信用卡分期付款劃算嗎?
2011-05-31   作者:周軒千  來源:上海金融報(bào)
 
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    編輯同志:眼下,不少商業(yè)銀行紛紛推廣信用卡分期業(yè)務(wù),提供消費(fèi)分期付款方式。有人說,這在一定程度上是銀行為了與小額貸款公司爭搶客戶。我想了解信用卡分期業(yè)務(wù)是否有優(yōu)勢?具體步驟又是怎么操作的?

  讀者蔡先生[調(diào)查]

  所謂信用卡分期付款業(yè)務(wù),即持卡人將當(dāng)月信用卡消費(fèi)金額逐筆分期,在約定期限內(nèi)按月償還。例如,王先生購買了一件3600元的家電,向銀行提出分期付款申請。假如他提出的分期期數(shù)為12期,該銀行信用卡分期業(yè)務(wù)月手續(xù)費(fèi)率為0.6%,則王先生每月應(yīng)還款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。
  據(jù)了解,分期付款一般可以通過撥打客服熱線、登錄網(wǎng)上銀行、到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方式申請。該業(yè)務(wù)的辦理有一定的門檻,如工行牡丹卡分期付款業(yè)務(wù)的起始金額為600元(人民幣/港幣)或100元(美元/歐元),建行龍卡為1000元人民幣或等值外幣,浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行和平安銀行信用卡均為不少于500元。而光大銀行則是零門檻,不限交易金額。申請人一般應(yīng)在賬單日次日至到期還款日前兩三個(gè)工作日之間申請,如果使用自動(dòng)扣款方式還款,申請時(shí)間最好不晚于到期還款日前5個(gè)工作日左右,以避免被重復(fù)扣款。
  從本質(zhì)上講,分期付款是持卡人花錢買時(shí)間,因?yàn)榉制诟犊钜皇掷m(xù)費(fèi),其費(fèi)用相當(dāng)于貸款利率。例如,工行牡丹卡分期付款月費(fèi)率根據(jù)期數(shù)不同有0.55%、0.6%、0.65%三檔,總費(fèi)率有1.65%(3期)、3.6%(6期)、5.4%(9期)、7.2%(12期)、11.7%(18期)和15.6%(24期)六檔。該手續(xù)費(fèi)可能在首期收取,也可能分?jǐn)傊粮髌谑杖,兩者金額是相同的。建行龍卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.7%或0.6%,3期總費(fèi)率為2.1%,6期、12期、18期、24期的總費(fèi)率分別為3.6%、7.2%、10.8%、14.4%。招行信用卡月手續(xù)費(fèi)率有2.6%、4.2%、7.2%三種,分別對應(yīng)3期、6期、12期的期數(shù),且手續(xù)費(fèi)最低為每筆20元。光大銀行信用卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.5%,月費(fèi)用最低為1元人民幣或等值外幣,由于該行分期期數(shù)統(tǒng)一為12期,即總手續(xù)費(fèi)率統(tǒng)一為6%。
  有些人認(rèn)為,6%左右的年化手續(xù)費(fèi)率并不高,但信用卡分期業(yè)務(wù)的真實(shí)手續(xù)費(fèi)率更高,原因是期數(shù)越往后,持卡人的未還款額便越少。例如期數(shù)為12期、月手續(xù)費(fèi)率為0.5%的分期業(yè)務(wù),其手續(xù)費(fèi)率名義上每期都是0.5%,但實(shí)際上12期的手續(xù)費(fèi)率分別約為0.5%、0.54%、0.6%、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%,在最后幾期已經(jīng)高于小貸公司的貸款利率。
  信用卡分期業(yè)務(wù)在申請和還款方式上較為便捷、靈活,如可通過客服熱線等方式,足不出戶地申請分期付款。但申請分期付款成功后,持卡人的信用額度會(huì)暫時(shí)“打折扣”。

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