銀行卡遭盜刷 尋找更安全的IC卡
2012-05-30   作者:夏心愉  來源:第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
 
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    先天存在安全缺陷的金融磁條卡,其實(shí)早已有了安全的替代品——金融IC卡;但商家和消費(fèi)者的習(xí)慣、新舊模式并存的混亂,延緩了IC卡的普及腳步。
  更令人憂慮的是,為了兼容舊模式,現(xiàn)行的金融IC卡,其實(shí)是一種留有“后門”的過渡性產(chǎn)物——雙?ā
  2011年,信用卡欺詐損失1.48億元,較上年增長25.78%。在此背景下,更安全的IC卡“卡”在了過渡期,難以及時發(fā)揮應(yīng)有的作用,不能不說是一種遺憾。

  復(fù)制設(shè)備僅售8000元

  《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》上周連續(xù)報(bào)道了武漢王愛芬銀行卡遭復(fù)制,被盜刷68萬元一事,曝光了復(fù)制銀行卡和冒名辦卡的“行業(yè)”內(nèi)幕。這一切,其實(shí)只要金融IC卡取代磁條卡,就完全可以避免。
  “其實(shí),磁條卡天生有"缺陷"!蹦炽y行信用卡中心陳經(jīng)理向本報(bào)坦言,“只要客戶在某被動過手腳的卡槽刷過卡,磁條信息就可能被復(fù)制,他人手上就可能出現(xiàn)一張"雙胞胎"卡!
  陳經(jīng)理所供職的銀行也曾遇到過多起本行所發(fā)銀行卡被盜用的事件,被盜客戶通常都會歸咎于發(fā)卡行,認(rèn)為自己的銀行卡從未離身,發(fā)生盜用意味著管理漏洞導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露,發(fā)卡行難辭其咎。
  “復(fù)制的偽磁條卡一般有三種:白卡、變造卡和側(cè)錄卡。”陳經(jīng)理介紹,白卡是指從卡廠或某些機(jī)構(gòu)流出的空白磁條卡,磁條上沒有信息,犯罪分子可將非法取得的賬號信息壓印其上;變造卡是指過期、遺失或休眠的銀行卡,被不法分子“刷”入新的賬戶資料;側(cè)錄卡是指利用電話卡、門卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。
  因大部分銀行都有嚴(yán)格的“白卡”管理機(jī)制,因此要從銀行獲取白卡并不容易,但本報(bào)由一家在網(wǎng)上自稱“融資擔(dān)保公司”的銀行卡非法代辦商處獲悉,從卡廠“進(jìn)貨”相當(dāng)寬松,而且批發(fā)成本在每張卡幾角到幾元之間。
  制卡行業(yè)通行的ISO7811-2標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定,磁條卡上的磁條有三根磁道,第一根和第二根磁道分別存儲76個字母或數(shù)字型字符和37個數(shù)字型字符,并在首次寫入后呈“只讀”狀態(tài);第三條磁道存儲104個數(shù)字型字符,可反復(fù)“擦寫”。
  據(jù)上述不法代辦商稱,第一根磁道通常記錄銀行信息,第二根磁道記錄卡號信息,第三根記錄銀行賬戶余額等信息。不過,即使是“只讀”狀態(tài)的磁道,也并非不能破解,只要在黑市上花8000元買一套“磁卡復(fù)制器”,就能輕松將卡號等信息“燒入”相應(yīng)磁道,變造一張新卡,白卡就更不在話下了。
  該不法代辦商還說,用這種復(fù)制器,借記卡和信用卡都能復(fù)制,不過,如果卡片設(shè)有密碼,則須通過其他手段獲取。如在持卡人向POS機(jī)輸入密碼時偷看;或是在ATM機(jī)上安裝微型攝像頭偷拍。
  而偽卡在使用時,通常也不易被識破。本報(bào)記者走訪的多家商戶均表示,收銀員對磁條卡的識偽手段仍停留在初級水平,包括對比卡上凸印卡號與POS機(jī)打印卡號、核對卡號前六位所代表的發(fā)卡行與卡面標(biāo)注發(fā)卡行信息、檢查激光防偽標(biāo)記等。

  雙?ㄈ源妗昂箝T”

  這種門檻較低的造假手段,對金融IC卡就無計(jì)可施了。IC卡采用集成電路芯片技術(shù)和特殊保密措施,其保存的信息難以破譯,防偽性也很高。
  事實(shí)上,監(jiān)管層和銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)花了不小的力氣推行IC卡。
  2010年,央行就已擬定推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡目標(biāo)。去年3月,央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》,決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作,并要求銀聯(lián)直聯(lián)POS機(jī)在去年6月前完成改造,可受理IC卡;全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM機(jī)則要分別于2011年底、2012年底前完成相關(guān)改造;2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理IC卡。在發(fā)卡方面,要求全國性商業(yè)銀行自2013年1月1日起發(fā)行IC卡;在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域,自2015年1月1日起實(shí)現(xiàn)IC卡全流通,磁條卡退出。
  “政策力度已經(jīng)不小了!鄙虾cy行同業(yè)公會相關(guān)人士對本報(bào)表示,該協(xié)會所轄商業(yè)銀行的收單POS機(jī),95%以上完成了芯片卡受理環(huán)境改造,此外,“五大行”和招行等也已開始發(fā)行芯片與磁條兩種介質(zhì)并存的雙?。
  然而,據(jù)本報(bào)多方了解到,金融IC卡的推行絕非一帆風(fēng)順,發(fā)卡行和收單行各有苦衷。
  對發(fā)卡行來說,成本是個大問題。一張普通磁條卡成本為1.2元左右,而一張芯片—磁條雙介質(zhì)卡目前的成本則為18元,相當(dāng)于磁條卡的15倍。5年前,后者的成本甚至高達(dá)30元。而以建行為例,普通客戶辦理IC卡開卡的工本費(fèi)僅為5元。
  “其實(shí),令業(yè)內(nèi)感到郁悶的主要還不是制卡的高成本,而是投入了高成本,到頭來僅能有限發(fā)揮防范風(fēng)險(xiǎn)的作用!鄙鲜鐾瑯I(yè)公會相關(guān)人士表示,問題恐怕就出在雙模卡上。
  雙?ㄔ臼且环N過渡期的變通手段。在芯片卡受理環(huán)境改造期內(nèi),發(fā)卡行唯恐純粹的IC卡在部分場合無法使用,于是發(fā)行了雙模卡。誰料,由于消費(fèi)者和商家習(xí)慣了磁條卡的舊模式,或者由于不了解IC卡的新模式,因此即使持有雙?ǎ蛘哐b備了可受理IC卡的POS機(jī),在實(shí)際刷卡時往往還是采用磁條模式。
  本報(bào)記者以消費(fèi)者名義詢問多家商戶:“是否可以刷IC卡?”對方往往一臉茫然。當(dāng)記者出示一張金融IC卡時,對方回答則往往是:“我們用的還是過去那種"劃一下"的刷卡方式!
  結(jié)果,雙模卡的IC模式使用比例偏低,而磁條模式依然不能杜絕信息盜取和偽造盜刷,成了一個安全上的“后門”,新舊模式的并行,導(dǎo)致舊模式“茍延殘喘”,新模式“少人問津”,這恐怕是雙?ㄍ瞥鰰r誰也沒有想到的情形。

  為盜刷埋單:收卡行叫屈

  既然雙?ㄈ圆荒芏沤^盜刷,那么相應(yīng)的責(zé)任應(yīng)由誰承擔(dān)呢?
  根據(jù)業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)慣例,偽卡和信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)一般由收單行承擔(dān)。因?yàn)椴伎亟K端和渠道、管理商戶、最后通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行清算等,是由收單行實(shí)際操作的。
  但是,雙?ǖ那樾斡行┨厥,收單行認(rèn)為全由自己埋單“有點(diǎn)冤”。
  本報(bào)獲悉,銀聯(lián)曾下達(dá)內(nèi)部通知,明確如雙?òl(fā)生盜刷,只要刷卡是通過磁條模式的,由收單行承擔(dān)客戶的損失。銀聯(lián)的本意,希望以此敦促收單行加速POS機(jī)改造、積極培訓(xùn)商戶。
  但是,部分收單行認(rèn)為,對每一筆實(shí)際刷卡行為進(jìn)行監(jiān)控,確保刷卡使用IC模式,難度太大;在收單行看來,在受理環(huán)境業(yè)已改善的條件下,保留磁條模式已屬多余,而且徒增風(fēng)險(xiǎn)。
  據(jù)透露,銀行相關(guān)業(yè)務(wù)同業(yè)組織將向銀聯(lián)建議,鑒于目前受理環(huán)境業(yè)已改善,希望銀聯(lián)從技術(shù)上統(tǒng)一封堵雙?ǖ拇艞l刷卡通道,以確保IC模式得到充分使用,降低收單行單方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
  此外,收單行也對發(fā)卡行頗有微詞,認(rèn)為發(fā)卡行拿走大部分利潤,承擔(dān)的成本卻不匹配。
  根據(jù)業(yè)內(nèi)公開的秘密,信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的利潤分割是,發(fā)卡行70%、收單行20%、銀聯(lián)10%。這樣分割的理由是,發(fā)卡行承擔(dān)制卡發(fā)卡、賬戶管理成本,并要推出刷卡回饋等促銷活動,因此分得的利潤最多;而收單行承擔(dān)的是提供機(jī)具設(shè)備和憑證、與商戶簽約等成本,并由此延伸,承擔(dān)了管理和培訓(xùn)商戶、對持卡人資信負(fù)責(zé)以確保商戶回款的義務(wù)。
  雙?ㄗ兺ㄋ鶐淼氖找妫諉涡袃H分得兩成;雙?ā昂箝T”所導(dǎo)致的成本,則全要由收單行“埋單”。標(biāo)準(zhǔn)的切換及其過渡過程,帶來了利潤分配格局的失衡,在純IC卡全面取代磁條卡和雙?ㄖ埃@種業(yè)內(nèi)的博弈仍將持續(xù)。
  中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,截至去年末,全國信用卡應(yīng)償信貸總額達(dá)8129.56億元,較2010年末增加3637.96億元,增長81.0%。隨著信用卡市場的快速發(fā)展,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理也日益成為業(yè)內(nèi)的重要課題。

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