)置密碼與否，銀行算盤都打得很精明。
　　而對于用戶來說，面對銀行強(qiáng)勢的章程條款，用戶在蒙受損失后最大的困難將是如何有效舉證的問題。
　　據(jù)羊城晚報8月2日報道，近來，“克隆卡”案件正呈增多之勢，為此，廣州市增城新塘人民法庭法官提醒市民，遭遇盜刷應(yīng)第一時間取證。得知被盜刷后第一時間的報警記錄；能夠證明取款發(fā)生時，真卡(或存折)在其本人手中的證據(jù)。為此，可以迅速到最近的銀行柜臺或ATM 機(jī)進(jìn)行一次存、取款交易，并保留憑證；迅速向發(fā)卡銀行提出止付要求；向涉案銀行反映情況并要求對監(jiān)控錄像進(jìn)行提取和保留。建議市民開通銀行短信通知功能，及時發(fā)現(xiàn)“盜刷”行為。
　　然而，現(xiàn)在發(fā)生的很多“克隆卡”案件涉跨省市及境外取款占比超過70%。當(dāng)事人普遍存在“取證難”，尤其是境外被盜刷，警方破案難度大。
　　或許，在加大對銀行卡違法犯罪打擊力度的同時，銀行、持卡人、特約商戶、收單機(jī)構(gòu)等都對銀行卡的使用履行義務(wù)，社會各界齊心協(xié)力才能有效遏制銀行卡亂象。