“我有四張信用卡,現(xiàn)在只開通了一張,當(dāng)時辦的時候要么就是為了禮品,要么就是朋友纏著要辦的!北本┑墓〗闶且晃粐蟮穆殕T,她告訴記者,她的同事當(dāng)中,她的信用卡還算是少的,“很多人看到不錯的禮品就去開辦,然后就放在那兒。但是我還是有點擔(dān)心,辦了這么多不開通,以后會不會有問題,否則銀行不是賠了嗎?”
郭小姐不是個例。中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2010)》稱,截至2010年底,我國國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達2.3億張,其中活卡僅為1.31億張,活卡率為62.31%,近億張卡未激活,約占四成。
發(fā)卡成本驚人 各家銀行不一
“信用卡的成本各家銀行各不相同,事實上也很難計算,因為這些成本并不是簡單的那張卡的成本,推銷人員的提成,以及禮品的費用,包括一些‘關(guān)系費’都包括在內(nèi)!睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
曾有媒體報道稱,一張信用卡的制作成本一般來說僅有1元,與制作成本相比,推銷員的人力成本、提成以及辦卡贈送的禮品等則成為主要開支。一名推銷員的底薪在1000元左右,每月發(fā)卡約30張,每張卡推銷員提成從幾十元到近百元,在一些股份制銀行年底業(yè)績沖刺的時候,每辦出一張信用卡,提成可以達到150元。禮物則是由銀行自行選擇,根據(jù)不同城市的情況,禮物一般在30-80元左右。不算后期維護成本在內(nèi),一名推銷員辦出一張卡的成本包括:1元工本費+100至150元提成+30元基本工資+30至80元禮物。也就是說,每張信用卡的發(fā)卡成本在200元左右。
盈利前景不明
對于各大銀行來講,不惜高成本促成的信用卡業(yè)務(wù)能帶來多少盈利?如此多的“睡眠卡”收益何在?
興業(yè)銀行行長李仁杰在接受媒體采訪時曾表示,信用卡傳統(tǒng)的三大盈利來源,循環(huán)利息、商戶回傭、年費等都受到擠壓,需要突破。突破口正是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù),并將信用卡與零售業(yè)務(wù)結(jié)合,產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。
“信用卡是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù),信用卡業(yè)務(wù)的利差是房貸的2030倍,其盈利性不言而喻!鄙钲诎l(fā)展銀行信用卡中心總裁彭小軍曾指出。
也有業(yè)內(nèi)人士表示,一個發(fā)卡機構(gòu)要實現(xiàn)盈利,“活卡”規(guī)模要達到1000萬張。如果銀行發(fā)卡總體規(guī)模達不到3000萬張,盈利的唯一可能性來源就是壓縮開支。這就可以解釋為什么各家銀行都不惜重金發(fā)行信用卡了。
按照國際經(jīng)驗,信用卡發(fā)展7-8年會進入盈利周期。2003年被業(yè)內(nèi)稱為信用卡元年,有分析指出,2009年國內(nèi)眾多信用卡中心可以說基本都實現(xiàn)了盈虧平衡。
“各個銀行在信用卡方面的收益目前還沒有明確的披露,但是招商銀行、中信銀行、交行和工行在信用卡盈利方面算是比較好的!币晃汇y行業(yè)分析師告訴記者。
招行是國內(nèi)不多幾家信用卡業(yè)務(wù)占比較高的銀行之一,招行信用卡從2006年開始實現(xiàn)盈利,被業(yè)內(nèi)普遍認為是國內(nèi)銀行信用卡發(fā)展的比較好的銀行之一。據(jù)悉,2010年招商集團手續(xù)費及傭金凈收入為113.30億元,比2009年增加33.37億元,增幅41.75%。2010年的信用卡利息收入30.72億元,非利息業(yè)務(wù)收入32.73億元,在盈利總額中的占比達到了約25%。
工商銀行信用卡中心總裁欒建勝透露,截至2010年11月末,該行信用卡發(fā)卡量已達到6371萬張,消費額5642億元,透支額828億元,工行信用卡業(yè)務(wù)板塊今年前11個月總收入已達到118億元,成為該行新的盈利增長點。
2009年,交行信用卡業(yè)務(wù)增速迅猛,在五大行中率先宣布盈利。交行稱,2009年該行卡均應(yīng)收賬款名列同業(yè)第一,利息收入占信用卡收入的55%-60%。
興業(yè)銀行在2009年時累計收入8.39億元,全年實現(xiàn)賬面盈利1.44億元。在2010年上半年,興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡625.46萬張。信用卡業(yè)務(wù)盈利能力進一步提升,累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.86億元,同比增長25.29%。
2010年,中信銀行信用卡累計發(fā)卡逾千萬張,達1,158.18萬張,比上年末增長24.12%;信用卡全年交易量突破千億元,達1,001.80億元人民幣,比上年增長26.96%;信用卡業(yè)務(wù)全年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入24.55億元人民幣,比上年增長19.37%,實現(xiàn)營業(yè)利潤6.50億元人民幣,比上年增長112,16%。
沉睡的信用卡很危險?
那么郭小姐的顧慮有沒有道理,是不是信用卡不開通就安然無恙了?
建行的工作人員在接受媒體采訪時表示:“為了小禮物而辦卡,對客戶和銀行來說是‘雙輸’的行為,信用卡不激活并不意味著不會對持卡人產(chǎn)生任何影響。辦了信用卡不使用在個人征信報告上也會有所體現(xiàn),或者將來銀行也有可能將這項記錄作為個人資信的考核指標(biāo)!