編輯同志：眼下，不少商業(yè)銀行紛紛推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，提供消費(fèi)分期付款方式。有人說，這在一定程度上是銀行為了與小額貸款公司爭搶客戶。我想了解信用卡分期業(yè)務(wù)是否有優(yōu)勢？具體步驟又是怎么操作的？
讀者蔡先生[調(diào)查]
所謂信用卡分期付款業(yè)務(wù)，即持卡人將當(dāng)月信用卡消費(fèi)金額逐筆分期，在約定期限內(nèi)按月償還。例如，王先生購買了一件3600元的家電，向銀行提出分期付款申請。假如他提出的分期期數(shù)為12期，該銀行信用卡分期業(yè)務(wù)月手續(xù)費(fèi)率為0.6%，則王先生每月應(yīng)還款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。
據(jù)了解，分期付款一般可以通過撥打客服熱線、登錄網(wǎng)上銀行、到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方式申請。該業(yè)務(wù)的辦理有一定的門檻，如工行牡丹卡分期付款業(yè)務(wù)的起始金額為600元（人民幣/港幣）或100元（美元/歐元），建行龍卡為1000元人民幣或等值外幣，浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行和平安銀行信用卡均為不少于500元。而光大銀行則是零門檻，不限交易金額。申請人一般應(yīng)在賬單日次日至到期還款日前兩三個(gè)工作日之間申請，如果使用自動(dòng)扣款方式還款，申請時(shí)間最好不晚于到期還款日前5個(gè)工作日左右，以避免被重復(fù)扣款。
從本質(zhì)上講，分期付款是持卡人花錢買時(shí)間，因?yàn)榉制诟犊钜皇掷m(xù)費(fèi)，其費(fèi)用相當(dāng)于貸款利率。例如，工行牡丹卡分期付款月費(fèi)率根據(jù)期數(shù)不同有0.55%、0.6%、0.65%三檔，總費(fèi)率有1.65%（3期）、3.6%（6期）、5.4%（9期）、7.2%（12期）、11.7%（18期）和15.6%（24期）六檔。該手續(xù)費(fèi)可能在首期收取，也可能分?jǐn)傊粮髌谑杖�，兩者金額是相同的。建行龍卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.7%或0.6%，3期總費(fèi)率為2.1%，6期、12期、18期、24期的總費(fèi)率分別為3.6%、7.2%、10.8%、14.4%。招行信用卡月手續(xù)費(fèi)率有2.6%、4.2%、7.2%三種，分別對應(yīng)3期、6期、12期的期數(shù)，且手續(xù)費(fèi)最低為每筆20元。光大銀行信用卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.5%，月費(fèi)用最低為1元人民幣或等值外幣，由于該行分期期數(shù)統(tǒng)一為12期，即總手續(xù)費(fèi)率統(tǒng)一為6%。
有些人認(rèn)為，6%左右的年化手續(xù)費(fèi)率并不高，但信用卡分期業(yè)務(wù)的真實(shí)手續(xù)費(fèi)率更高，原因是期數(shù)越往后，持卡人的未還款額便越少。例如期數(shù)為12期、月手續(xù)費(fèi)率為0.5%的分期業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)率名義上每期都是0.5%，但實(shí)際上12期的手續(xù)費(fèi)率分別約為0.5%、0.54%、0.6%、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%，在最后幾期已經(jīng)高于小貸公司的貸款利率。
信用卡分期業(yè)務(wù)在申請和還款方式上較為便捷、靈活，如可通過客服熱線等方式，足不出戶地申請分期付款。但申請分期付款成功后，持卡人的信用額度會(huì)暫時(shí)“打折扣”。