臨近年尾,由于監(jiān)管層叫停了1個月以下的短期理財產品,導致市場上以1天、7天、14天等期限為一個投資周期的滾動型理財產品盛行,投資者只需購買一次,在不贖回的情況下,產品到期后投資本金會自動滾入下一投資周期。既滿足了流動性的需求,也滿足了高于銀行儲蓄的投資理財需求。不過,越來越多的銀行推出滾動型理財產品,投資者在選擇時也沒那么簡單,不同銀行的產品存在不同的交易規(guī)則,投資者在選擇之前,還是要先對滾動型理財產品做一下了解。 產品收益率差距大 由于是滾動型理財產品,既然滿足了流動性,那么這類產品的收益情況自然不如期限較長的理財產品。 以1天產品為例,目前1天期產品年化收益率一般在2%左右,不過各家銀行的產品差異也很大。有的銀行在一段時間內給出的預期收益是固定的,如交行“得利寶·天添利”C款至尊理財產品,自10月17日以來,一直保持2.5%的年化收益率。有的產品根據客戶每筆投資本金參與理財天數的長短,提供階梯遞增式預期年化收益率,持有時間越長,理財收益越高。如建行的“日新月溢日日型”產品,持有7天以下的,預期年化收益率2.05%;7天以上(含)但少于14天的,預期年化收益率2.2%;最高是持有90天以上(含)的,預期年化收益率3.45%。 以上產品預期收益率還是相對固定的,1天期產品中只有上海銀行的“慧財易精靈”根據資金運作情況每天報價,最近一天的報價是年化收益率4.6449%,11月份以來始終保持在4%以上,最高曾達到5.1359%。這一收益率水平已接近3年期儲蓄利率,而且每天報出的收益率都是實際年化收益率。 購買產品時間有講究 目前7天滾動產品的收益率基本在3%—4%左右。如中行的7日有約產品給出年化3%的保證收益率;深發(fā)展的聚財寶周添利產品(7天),給出年化4%的保本浮動收益率;浦發(fā)銀行將其“周周享盈”1號理財計劃產品的預期年化收益率由原先的2.6%提升至當前的4%。 相比收益率的差異,7天滾動理財產品的購買時間有講究。目前市場上7天滾動理財產品主要有兩類,一類是每天可以買,第二天計息,7天一循環(huán)。有的銀行周一至周五每天都有一款7天滾動型產品,共分為5號,周一買1號,周二買2號,以此類推,每天買到的產品都是第二天計息,最大限度地提高了資金利用率。但還有一類產品是每周只有一天是起息日,其它時間買就會有個空白期,要等到起息日才開始計息。如一款產品每周三計息,如果投資者在周二買,則第二天就可以計息,如果是周三買,則要等到下周三才開始計息,無故多了7天的空白期。所以投資者購買這類產品的時間有講究,至少要先了解產品的計息方式。 購買產品別忽視細節(jié) 另外,滾動型理財產品還有一些細節(jié)需要了解。首先,這類產品大多數不計復利,下一個周期只是本金滾動投資,一般每周或者每月的固定一天會將這一階段的利息打入個人賬戶。其次,不同產品的資金贖回倒賬時間也有差別,以1天產品為例,此類產品也叫T+0理財產品,流動性非常好,號稱現金管理工具。如某銀行產品在存續(xù)期內任一工作日的
9:00-15:30,客戶可選擇贖回,贖回的投資本金與收益一般在下個工作日返還至客戶指定賬戶。而有的銀行卻能做到在工作日的9:30—14:30時間內,贖回資金立刻到賬,其余時間贖回第二天9:00也能到賬,靈活性可見一斑。
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