信用卡發(fā)行加速 銀行逐利顯隱憂
2012-04-13   作者:記者 楊毅沉 岳瑞芳/北京報道  來源:經(jīng)濟(jì)參考報
 
    中國人民銀行在今年3月發(fā)布的《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2011年末,國內(nèi)信用卡透支額達(dá)到8129.56億元,較2010年末增加3637.96億元,增長幅度高達(dá)81%。
  根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),新發(fā)信用卡數(shù)量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統(tǒng)計(jì)顯示,包括工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張,累計(jì)發(fā)卡總量達(dá)到近2.6萬億張。
  發(fā)卡數(shù)量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險依然可控,但其背后的隱憂同樣值得關(guān)注。
  單就信用卡業(yè)務(wù)的收入來看,浦發(fā)銀行去年信用卡利息收入達(dá)5.7億元,信用卡中間收入(含年費(fèi)收入等)達(dá)6.6億元;興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)賬面利潤10.1億元,同比增長233.82%;建設(shè)銀行表示,去年信用卡手續(xù)費(fèi)收入增長接近30%;而平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在深發(fā)展銀行年報中得到體現(xiàn),平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長了155倍。
  業(yè)內(nèi)人士指出,在國內(nèi)消費(fèi)增長連續(xù)增加的大背景下,信用卡業(yè)務(wù)開始給銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中主要包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入,雖然以往認(rèn)為包括信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、掛失費(fèi)、相關(guān)附屬服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用都與傳統(tǒng)意義上的銀行卡收費(fèi)類似,是信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤點(diǎn),但隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費(fèi)”習(xí)慣的形成,利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。
  銀行未來可能會愈發(fā)重視這項(xiàng)新的利潤增長點(diǎn),不少銀行也加大了相關(guān)業(yè)務(wù)成本投入。華夏銀行年報顯示,去年該行信用卡營銷費(fèi)用達(dá)到1.65億元,較前一年增長近一倍。
  在銀行發(fā)卡激增的情況下,信用卡透支逾期未還絕對數(shù)額的大幅增加,成為業(yè)務(wù)量猛增背后的隱憂。
  《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,去年我國信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至1.4%,較2010年末回落0.3個百分點(diǎn),而從2006年一季度以來,我國信用卡呆壞賬率也呈穩(wěn)中有降趨勢,從最高點(diǎn)5.2%下降到目前的1.4%,為歷史低點(diǎn)。
  與此同時,截至2011年底,國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升,達(dá)到110.31億元,較2010年末增加33.42億元,同比增長43.5%。
  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡指出,銀行發(fā)信用卡的對象很廣泛,發(fā)卡量也增長很多,而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況:一是故意透支不還;二是客戶沒有還款能力,比如學(xué)生辦信用卡,最終由監(jiān)護(hù)人(家長)來還款;三是透支額度較大,而自己收入情況發(fā)生變化,比如失業(yè)等等。
  一家股份制銀行內(nèi)部人士表示,雖然從銀行信用卡不良貸款率上看,目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險不大,但如果未來銀行繼續(xù)大量發(fā)卡,而監(jiān)管部門要求加強(qiáng)信用卡催收,就有可能造成不良率的上升。
  業(yè)內(nèi)人士指出,雖然從數(shù)據(jù)上看風(fēng)險依然高度可控,但在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的大背景下,消費(fèi)增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。對此,銀行、監(jiān)管部門和持卡客戶都應(yīng)該嚴(yán)控風(fēng)險。
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