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“這張信用卡在我手中就像一顆不定時炸彈，真的不敢再用了�！鄙碓趶V東佛山的梁小姐感嘆道。今年4月25日下午一點，梁小姐收到招商銀行發(fā)來的手機短信提醒有三筆交易信息，一筆是人民幣3940元，一筆是人民幣4925元，還有一筆是人民幣4925元，共計人民幣13790元。對于突如其來的大額消費，梁小姐馬上致電招行客服人員，并說明自己的信用卡被盜用，要求銀行立刻凍結(jié)該信用卡。經(jīng)過12天的反復調(diào)查、處理，結(jié)果梁小姐卻被招行告知13790元資金消費仍需由梁小姐本人先還清。
同樣遭遇的還有高小姐，20分鐘內(nèi)信用卡被盜刷15次，金額達15000元。
一直以來信用卡盜刷事件屢見不鮮，但最終要么就是信用卡持卡人承受不白損失，要么就是與銀行僵持后不了了之，“盜刷”已成為監(jiān)管盲區(qū)。
今年1月，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，但并未明確對銀行在“盜刷”方面的責任進行劃定。
盜刷金額由持卡人先行承擔？
梁小姐告訴《經(jīng)濟參考報》記者，她的信用卡從不離身，也沒有借過外人使用。當?shù)弥庞每ū槐I刷后，梁小姐去公安局做了報案記錄，但有關(guān)規(guī)定是，“銀行卡詐騙金額超過1萬元的需補充銀行打印交易清單，并且需到經(jīng)濟偵查部門報案”。事發(fā)第三天，梁小姐獲取了銀行打印的清單，轉(zhuǎn)送入公安局經(jīng)濟偵查部門。由于銀行凍結(jié)了該信用卡，梁小姐原本以為自己的資金額度會少損失或不發(fā)生損失，但在事發(fā)的第12天，梁小姐卻被告知這13790元的交易已經(jīng)完成，并且“這筆交易涉及所有金額由梁小姐本人承擔”。“我真的很想知道，這10多天銀行究竟做了什么，難道就是叫客戶等嗎？”梁小姐直言。
另一個案例則是，今年初的某天下午，高小姐同樣是收到短信提醒，稱其用招行信用卡網(wǎng)上購物消費�！皬�16：59分開始到17：19分，短短的20分鐘之內(nèi)我的信用卡被盜刷了15次，金額達到15000余元�！备咝〗惚硎尽ＫS即致電招行客服人員，對方告知“現(xiàn)在商家還沒有結(jié)算，你不用著急，等商家來結(jié)算的時候我們后臺會和你聯(lián)系”�！爱敃r，我還想知道我信用卡上的錢究竟被轉(zhuǎn)入了哪個第三方支付平臺，但銀行客服表示目前無法查詢，我簡直心急如焚�！笔掳l(fā)第二天下午，高小姐被銀行告知“資金已被結(jié)算，萬元賬目需要高小姐本人先還清”。讓高小姐大為意外的是，原本信用卡結(jié)算要第二天才可以完成，為何銀行不事先將卡凍結(jié)。對此，高小姐曾致電招行客服人員，得到的回復是，“該資金是實時消費，錢首先到了匯付天下和便利通這兩家支付平臺”。高小姐隨后聯(lián)系了這兩家第三方支付機構(gòu)，得到的回復是“如果在第一時間內(nèi)通知我們，也許可以幫您凍結(jié)住資金”。
是否設(shè)置密碼或成獲賠關(guān)鍵因素
就上述事件，《經(jīng)濟參考報》記者聯(lián)系了招行方面，該行表示，銀行之所以要求持卡人先償付損失金額，是“由于賬款是掛在持卡人名下的，另外信用卡的額度也是與持卡人資信掛鉤，且各家銀行系統(tǒng)有聯(lián)網(wǎng)，一旦持卡人未能償還欠款，其信用額度就會降低。此外，銀行也要蒙受損失�！�
那么是否持卡人真的要擔負一筆又一筆的巨額損失呢？招行方面解釋稱，“未必。如果公安局和銀行方面的追查工作有了結(jié)果，對資金予以追回，那么便可償還給持卡人�！钡珜τ诿墒軗p失的持卡人而言，追回資金顯然在短期內(nèi)是件難事。
某銀行信用卡中心負責資金安全的內(nèi)部人士對《經(jīng)濟參考報》記者透露：“如果是未設(shè)密碼的信用卡被盜刷，一旦核實有結(jié)果，資金一般能返還，但核實期限較長，涉及方方面面的信息；但如果是設(shè)置了密碼的信用卡，密碼被破解后盜刷，那么銀行一般不承擔責任。”
去正規(guī)商家刷卡消費提高風險防范意識
“信用卡分為兩種，一種是磁條卡，另一種是芯片卡。磁條卡容易仿制，制作成本也比較低廉；而芯片卡則不容易仿制，制作成本相對較高�！鄙鲜鲢y行信用卡中心負責資金安全的內(nèi)部人士說。
“在銀行卡、信用卡被盜刷的案件中，追查起來相對比較復雜�！蹦彻矙C關(guān)有關(guān)負責人表示。近期，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達到2.3億張，比上年增長23.96%；活卡量為13158萬張，比上年增長37.42%；活卡率為62.31%，比上年高10.71個百分點。同時，信用卡未償信貸余額欺詐風險和信用風險仍然存在。截至去年底，信用卡未償信貸余額4491億元，同比增長八成以上。
“對于消費者在第一時間被告知信用卡被盜刷，銀行存在著資金截流的盲區(qū)，首先銀行需要時間反應(yīng)和調(diào)查，但隨著時間流逝也就意味著持卡人資金損失的風險越發(fā)增大。其次，對于未設(shè)密碼的信用卡而言，只要知道其賬號，網(wǎng)上消費并不是件難事�！币晃恍庞每I(yè)的分析人士稱。
至于信用卡被盜刷，業(yè)內(nèi)人士分析指出存在兩種情況：對于未設(shè)密碼的信用卡，只要獲取持卡人信息和卡號，仿冒卡也可以進行消費；對于設(shè)置了密碼的卡，一般都是POS機里面暗藏玄機，對方獲取到持卡人的信息及密碼后，在網(wǎng)上進行消費。因此，建議去正規(guī)的商家進行刷卡消費，簽字后的賬單條不要隨意亂扔。
上述銀行信用卡中心負責資金安全的內(nèi)部人士表示，“銀行方面對持卡人應(yīng)做到最大化的信息對稱，比如，應(yīng)及時讓持卡人了解信用卡的消費情況和狀態(tài)。當然，持卡人也應(yīng)看緊自己的信用卡，提高風險防范意識和警惕性。”