在國(guó)外網(wǎng)站購(gòu)物消費(fèi)，通過(guò)信用卡支付后，不少持卡人都認(rèn)為使用雙幣信用卡，可以用人民幣自動(dòng)還外幣，但事實(shí)并非如此。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行都需要持卡人通過(guò)電話開通購(gòu)匯業(yè)務(wù)，然后才能進(jìn)行人民幣對(duì)外幣的還款，也有銀行設(shè)置的前提是，在消費(fèi)人民幣的部分必須足額還清后，信用卡中的人民幣余額才能兌換成外幣進(jìn)行外幣還款。以上種種使得持有雙幣信用卡的持卡人容易發(fā)生“被逾期”現(xiàn)象。
“持卡人在辦雙幣信用卡之前應(yīng)該詢問(wèn)清楚還款規(guī)則，另外，銀行方面也應(yīng)做到主動(dòng)提醒相關(guān)注意事項(xiàng)，以避免消費(fèi)者因不知情造成資金損失�！币晃魂P(guān)注銀行業(yè)的律師對(duì)記者表示。
以人民幣還款 外幣賬戶“不領(lǐng)情”
今年3月，持有某股份制銀行白金信用卡的陳先生在卓越亞馬遜美國(guó)官網(wǎng)上購(gòu)買電子產(chǎn)品，通過(guò)信用卡支付了100多美元，但就在幾天前，陳先生接到銀行信用卡催款電話，被告知信用卡賬單上有3個(gè)月逾期未還，這令陳先生頗為不解�！懊總�(gè)月我都會(huì)在最后還款日之前，按照信用卡最低還款額度進(jìn)行還款，也并未收到過(guò)銀行的賬單催款短信提醒�！标愊壬f(shuō)。
當(dāng)陳先生致電銀行客服要求查詢賬單明細(xì)時(shí)，這才得知自己幾個(gè)月前外幣消費(fèi)的賬單沒(méi)有還款記錄，甚至逾期了3個(gè)月�！拔乙恢币詾殡p幣信用卡的發(fā)卡行會(huì)自動(dòng)關(guān)聯(lián)人民幣對(duì)外幣的還款，今天才知道并非如此。但我在辦理雙幣信用卡的時(shí)候，銀行并沒(méi)有對(duì)我特別提醒這一點(diǎn)，這才導(dǎo)致我在不知情的情況下‘被逾期’。”陳先生懊惱地說(shuō)。當(dāng)陳先生去柜臺(tái)辦理手動(dòng)購(gòu)匯還款時(shí)，被收取了信用卡逾期還款滯納金和消費(fèi)金額的利息，且還被扣減了一定的信用。
通常情況下，如果信用卡還款造成逾期，則將會(huì)對(duì)持卡人收取一筆滯納金，且將收取當(dāng)月消費(fèi)金額的利息�！耙话愣�，出賬單后的20天是最后還款期限，在最后還款日之前如果持卡人沒(méi)有還夠賬單的金額，并且也沒(méi)有按照最低還款額還款，那么賬單就會(huì)出現(xiàn)晚還款的狀態(tài)，收取的滯納金為最低還款額未還部分的5%，最低10元。另外，當(dāng)月賬單消費(fèi)的金額也將被收取利息，具體為：從持卡人消費(fèi)之日起，按照萬(wàn)分之五的比例收取利息，直到把賬單全部金額還清為止。而該項(xiàng)利息收費(fèi)對(duì)下期賬單沒(méi)有影響，如果全額還款還上了，下個(gè)月持卡人依然可以享受信用卡免息消費(fèi)。”這家股份制銀行信用卡中心的客服人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。
據(jù)記者多方了解，一般而言，信用卡發(fā)卡行在提醒持卡人時(shí)會(huì)將人民幣和外幣賬單分開，而外幣賬單也會(huì)設(shè)置最低還款額。但是，讓不少持卡人不知情的是，銀行在持卡人對(duì)信用卡的還款過(guò)程中，會(huì)設(shè)置一個(gè)沖賬順序，即首先沖賬人民幣還款金額，在滿足人民幣全額還款后，才會(huì)把卡上多余的人民幣金額轉(zhuǎn)換成外幣進(jìn)行自動(dòng)購(gòu)匯，對(duì)外幣欠款進(jìn)行償還。
“當(dāng)用戶直接存入人民幣后，如果沒(méi)有設(shè)置約定購(gòu)匯這項(xiàng)業(yè)務(wù)的話，就沒(méi)有辦法自動(dòng)將人民幣轉(zhuǎn)換成外幣進(jìn)行還款，即便是設(shè)置了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，也需要有足夠充足的金額，才能進(jìn)行人民幣對(duì)外幣的轉(zhuǎn)換�！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡中心的一位人士對(duì)記者說(shuō)。
部分持卡人對(duì)銀行“沖賬順序”不知情
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，銀行設(shè)置優(yōu)先還人民幣的“沖賬順序”是合理的。“首先，外幣與人民幣產(chǎn)生的滯納金收費(fèi)是相同的，只是還款匯率會(huì)因還款日期選擇不同而產(chǎn)生變化；其次，按照外管局規(guī)定‘信用透支未完全還清欠款不得電話購(gòu)匯還款’的要求，只能先還清人民幣欠款后才能償還外幣消費(fèi)欠款�！�
但是“的確有部分持卡人對(duì)于銀行的‘沖賬順序’是不知情的，認(rèn)為只要自己按時(shí)往信用卡內(nèi)還人民幣就可以了，從而造成了持卡人發(fā)生逾期還款。這樣的案例在我們以往的調(diào)查數(shù)據(jù)中時(shí)常發(fā)生。”銀率網(wǎng)分析師表示。
一位關(guān)注銀行業(yè)的律師對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者指出，“如果銀行對(duì)設(shè)置約定購(gòu)匯這項(xiàng)業(yè)務(wù)沒(méi)有明確告知用戶是否自動(dòng)開通，且也沒(méi)有明確告知用戶進(jìn)行外幣還款的具體可操作方式，在用戶不知情的情況下導(dǎo)致逾期而收取利息和滯納金，這種做法不太合理。”
另外，對(duì)于信用卡賬單的提醒方式，上述股份制銀行信用卡客服中心的一位客服代表對(duì)記者說(shuō)，“我行的信用卡賬單一般不會(huì)通過(guò)短信的方式做提醒，而是要么通過(guò)信件告知，要么通過(guò)發(fā)送電子郵件以電子賬單的形式告知用戶。如果用戶沒(méi)有綁定任何關(guān)聯(lián)還款方式，并且在最后還款日之前，也沒(méi)有按照最低還款額進(jìn)行還款，那么，銀行將在最后還款期限的3-6天內(nèi)對(duì)持卡人發(fā)一條要求還款的短信提醒�！�
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，事實(shí)上，現(xiàn)在各家發(fā)卡銀行信用卡的外幣結(jié)算方式都有差別。極少部分信用卡的發(fā)卡行可以直接將卡內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)換成外幣還款。更多的情況是，信用卡發(fā)卡行只在柜臺(tái)提供購(gòu)匯或者通過(guò)電話辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)，那么，持卡人就必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，再入賬，或者提前往卡里存入等值的人民幣，再電話通知銀行，如果持卡人忘記通知，人民幣不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成外幣用來(lái)歸還外幣的透支額。
專家指點(diǎn)信用卡外幣還款
“目前，銀行普遍對(duì)雙幣信用卡開通的還款方式有電話購(gòu)匯還款、銀行轉(zhuǎn)賬還款以及信用卡綁定本行借記卡自動(dòng)還款，銀行都會(huì)建議持卡人綁定信用卡和借記卡，這是不少‘卡蟲’們最便捷的用卡方式之一�！便y率網(wǎng)分析師表示，但是特別值得注意的是，并不是所有的關(guān)聯(lián)賬戶都可以滿足對(duì)信用卡的外幣透支進(jìn)行自動(dòng)還款。
銀率網(wǎng)分析師提醒持卡人，信用卡外幣還款時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，要理清信用卡欠款還款順序，人民幣還款時(shí)，還款順序是先扣費(fèi)用、利息、滯納金、超限費(fèi)等，然后還消費(fèi)的部分，有些銀行則在消費(fèi)中優(yōu)先還取現(xiàn)部分，有些則只看消費(fèi)順序，最后才是外幣消費(fèi)還款。第二，最好提前幾天還款，不要等到還款日當(dāng)天償還外幣消費(fèi)欠款，以免造成因不能及時(shí)到賬而產(chǎn)生滯納金。第三，選擇還款方式最好將信用卡綁定本行借記卡，這樣還款實(shí)時(shí)到賬，即方便，又快捷。第四，外幣消費(fèi)后，應(yīng)到柜臺(tái)或電話換匯，盡早還款，避免因匯率波動(dòng)產(chǎn)生過(guò)多的金額損失。