市民王女士于今年6月上旬用20萬元在某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)購買了一款人民幣1年期理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率為5%。但到了10月底，王女士家急需一筆短期周轉(zhuǎn)資金，無奈之下，她想到了這20萬元的理財(cái)產(chǎn)品。
可到銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)才發(fā)現(xiàn)她買的這款理財(cái)產(chǎn)品是封閉式的，不能提前支取。
就在她萬分焦急的情況下，銀行理財(cái)經(jīng)理支招可采取理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款方式解燃眉之急。
“并不是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。還得看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和理財(cái)期限等相關(guān)要素。且辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款時(shí)還需要深思熟慮，因?yàn)橐坏┺k理了質(zhì)押貸款，投資者的收益就會(huì)相應(yīng)減少。”一國有銀行信貸部職員提醒。
同等級(jí)產(chǎn)品也需區(qū)分貸款資質(zhì)
據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、在銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)然并不是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都能進(jìn)行質(zhì)押貸款。
招行信貸部職員吳先生表示，一般來說風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在4以下的產(chǎn)品都能申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是具體的還得看產(chǎn)品的類型、投資期限等相關(guān)要素。交通銀行一工作人員也表示，產(chǎn)品是否能夠進(jìn)行質(zhì)押貸款還得看產(chǎn)品說明書上規(guī)定“可以申請質(zhì)押貸款”與否。
“即便像這樣風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)同屬3R，也有可申請與不能申請的區(qū)分�！鄙鲜龉ぷ魅藛T在電腦上打開兩個(gè)產(chǎn)品說明書向記者解釋道。
此外，農(nóng)行信貸部職員表示，一般來說銀行為管控風(fēng)險(xiǎn)的需求，對于那些風(fēng)險(xiǎn)較高，收益不確定性的產(chǎn)品不能辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，比如基金等。
據(jù)了解，一般來說，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的期限比較短，可以滿足客戶的短期融資需求，一般不能超過產(chǎn)品的到期日，且貸款額度一般控制在80%—90%。
按照交行信貸部職員的說法，客戶在交行辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款后，在產(chǎn)品到期需要?dú)w還貸款時(shí)，并不是直接從理財(cái)產(chǎn)品里進(jìn)行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進(jìn)行還款，方可贖回質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品。
記者發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品質(zhì)押貸款相較于目前不少個(gè)人貸款而言，在貸款利率及放款速度上都有明顯的優(yōu)勢。大多可以享受基準(zhǔn)利率，且審批速度較快，一般2-3個(gè)工作日內(nèi)可以放款。即便是像招商銀行這樣在前幾個(gè)月就明確表示沒有額度再進(jìn)行放款的銀行，也表示只要條件滿足，客戶依然可短期內(nèi)獲得貸款額度。
在昆鮮為人知，市場有待普及
其實(shí)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款并不是什么新鮮事物，早在2008年就有銀行推出了。但因?yàn)楫?dāng)時(shí)客戶需求小且知曉的人也少，所以很多銀行不久就暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
而時(shí)至今日，記者走訪昆明南屏步行街周圍多家銀行時(shí)了解到，目前不論是銀行，還是客戶都對此項(xiàng)業(yè)務(wù)稍顯陌生。在記者咨詢的7家銀行中，中行、建行、中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員明確表示不能受理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，農(nóng)行、交行、工行、招行的信貸部門則表示，在規(guī)定的條件范圍內(nèi)，可為客戶辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。
從昆明目前的情況看，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款已經(jīng)陷入“叫好不叫座”的尷尬。除了有關(guān)知識(shí)的普及程度外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為市民在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)基本都已經(jīng)規(guī)劃好了資金投資期限，一般不會(huì)出現(xiàn)臨時(shí)“缺錢”的境況，且自去年以來，短期與超短期理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行就占據(jù)了理財(cái)產(chǎn)品市場的大半天下，投資者為規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，采取積極主動(dòng)應(yīng)對的策略，更偏向于購買一些理財(cái)期限控制在3個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。
“除非萬不得已，一般不建議客戶進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)押貸款。畢竟購買理財(cái)產(chǎn)品為的就是"理財(cái)"，能在相對安全的投資市場中獲取穩(wěn)定的收益�！币粐秀y行信貸部職員建議，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，如果預(yù)見有辦理質(zhì)押貸款的可能，應(yīng)該把銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的適用性、質(zhì)押比例、利率、期限、還款方式等細(xì)節(jié)了解清楚。
旁邊報(bào)道
理財(cái)產(chǎn)品整改“大限”已至多家銀行銷售情況依舊
銀行理財(cái)產(chǎn)品整改“大限”已至，但部分銀行在落實(shí)通知要求上稍顯滯后。雖然通知規(guī)定了對違規(guī)產(chǎn)品將采取暫停發(fā)行和銷售的懲罰性措施，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士透露，目前主要是要求銀行落實(shí)通知相關(guān)內(nèi)容，離處罰還為時(shí)尚早。
今年以來，伴隨銀行理財(cái)產(chǎn)品市場持續(xù)火爆，變相高息攬儲(chǔ)、監(jiān)管套利甚至理財(cái)糾紛現(xiàn)象日益增多。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》。
據(jù)記者從多家銀行基層網(wǎng)點(diǎn)了解到，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售情況仍按部就班，沒有充分落實(shí)通知的要求。
但銀行內(nèi)部人士表示，銀監(jiān)會(huì)的通知還是在市場上引發(fā)了一場“地震”，尤其對國有大型銀行的影響較大。畢竟它們的理財(cái)產(chǎn)品存量更為龐大，調(diào)整可能無法一次到位。
他透露，為落實(shí)通知要求，各銀行金融市場部人士都在忙著進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)。理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)核算確實(shí)要求銀行有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)支持。
業(yè)內(nèi)人士指出，習(xí)慣了“跑馬圈地”式發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場，終于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)勒住“韁繩”。最新數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行已略顯疲態(tài)。據(jù)19家樣本銀行數(shù)據(jù)顯示，10月第二周發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為242只，較首周大幅減少113只，降幅超過30%。
