打開(kāi)錢(qián)夾、卡包，各種卡琳瑯滿(mǎn)目，除了一些商家發(fā)售的內(nèi)部?jī)?chǔ)值卡、打折卡、積分卡外，最為常見(jiàn)的要數(shù)銀行卡。各家銀行想方設(shè)法發(fā)售銀行卡，不斷擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)，這給我們的消費(fèi)生活帶來(lái)了便利，也帶來(lái)了小小的麻煩。不了解銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目，您或許就得有一些額外的支出；偶爾的疏忽，您就給自己留下了不良的信用記錄……看著手中數(shù)張銀行卡，不少持卡人都有一種身為“卡奴”的尷尬和無(wú)奈。
日常生活中，持卡人該如何合理申辦、使用銀行卡，避免不必要的銀行卡收費(fèi)呢？該掌握哪些安全支付知識(shí)和信用維護(hù)方法呢？近日，記者走訪(fǎng)了多家銀行，請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為大家解疑答惑。
銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目不少
在市內(nèi)一家餐館打工的小劉每月有1600元的工資，除去必要的生活開(kāi)支和給家里的匯款外，她每月只能給自己存300元。前幾天，小劉去銀行查詢(xún)才發(fā)現(xiàn)，自己的卡上莫名其妙地少了錢(qián)。“應(yīng)該有900元，怎么就成了894元？錢(qián)存進(jìn)銀行，竟然越存越少了！”詢(xún)問(wèn)了銀行服務(wù)人員，小劉才知道“卡上的錢(qián)少于一定數(shù)額，銀行是要扣錢(qián)的”，原來(lái)銀行收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)。
有關(guān)銀行卡收費(fèi)繁多、不透明的問(wèn)題，已成業(yè)內(nèi)詬病。記者采訪(fǎng)了解到，工行、建行、農(nóng)行、交行、中行辦卡費(fèi)為5元，年費(fèi)10元/年。不僅收費(fèi)項(xiàng)目多，而且約九成項(xiàng)目為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，導(dǎo)致各行收費(fèi)并不一致。例如小額賬戶(hù)管理費(fèi)，有些銀行是按“低于300元”的標(biāo)準(zhǔn)收取，有些是按“低于500元”的標(biāo)準(zhǔn)收�。煌强缧腥】钯M(fèi)用有些執(zhí)行“2元/筆”標(biāo)準(zhǔn)，有些為“4元/筆”。
按中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，4月1日起各銀行收費(fèi)項(xiàng)目必須明碼標(biāo)價(jià)。6月18日，記者走訪(fǎng)市內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，除了少數(shù)銀行對(duì)所有收費(fèi)項(xiàng)目公示外，大多數(shù)銀行仍未完全公示所有收費(fèi)公告，完整的收費(fèi)項(xiàng)目仍需向工作人員咨詢(xún)。
盡量避免“不必要”支出
單筆銀行卡使用費(fèi)用，大多僅有數(shù)元，一些持卡人或許不會(huì)太在意，但在頻繁的使用中，銀行卡費(fèi)用合計(jì)支出總數(shù)就不是一筆小錢(qián)了。因此，持卡人要懂得如何節(jié)約銀行卡的使用成本。
工商銀行省分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)人士提醒，持卡人應(yīng)該盡量減少產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。首先，應(yīng)妥善保管銀行卡及密碼，現(xiàn)在各家銀行申辦銀行卡都有收費(fèi)。妥善保管銀行卡，避免人為造成銀行卡失效、丟失，以免產(chǎn)生不必要的補(bǔ)辦費(fèi)用；同時(shí)，應(yīng)減少在ATM機(jī)（即自動(dòng)取款機(jī)）上跨行取款。因?yàn)樽詣?dòng)柜員機(jī)的每筆跨行交易，持卡人均要支付2元的費(fèi)用，次數(shù)多了，幾年下來(lái)也就不是一筆小錢(qián)了；在外地持卡取款時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“用多少取多少”的原則，能不取的盡量不取。因?yàn)樵谕獾厝】�，不同的銀行卡將收取1%至3%之間不等的手續(xù)費(fèi)�！斑@可不是個(gè)小數(shù)目，要是取1萬(wàn)元就得支付100元至300元的手續(xù)費(fèi)”；平時(shí)在商場(chǎng)、酒店堅(jiān)持刷卡消費(fèi)，刷卡次數(shù)、金額達(dá)到一定額度的，一般發(fā)卡銀行都有一定的優(yōu)惠政策，如減免年費(fèi)、贈(zèng)送積分等。其次，招行、建行、蘭州銀行等多家銀行均與商家聯(lián)手推出了聯(lián)名信用卡，持這種聯(lián)名卡在指定的餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物網(wǎng)點(diǎn)刷卡消費(fèi)可享受到較大幅度的優(yōu)惠，能為持卡人省錢(qián)。
主動(dòng)維護(hù)個(gè)人信用
“我的信用卡很久沒(méi)用了，沒(méi)想到銀行打來(lái)電話(huà)催我去交欠費(fèi)。”采訪(fǎng)中，市民魏先生告訴記者，前年，他為了幫在銀行上班的朋友完任務(wù)，辦了一張信用卡�？ㄞk了以后僅僅刷過(guò)一次，卡里還剩下60多元錢(qián)，沒(méi)想到，銀行就打電話(huà)來(lái)，說(shuō)信用卡欠費(fèi)了。在外出差的魏先生沒(méi)當(dāng)回事，今年申辦住房貸款時(shí)，才得知這張沒(méi)有及時(shí)還款的信用卡給自己留下了信用“污點(diǎn)”，跑了好幾家銀行都很難辦理貸款。
銀行卡粗略可分為借記卡和貸記卡兩類(lèi)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，能透支的屬貸記卡，通常也叫信用卡；不能透支的為借記卡，為儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，也可以刷卡消費(fèi)，但刷卡金額不得超出卡內(nèi)余額。對(duì)于儲(chǔ)蓄卡客戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果賬戶(hù)里的資金不夠扣除各種費(fèi)用，甚至出現(xiàn)零金額或負(fù)數(shù)金額時(shí)，就會(huì)被停止使用，只有再次交清欠費(fèi)才能恢復(fù)使用。對(duì)于信用卡客戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果長(zhǎng)期不用，又不按時(shí)繳費(fèi)，就會(huì)產(chǎn)生透支，嚴(yán)重的還會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，影響個(gè)人今后辦理信貸業(yè)務(wù)。
“通常信用卡持卡人大都是先透支消費(fèi)再還款，有時(shí)會(huì)因忙碌而延誤還款，有時(shí)會(huì)因記錯(cuò)消費(fèi)金額而少還欠款，逾期欠費(fèi)的現(xiàn)象很常見(jiàn)。”建行理財(cái)人士建議，持卡人可在手機(jī)備忘錄中儲(chǔ)存消費(fèi)記錄、還款時(shí)間及金額，及時(shí)提醒還款，養(yǎng)成管理銀行卡的“理財(cái)”好習(xí)慣。如果持卡人沒(méi)有按時(shí)繳納還款或繳納年費(fèi)，都將被視為違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面信息報(bào)送到中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。而這些個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，不僅影響個(gè)人信用，還可能給個(gè)人日后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成不便。因?yàn)椋壳�，銀行已經(jīng)將查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序。如果在中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢(xún)到有不良個(gè)人信用記錄，在辦理購(gòu)買(mǎi)房屋、車(chē)輛等貸款時(shí)無(wú)疑將遇到麻煩。理財(cái)專(zhuān)家提醒，為了避免不必要的麻煩，如果您手中有不經(jīng)常使用的信用卡，最好能及時(shí)去發(fā)卡行注銷(xiāo)。
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我省銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)
今年1-3月，我省各發(fā)卡機(jī)構(gòu)新發(fā)銀行卡254.77萬(wàn)張，其中借記卡231.56萬(wàn)張，信用卡23.21萬(wàn)張。截止今年3月末，我省各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行銀行卡4153.72萬(wàn)張，其中借記卡3891.64萬(wàn)張，信用卡262.08萬(wàn)張。按全省常住人口2557.53萬(wàn)人計(jì)算，銀行卡人均擁有量1.6張。
“銀行卡支付方式正在被越來(lái)越廣泛的消費(fèi)群體所接納�！敝袊�(guó)銀聯(lián)甘肅分公司綜合部總經(jīng)理任文忠在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，銀行卡作為我國(guó)居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其發(fā)卡量還將保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。與此同時(shí)，銀行卡消費(fèi)對(duì)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)的促進(jìn)作用也將更加明顯。
伴隨著銀行卡發(fā)行量的不斷增加，銀行卡消費(fèi)額也不斷刷新，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。1-3月，我省各類(lèi)銀行卡實(shí)現(xiàn)消費(fèi)額達(dá)323.23億元，其中借記卡實(shí)現(xiàn)232.34億元，信用卡實(shí)現(xiàn)90.89億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前3個(gè)月，甘肅省各收單機(jī)構(gòu)新增銀行卡特約商戶(hù)8651戶(hù)，新增POS機(jī)9421臺(tái)。全省累計(jì)有特約商戶(hù)58370戶(hù)，累計(jì)布放POS機(jī)86632臺(tái)。在這些眾多的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者均可享受便捷的刷卡支付服務(wù)。同時(shí)，銀行卡的使用方式越來(lái)越便捷，除了常見(jiàn)的ATM機(jī)、POS機(jī)外，手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)等多種新興渠道都可以使用銀行卡，隨時(shí)隨地滿(mǎn)足人們的支付需求。
據(jù)任文忠總經(jīng)理介紹，今年甘肅銀聯(lián)將進(jìn)一步加大銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，吸引更多受理商戶(hù)，增加更多新的布放點(diǎn)，壯大銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，銀聯(lián)業(yè)務(wù)將從城市向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸、從境內(nèi)向境外延伸，不僅可以實(shí)現(xiàn)“一卡在手，全國(guó)通用”的承諾，而且境外受理的國(guó)家和地區(qū)數(shù)也增加至104個(gè)，延伸到全球主要區(qū)域和大多數(shù)國(guó)家。