自主投保量身投保、主附搭配
●交通工具意外險：“打包”投保更劃算
“十一”黃金周臨近，在打點行裝、規(guī)劃線路的同時，您是否考慮購買一份保險，給旅程系上一根“安全帶”呢？
“以前覺得保險可有可無，可近來國內(nèi)外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風(fēng)險保障的問題�！痹诒本┳雠嘤�(xùn)工作的程顥先生說，他計劃“十一”期間去四川玩上一大圈，“飛機、大巴、輪船都要坐，該買什么交通意外險呢？
”
專家表示，對于經(jīng)常出差的人士來說，購買1年期的意外險遠(yuǎn)比單次購買更實惠。目前很多保險公司推出了1年期的涵蓋飛機、火車、輪船、汽車、地鐵、出租車、電車各類出行方式的綜合交通意外險，保費20元至400元，對應(yīng)保額40萬至幾百萬元。如果像程顥這樣臨時出游，可以選擇短期交通綜合意外險，可保多種交通工具出行，期限以周、月計，保費一般為20元至50元。
“打包”的最大優(yōu)勢，就是可以節(jié)省保費。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬元的民航班機保障，保額40萬元的火車、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運輪船保障，以及保額10萬元的公共汽車、電車、出租車以及私家車保障。相比單次航班20元的航空意外險，便宜多了。
●短期旅游意外險：“后援”功能很要緊
去年國慶，小楊跟隨某旅行團去歐洲旅游，出國不到2天就開始發(fā)燒，因為在歐美一些國家只有去醫(yī)院才能買到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元�！爸涝趪庾≡汉苜F，可也沒想到花了這么多錢�！毙钫f，以后再出境游玩一定會買一份醫(yī)療保險。
據(jù)了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅游類意外傷害保險，保險期限一般為1至30天，提供意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故等保險保障。以團體方式投保，保費更實惠。
“遇險后，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時機，賠多少錢也是沒有意義的�！辈簧儆慰瓦@樣說。專家指出，購買旅游意外險，特別要關(guān)注保險里包含的援救功能。特別是到當(dāng)下熱門的滇川藏等地，比較偏遠(yuǎn)，醫(yī)療機構(gòu)分散，設(shè)施也可能比較落后，外地游客出險后可能得不到及時有效的治療。這種情況下可通過撥打保險公司救援電話得到幫助。
國內(nèi)幾大保險公司均與國際SOS組織開展了合作，其境外旅行保險具備許多實用功能：可以實行SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視，此外還能墊付醫(yī)療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢包、丟失護照等，也可以致電救援熱線。有些產(chǎn)品還提供家庭財產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設(shè)備、個人銀行卡等財物的損失保障，解除游客身在異國他鄉(xiāng)的后顧之憂。據(jù)了解，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元（約30萬元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險。
去年春節(jié)期間，一輛載有20名中國游客的大巴在美國亞利桑那州93號公路上突然翻車，直接造成6人死亡，數(shù)名游客傷勢嚴(yán)重。承保團員“旅游人身意外傷害保險”的太平洋壽險啟動急難救助計劃，委托國際SOS組織對受傷游客實施海外救援與醫(yī)療，安排受傷者家屬探視，并在短時間內(nèi)將遇難游客遺體運送回國。這是保險發(fā)揮海外援助功能的典型案例。
●探險游、自駕游：“特色”保障需加價
眼下不少年輕人喜歡利用假期，進行一些諸如穿越、潛水、攀巖、跳傘等高風(fēng)險旅游活動。戶外探險更需保險保障。部分保險公司推出了蹦極、攀巖、潛水、滑雪這類高風(fēng)險運動保險，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費基礎(chǔ)上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動為例，有團體險要求必須是不超過10米的潛水，保費是標(biāo)準(zhǔn)保費的4倍。
建議“十一”有自駕游打算的游客，在出行前購買短期全車盜搶險，花100元左右即可投保1個月的全車盜搶險；如果車況不是很好，可以考慮投保1個月的車輛損失險，花費約150元。因為車險中的三者責(zé)任險對第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員，還應(yīng)考慮為同游的家人投保車上人員傷害責(zé)任險，每個座位單月保費25元，保額2萬元。
責(zé)任保險他人投保，游客受益
除了游客自主投保的各類保險，出行過程中還有幾種責(zé)任保險可以提供風(fēng)險保障。該險種的賠償前提是投保者對事故風(fēng)險負(fù)有責(zé)任，在保額范圍內(nèi)通過保險賠償來分擔(dān)對游客的部分或全部的民事賠償。
● 旅行社責(zé)任險：不守規(guī)矩難獲賠
國家旅游局規(guī)定，所有旅行社在組團出游時，都必須為團隊投�！奥眯猩缲�(zé)任險”，游客只要參加旅行社組織的旅游活動，都可以享有這項保險。旅途中因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。
“在責(zé)任認(rèn)定的情況下，如果事故責(zé)任與保險公司事前簽有協(xié)議，保險公司一般會直接把賠款送到游客手中，避免責(zé)任方拖沓。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬元�！标柟庳旊U團體客戶部主任李慧說�？扇绻谧杂苫顒訒r間發(fā)生意外，或因游客個人過失導(dǎo)致的人身傷亡、財產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費用，游客不能獲償。“別不把導(dǎo)游的提醒當(dāng)回事。”李慧告訴記者，2008年，參加北京郊區(qū)游的2名年輕人不聽導(dǎo)游勸阻參加“電摩托”項目被燒身亡，旅行社只負(fù)半責(zé)，因此只賠保額一半。
●客運承運人責(zé)任險：公共交通全覆蓋
客運承運人責(zé)任險也叫“座位險”，是指乘客在乘坐客車的過程中，因車主的責(zé)任導(dǎo)致客車發(fā)生翻車等事故，而造成的人身、財產(chǎn)損失，由保險公司承擔(dān)責(zé)任的險種。其中縣內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運，每個座位最高可賠償20萬元；城市之間的長途客運，每個座位最高可賠償30萬元；快客、旅游客車、高速客車，每個座位最高可以獲得40萬元至50萬元的賠償。鐵路、民航也投保該險種。"7·23"溫州動車事故鐵路部門的賠償，性質(zhì)就是"座位險"，只不過它采取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬元，在最終賠償?shù)?0多萬元中，所占比例很低�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇說。
“座位險”保費由車主埋單，不用乘客交錢。目前在國內(nèi)屬于強制險種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》計算額度。財產(chǎn)損失也可賠償，但電腦、現(xiàn)金、票據(jù)、有價證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償范圍內(nèi)。
●公眾責(zé)任險：留存“證據(jù)”莫大意
“旅游景點、網(wǎng)吧、KTV、商店、電影院這些公眾場所，一般都投保了公眾責(zé)任險。一旦發(fā)生火災(zāi)、坍塌等風(fēng)險造成人員傷亡，保險公司都要賠償�！崩罨壅f。消費者不要輕信責(zé)任方編造的缺錢借口，讓其拖延甚至推諉賠償。
延伸閱讀 資料留得全 索賠更主動
●一般意外險是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費用的，只有附加了意外傷害醫(yī)療費用保險的才負(fù)責(zé)醫(yī)療費用，因此，通過購買附加險的形式進行補充，可以獲得性價比更高的意外險保障�？蛻舨恍野l(fā)生事故后，住院費用等都由保險公司按照合同規(guī)定在保險額度內(nèi)直接承擔(dān)，客戶不必為籌措資金而奔忙，被保險人在出境前一定要記下與保險公司合作的國際救援機構(gòu)的救援熱線電話。
●過去幾年一些景區(qū)在景點搭配車票、門票出售極短期意外險，其保險責(zé)任期限少于7天，最短只“從上車到下車”，不與保險公司銷售記錄聯(lián)網(wǎng)、不記載投保者個人信息，要求游客電話“激活”。2010年保監(jiān)會已正式叫停該險種，您千萬別稀里糊涂地中了捆綁銷售的圈套而投保這類不保險的“保險”。
●為自駕游而投保車險時，要看清楚保險條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，還要注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到理賠服務(wù)。出行時務(wù)必帶好保險單正本、被保險人身份證、行駛本和駕駛員駕駛證。
●為了得到責(zé)任險的應(yīng)有賠償，在風(fēng)險事故發(fā)生后，游客一要盡可能在第一時間內(nèi)回憶并文字整理出險經(jīng)過，雙方當(dāng)場就事實描述簽字，將自己無責(zé)的證據(jù)保留完好。二要保留必要的票據(jù)，包括車票、景點門票、索道票以及景區(qū)內(nèi)餐飲發(fā)票等，以防對方耍賴、不認(rèn)賬。三要保留醫(yī)療費等收據(jù)，用作索賠依據(jù)。
