“7·23”甬溫線動車追尾事故賠償協(xié)商工作已經(jīng)展開。然而，十分有限的事故賠償金額，使得強制險形同虛設(shè)、商業(yè)保險覆蓋率低下的現(xiàn)狀暴露在公眾面前。防范公共交通意外傷害等問題再次成為熱門話題。
專家認為，如果旅客對交通意外保障心存希冀，最好在出行前配置好商業(yè)意外保險，做好保障安排，最應(yīng)該購買的險種是純保障類產(chǎn)品。
投保比例低下 賠償金額有限
隨著“7·23”甬溫線動車追尾事故賠償協(xié)商工作的展開，遇難者賠付金額逐漸露出水面。
雖然39名遇難者和多數(shù)傷員的理賠工作尚未結(jié)束，但從首位達成的賠償協(xié)商50萬元的結(jié)果來看，不僅遠遠低于空難、礦難，甚至連一些其他重大責(zé)任事故的賠償標準也達不到。
事實上，盡管商業(yè)保險公司可以承保鐵路旅客意外傷害保險，但除了旅客自行購買的商業(yè)保險外，商業(yè)保險并未參與到鐵路交通意外事故的賠償體系中。如果根據(jù)現(xiàn)有的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理條例》等相關(guān)規(guī)定計算，傷亡旅客如果沒有購買商業(yè)保險，則會減少20萬元賠付。
而從保險公司發(fā)布的出險客戶確認和理賠情況來看，理財有余、保障不足的產(chǎn)品大行其道也使得商業(yè)保險在“7·23”事故中賠付金額十分有限。截至記者發(fā)稿時，中國人壽確認出險客戶20人，涉及保額103.5萬元；太平洋保險確認有13位客戶出險，并向其中2名遇難客戶受益人給付25萬元；中國平安確認出險客戶23位，預(yù)計涉及賠付金額84.1萬元；泰康人壽累計確認出險客戶8人；新華保險確認出險客戶5人。
如此算來，事故中購買商業(yè)保險的乘客比例并不高，幾大壽險巨頭名下的69名投保人約占事故傷亡人數(shù)的30%。而所購險種也以短期意外險、醫(yī)療險和分紅險等為主，保障程度有限，人均賠償額度很低。殉職的D301動車司機潘一恒僅僅獲賠5萬余元。
強制險保額低 商業(yè)險結(jié)構(gòu)待改善
甬溫線動車事故發(fā)生后，按票面價格2%收取保費的“鐵路旅客意外傷害強制保險”引起廣泛關(guān)注。
對比火車票中的意外保險和商業(yè)意外傷害險兩者區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士介紹，火車票中的意外險由鐵路部門賠償，商業(yè)意外險由保險公司賠償，兩者賠償數(shù)額懸殊較大�！拌F路旅客意外傷害強制保險”已有20年歷史，期間保費隨著票價水漲船高，2萬元的保額卻從未改變，而商業(yè)保險的火車意外身故賠償能達到50萬元甚至上百萬元。
“里面存在著諸多問題，比如乘客未獲得相關(guān)保險憑證，使得多數(shù)乘客對保費、保額并不知曉，意外發(fā)生之后還會出現(xiàn)尋證難理賠難的情況�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟學(xué)院教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說。
事實上，輪船乘客意外傷害保險均已改為非強制保險，乘客自愿投保意外傷害保險似乎已經(jīng)越來越成為一種必然。
然而，國內(nèi)商業(yè)保險投保意識較低的現(xiàn)象由來已久，目前來看，由于投保人數(shù)過少，品種不合理，意外傷害保險在甬溫線動車事故中并未顯現(xiàn)出其應(yīng)有的作用。
據(jù)統(tǒng)計，我國保險深度仍不及世界平均水平的1/2，保險密度則僅為世界平均水平的1/5。與此同時，純保障型產(chǎn)品遇冷，而保障功能不高的投資型保險產(chǎn)品大受追捧，目前壽險市場第一大險種分紅險占比已升至91.6%。
保障水平低下、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)畸形致使每當(dāng)事故或災(zāi)難發(fā)生時，商業(yè)保險公司雖然積極行動，但所能承擔(dān)的賠償責(zé)任相當(dāng)有限。有媒體報道稱，新華人壽賠付的一名客戶購買的是一款銀保分紅險，三年所交保費約三萬元，此次獲得的賠款僅比其三年所交保費多出數(shù)千元。中央財大保險學(xué)院院長郝演蘇指出，這些保障功能極低的理財產(chǎn)品，理賠金沒有比客戶所付保費多出多少，就是存單返還罷了。
選好意外傷害險再出行
此次事故再次引起人們對意外保障過低的關(guān)注。有保險業(yè)人士表示，如果旅客在碰到交通意外時想尋求較為全面的保障，最好事先配置商業(yè)意外險。在沒有任何保障的情況下，最應(yīng)該購買的險種是意外險和純保障產(chǎn)品。
對于如何做出自己的保險規(guī)劃，郝演蘇認為，保險金額要根據(jù)自己的實際需要進行安排，其中可考慮的因素很多，如有無房貸車貸、有無供養(yǎng)人口、目前的生活水平等�！翱梢韵虮ｋU公司直接詢問，但其中的要點必須把握，首先要做好保障安排，然后再考慮保險理財?shù)膯栴}。”郝演蘇說。
其實，目前在市場上的意外險產(chǎn)品非常豐富，以交通意外險為例，保險業(yè)內(nèi)人士表示，交通意外險的險種相對簡單，對投保人的年齡也沒有太大限制。對于經(jīng)常出差的商旅人士，可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。如果偶爾出門，則可以在出行之前，選擇短期含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行活動時間即可，一般保障7至15天的這種短期交通意外險，保額都會相對較高，保費也比較便宜，大都在20至50元左右。
事實上，有越來越多的高鐵動車客戶開始購買旅游意外險。攜程旅游網(wǎng)表示，據(jù)粗略統(tǒng)計，高鐵游客投保率超過50%。
正如郝演蘇所言，每個人都應(yīng)當(dāng)擁有一份綜合性意外傷害保險，它可以保障各種交通事故和意外事件對我們身體和生命所造成的損害。“現(xiàn)實生活中不確定風(fēng)險因素很多，通過科學(xué)的保險規(guī)劃，可以做到對自己和親人負責(zé)。如同我們居家生活要準備一些備用藥和創(chuàng)可貼一樣�！�
