商業(yè)銀行凈利潤破萬億元，讓不少行業(yè)甚至老百姓都“羨慕不已”，隨后網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了“一天也不放過，榨干銀行利息”的“極品存款法”，并被眾多網(wǎng)友奉為神帖。這種榨干銀行利息的存款方式究竟是怎樣的？到底能不能成立？什么人群適合用這種方式儲蓄？本刊為大家揭開謎底。

　　操作性差、時間成本高

　　前面是用數(shù)學(xué)公式來印證了“極品存款法”最后獲得的實際收益到底值不值，其實“極品存款法”雖能讓市民的利息收獲最大化，但市民真的能每天去銀行存50元嗎？
　　首先，“極品存款法”更適合每天都有資金進(jìn)賬的人群，例如在淘寶上開店的個體經(jīng)營戶。其次，客戶需要付出相當(dāng)大的時間及精力。市民楊女士認(rèn)為，這種存錢方法并不現(xiàn)實�！袄碡敳粌H要考慮收益，也要考慮時間成本，現(xiàn)在的上班族很難有時間到銀行排隊領(lǐng)號。每天下班的時候銀行也快關(guān)門了，遇到加班、出差的情況，就很容易斷存�！狈ǘü�(jié)假日銀行網(wǎng)點通常會輪休，市民尋找開門營業(yè)的銀行網(wǎng)點都要頗費(fèi)一番周折。
　　不過，“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排號的時間成本，建議客戶通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存。即使不去銀行排隊，客戶每天使用網(wǎng)銀將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款，也很難做到。隨著網(wǎng)銀使用者的增多和金融產(chǎn)品越來越豐富，現(xiàn)在許多銀行的電子銀行系統(tǒng)會不定時進(jìn)行更新，在這段時間里，轉(zhuǎn)存交易可能會暫時無法使用。而且在大型節(jié)假日期間，銀行網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)會暫停使用，同樣會造成斷存的現(xiàn)象。

　　收益難跑贏通脹

　　“神帖”出現(xiàn)后，有不少人士表示，對于退休后的中老年人來說，這個方法值得一試。但是一般這類人群對于網(wǎng)銀的信任度“較低”，更偏愛于在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，如果真的每天定存50元，那么5年后，手中就會有1800張定存單，如此一來也是一個龐大的工程。
　　即使不考慮以上因素，在通脹依舊高企的今天，負(fù)利率格局也尚未改變，即使50塊錢在定存5年以后變成59塊錢，但是9塊錢可能因為通脹的原因，其價值已經(jīng)大幅縮水。有網(wǎng)友調(diào)侃表示，現(xiàn)在的50塊錢可能能去快餐店買雙人套餐，但是5年后變成的59塊錢可能連單人套餐都買不到。
　　相關(guān)銀行人士也認(rèn)為，這樣的辦法并不現(xiàn)實，一方面每天存50元錢達(dá)不到享受定期存款上浮利率的條件。另外，對于絕大多數(shù)人來說，都是每月領(lǐng)一次工資，一個月存一次的方法要比天天存方便得多。商報記者 孟凡霞 周科競/文

　　帖子算法 收益誘人

　　近日，一則“極品存款法榨干銀行利息”的帖子在網(wǎng)上廣為流傳。帖子建議客戶到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開戶，如果客戶每天手頭多出50元的閑錢，那么按照活期存款年利率0.4%計算和每年365天計算，連續(xù)存5年累計存了91250元，活期利息只有912元。而如果客戶每天將50元的閑錢通過網(wǎng)銀存5年期定存，并且連續(xù)存5年，總計存款額一樣，獲得的到期利息卻為25595元。

　　數(shù)學(xué)精算 “極品存款”存質(zhì)疑

　　假如帖子算法的日收益率為i，每年按360天計算，那么經(jīng)過5年、1800天的不斷存入，那么在第五年第一天的時候，合計投入折算為第一年第一天時的凈現(xiàn)金價值為50元×[1-i"1800/（1-i）]（i"1800代表i的1800次方，下同）。在這5年時間里，每筆50元的定存只有在第六年第一天開始才能到期，從這天起開始不再繼續(xù)存入，而是把資金逐漸回籠，閑置資金的日收益率也按照i計算，那么到第10年最后一天時，最后一筆存款到期，到期本息合計應(yīng)為5年期存款的復(fù)利，如果老老實實按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是（1+5.1%×1）"5，也就是說，所謂的榨干銀行根本不可能實現(xiàn)，就算把定期存單分散到每一秒存一張，銀行也按秒計息，最后總的收益水平也不可能超過5年定期5.1%的收益率。

　　建議

　　巧存款可選“12存單法”

　　上述銀行人士也表示，現(xiàn)在閑錢存銀行仍是比較穩(wěn)妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如試試“12存單法”或者“36存單法”，在達(dá)到存款利率最大化同時，也能保持手中存款有一定流動性。
　　“12存單法”就是每個月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存，如每個月存入1000元，連續(xù)存一年，這樣手上就有12張存單，一共存了1.2萬元。當(dāng)?shù)谝粡埓鎲蔚狡诹�，如果沒什么需要，可以繼續(xù)滾動存款，把本金和利息加上當(dāng)月到期的1000元再次存一年定期。因為每個月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能夠支取到期的存單上的錢。
　　其實，這種方法就是很流行的月月儲蓄法，當(dāng)然大家也可以根據(jù)自己的需要，以此類推，嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。“12存單法”確實好處多多，一方面定存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款，還可以適當(dāng)考慮延長定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又解決燃眉之急。
　　但是前述銀行也提醒大家， “12存單法”其實可以稱為“強(qiáng)制儲蓄”，最重要的是持之以恒，才能達(dá)到令人欣喜的效果。此外，在辦理定存時，切記開通自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，免去存單到期后每月跑銀行的麻煩，但更要牢記存單到期時間，方便急用時支取。