經(jīng)歷三次加息后,從2012年元旦起,加息前的買房者基準利率將提高至7.05%。于是提前還款成為很多供房者的選擇。由于每個貸款合同細節(jié)及銀行提前還款條件不一樣,哪些情形提前還款能省錢,哪些不能省錢,帶著問題理財周報記者采訪了銀行、按揭公司等業(yè)內(nèi)人士,總結提前還款策略。
還5萬省4.7萬利息
“具體情況要問你的客戶經(jīng)理。”理財周報記者前往銀行網(wǎng)點調查,幾乎所有工作人員均表示提前還款要視具體情況而定,“先查看貸款合同中有關提前還貸的要求,注意提前還貸是否須交一定的違約金!
由于每筆貸款利率、期限,還款方式等貸款細節(jié)都不一樣,銀行網(wǎng)點工作人員建議記者看完貸款合同后與客戶經(jīng)理溝通,讓客戶經(jīng)理按照合同計算提前還款是否劃算。
以100萬貸20年等額本息還款提前還款5萬計算,1年前第一次還款的,本次提前還款可省利息4.7萬元;5年前第一次還款,目前已還款共47.48萬,提前還款可省利息3.57萬;10年前第一次還款,目前已還款共94.17萬,提前還款可節(jié)省利息2.27萬。
“如果手頭有閑散資金,又沒有好的投資去處,提前還貸是一種不錯的選擇!鄙钲谑砂唇夜灸硨I(yè)人士表示。
七種情形提前還款不劃算
當然,提前還款也不是對所有人都能省錢。業(yè)內(nèi)人士建議,以下情況不應提前還款。
一是,享受利率優(yōu)惠的客戶!2009年之前很多客戶的利率都是7折優(yōu)惠的,7.05%基準利率7折后才4.94%,比5年期的定期存款5.5%利率還低,提前還款還不如存銀行。”
二是,等額本息還款期過半!暗阮~本息還款期到一半,大部分利息已經(jīng)還完,剩下大部分是本金了,再提前還款就沒什么意義了!
三是,等額本金還款期過1/3。等額本金還款期到1/3后,利息已經(jīng)還一半左右。
四是,投資收益較高!坝行┩顿Y者的投資收益都超10%,比貸款利率高得多。”
五是,公積金貸款!肮e金貸款相對而言貸款利率比較低的,因此沒必要提前還貸!
六是,還有貸款需求!敖衲晷刨J一直都比較緊縮,中央經(jīng)濟工作會議發(fā)出的信號顯示明年不會太寬松,銀行貸款比較難,利率也比較高,現(xiàn)在提前還款再去貸款是比較困難的!
七是,提前還款違約金較高。以農(nóng)行為例,提前還款罰6個月利息,及還款金額的3.5%,而加息僅加了1個點左右。