吃飯、旅游、住宿、購物……做什么都刷一下,信用卡漸已成為很多人生活的必需品。僅去年,我國(guó)就新發(fā)信用卡5500萬張,累計(jì)發(fā)卡2.85億張。然而,繁榮的背后,卻是愈演愈烈的非法套現(xiàn)之風(fēng),不僅影響個(gè)人信用,還嚴(yán)重威脅正常的金融秩序,乃至社會(huì)穩(wěn)定。
在物欲橫流的城市,很多人手持一張甚至多張信用卡,以體驗(yàn)超前消費(fèi)帶來的快感。但事實(shí)上,看不到現(xiàn)金的消費(fèi),更容易令人放松警惕,而一旦深陷其中,也就根本無法自拔。
越陷越深如毒癮
日前,54歲的三門人盧秀峰,站在杭州市下城區(qū)法院的被告席上,神情落寞。
一切對(duì)他來說,仿佛做夢(mèng)一般,但遺憾的是,這并非是夢(mèng)。這位讀過大學(xué)、長(zhǎng)相斯文的中年男人,在欲望面前迷失了自己,惡意透支信用卡151萬余元,被抓時(shí)身上僅剩100元。
事情要從3年前說起。2008年8月,無業(yè)的盧秀峰一心想找“來錢快”的門道,便花錢做了兩套假房產(chǎn)證,假證上的房產(chǎn)都是杭州市中心的高檔住宅,市值估價(jià)約640萬元。
從2008年8月22日至2009年12月24日,他使用本人身份證、虛假房產(chǎn)證等資料,先后到7家銀行成功申領(lǐng)信用卡各1張,其中兩張白金信用卡透支額度高達(dá)70萬元和40萬元。為成功申領(lǐng)高透支額度的信用卡,他會(huì)拿著申領(lǐng)到的高透支額度信用卡或者信用卡賬單,提供給其他銀行作為其資產(chǎn)及信用參考。
信用卡開通后,盧秀峰就用刷卡消費(fèi)、現(xiàn)金取款等方式瘋狂透支使用。前幾次,他有些“縮手縮腳”,但很快就變得淡定,甚至像吸毒一樣有了“刷癮”,大肆揮霍。從他刷卡消費(fèi)的其中一家銀行的記錄來看,最頻繁時(shí)一天竟刷了8次,消費(fèi)總金額約28萬元,甚至去超市買20元的商品也刷卡。最初的一年多時(shí)間,他陸續(xù)還過銀行一些錢,但實(shí)際上是拆東墻補(bǔ)西墻,取一個(gè)銀行信用卡的錢還另一個(gè)銀行信用卡的欠款。
然而,這樣的“墻洞”,只會(huì)越來越大,直到成為再也無法彌補(bǔ)的“黑洞”。去年4月,7張信用卡陸續(xù)被“刷爆”,銀行催款的電話、短信和掛號(hào)信接連不斷,甚至還有人上門催收。剛開始,他還以出國(guó)、去外地要債等理由搪塞,并承諾在一周或半個(gè)月內(nèi)還款,后來發(fā)現(xiàn)再也無法搪塞,便選擇“消失”。各大銀行急忙報(bào)警,他很快成為警方網(wǎng)上追逃對(duì)象。
今年3月1日凌晨,盧秀峰在北京首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)被民警抓獲。此時(shí),他身上只剩100元錢及5張信用卡。5月,他因涉嫌信用卡詐騙罪被杭州市下城區(qū)檢察院批捕。檢察機(jī)關(guān)指控,2008年8月至2009年12月期間,盧秀峰持7張信用卡以刷卡消費(fèi)、現(xiàn)金取款等方式透支使用,共計(jì)人民幣1513164.13元。
無中生有太瘋狂
拿信用卡套現(xiàn)的人,有的是個(gè)人揮霍,有的用于投資生意。套現(xiàn)的人多了,“套現(xiàn)中介”應(yīng)運(yùn)而生。他們打著“免息貸款”、“快速貸款”的幌子,通過各種廣告誘惑持卡人套現(xiàn)。
杭州警方最近公布了一組令人揪心的數(shù)據(jù):今年5月以來,杭州警方陸續(xù)破了POS機(jī)套現(xiàn)案30余起,抓獲涉嫌POS機(jī)套現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)人員40余名,搗毀窩點(diǎn)20余個(gè),繳獲作案機(jī)具60余臺(tái),查獲案值高達(dá)1億元。
今年4月,杭州市石橋派出所民警在巡邏途中發(fā)現(xiàn)一名可疑男子。此人衣服和鞋子都是名牌,有兩部高檔手機(jī),自稱姓唐,江西人。民警在唐某身上發(fā)現(xiàn)5張不同銀行的信用卡,又在其住處發(fā)現(xiàn)60余張信用卡。唐某無法說清信用卡的來源和用途。接著,民警又在文三路抓獲唐某的同伙王某,繳獲10余臺(tái)POS機(jī)。他們承認(rèn),去年以來,從事非法套現(xiàn)涉及金額2000余萬元。他們大多通過網(wǎng)上招攬生意,一般按照套現(xiàn)者2%的比例來收取服務(wù)費(fèi),非法獲利近40萬元。
信用卡套現(xiàn)的本質(zhì),是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來,具有巨大的社會(huì)危害性。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說,信用卡套現(xiàn)帶來巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn);而對(duì)社會(huì)來說,信用卡套現(xiàn)會(huì)滋生地下金融活動(dòng),并容易和其他犯罪結(jié)合在一起,嚴(yán)重威脅社會(huì)正常秩序。在有些地方,信用卡套現(xiàn)等不法行為甚至已演變?yōu)楹谏鐣?huì)犯罪、地下錢莊操盤和洗錢犯罪等多種不法活動(dòng)的工具,還經(jīng)常和其他信用卡犯罪結(jié)合在一起,成為騙領(lǐng)卡、冒用卡、偽卡等犯罪行為人快速攫取他人銀行卡資金的重要途徑,社會(huì)危害性呈現(xiàn)出疊加、遞增、放大的后果。而在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”,會(huì)跳出兩百萬個(gè)網(wǎng)頁,其中有關(guān)提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)的信息不在少數(shù)。
33歲的蒼南人項(xiàng)方造就是如此。2009年10月,項(xiàng)方造到銀行開通一張信用卡,信用額度為兩萬元。因他經(jīng)常刷卡消費(fèi),都有借有還,信用記錄良好。2010年8月,經(jīng)他申請(qǐng),銀行將其信用卡的透支額度提升為5萬元。而事實(shí)上,此時(shí)的他已染上毒癮和賭博,入不敷出,銀行對(duì)此卻一無所知。于是,這張信用卡成了他的“救命稻草”:去年7月至8月,他先后通過龍港、錢庫等地POS機(jī)多次刷卡套現(xiàn)共計(jì)4.9萬元。
“刷出來的錢,都被我賭博、吸毒花光了!表(xiàng)方造說,同年8月底,他腿部骨折,暫時(shí)失去工作能力,再加上醫(yī)藥費(fèi)花銷,徹底無力償還透支款。加上他傷好出院后,又因犯毒癮難以自制,被家人送進(jìn)戒毒所強(qiáng)制戒毒。由此,銀行認(rèn)為項(xiàng)方造的行為屬于惡意透支,于今年4月底報(bào)警。5月,蒼南檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對(duì)項(xiàng)方造批捕,他也成為蒼南首個(gè)因信用卡套現(xiàn)被追究刑責(zé)的人。
“對(duì)個(gè)人來說,信用卡套現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致持卡人處于高度負(fù)債狀態(tài),一旦陷入"以卡養(yǎng)卡"、"以債養(yǎng)債"的惡性循環(huán),接踵而來的不僅是經(jīng)濟(jì)悲劇,很可能是家破人亡的社會(huì)慘劇,從而嚴(yán)重威脅社會(huì)的安定與和諧。”杭州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
惡夢(mèng)醒來是早晨
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年5月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2011年,我國(guó)新發(fā)信用卡5500萬張,累計(jì)發(fā)卡2.85億張,同比增長(zhǎng)24.3%。這意味著,全國(guó)平均每5人就有1人擁有1張信用卡。
“這些年,國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)激增,各家銀行一而再、再而三地降低信用卡準(zhǔn)入門檻,其后果便體現(xiàn)在越來越多發(fā)的信用卡套現(xiàn)案件上。這其實(shí)是銀行自釀的苦果!币晃粯I(yè)內(nèi)人士直言不諱地說,部分銀行信用卡發(fā)放較為混亂,在信用卡辦理時(shí)對(duì)申請(qǐng)人身份、收入情況把關(guān)不嚴(yán),導(dǎo)致一些人很輕易地提高信用額度、惡意透支,甚至衍生刷卡套現(xiàn)融資的不法群體。如有的銀行,根本不顧學(xué)生沒有收入來源、自制力差的實(shí)際情況,在校園推銷信用卡,結(jié)果經(jīng)常導(dǎo)致一些學(xué)生無力償還透支款。
事實(shí)上,銀行也知道這種風(fēng)險(xiǎn),但為了利益,仍放任自流。因?yàn),按照《中?guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,商戶使用POS機(jī)交易要手續(xù)費(fèi),由發(fā)卡行提供POS機(jī)、收單機(jī)構(gòu)(即收單方)和銀聯(lián)共享,一般按7:2:1的比例分成,發(fā)卡行占大頭。一些銀行就大肆擴(kuò)占信用卡市場(chǎng)份額,放寬POS機(jī)商戶資質(zhì)審核,擴(kuò)張POS機(jī)陣地,結(jié)果推波助瀾,形成更可怕的惡性循環(huán)。
臨海有個(gè)案例就很典型。今年5月,臨海警方破獲一起特大家族式POS機(jī)刷卡套現(xiàn)犯罪團(tuán)伙案,目前已有12名團(tuán)伙成員到案。曾在臨海農(nóng)村信用聯(lián)社工作的首犯盧威,就是從2009年開始利用這一漏洞,瘋狂注冊(cè)“皮包公司”,先后申領(lǐng)了14臺(tái)POS機(jī)。僅去年4月初至今年4月初,就非法套現(xiàn)金額達(dá)1.2億元。在臺(tái)州警方偵辦的同類案件中,該案數(shù)額最大。
從銀行到持卡人的種種亂象,究其根源主要是監(jiān)管缺失。中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為,不能將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險(xiǎn)控制工作推到持卡人頭上。在美國(guó),只要持卡人沒有簽字,被盜用的金額就由商戶和銀行承擔(dān),但在中國(guó),監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有這樣的規(guī)定,老百姓的信息被盜用申請(qǐng)了信用卡,銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細(xì)致的規(guī)范,各方法規(guī)配套齊全,銀行方面自然會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
專家還指出,信用卡是一種大眾化的支付工具,流通范圍廣、環(huán)節(jié)多,任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,都有可能給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人增加經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),或者造成信用損失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,信用卡的正常使用,是構(gòu)建我國(guó)信用體系的重要一環(huán),也是維持正常金融秩序的重要一環(huán)。為此,應(yīng)健全完善個(gè)人信用制度,盡快建立社會(huì)信用體系,從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
據(jù)了解,人民銀行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”相關(guān)事宜,屆時(shí)非法套現(xiàn)的不良行為將可能被記入個(gè)人征信系統(tǒng),直接影響個(gè)人信用報(bào)告。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報(bào)告"黑名單",會(huì)嚴(yán)重影響其信用記錄,將承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn),今后向銀行借貸資金也將非常困難!
專家觀點(diǎn)
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授:盡管信用卡在中國(guó)有了長(zhǎng)足發(fā)展,但我國(guó)持卡率還比較低。隨著國(guó)家消費(fèi)政策不斷調(diào)整到位,信用卡的市場(chǎng)空間將非常大,所以持卡人擁有規(guī)模仍然要上。但在上規(guī)模的同時(shí),必須精耕細(xì)作,要對(duì)客戶進(jìn)行認(rèn)真的甄別和篩選,不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。