自上周加息后，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率相對(duì)失色。老百姓紛紛對(duì)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品重新考量。加息周期下，之前買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是劃算，要不要退保或者換成其他保險(xiǎn)產(chǎn)品等等，都成為考慮的范圍。但稍微仔細(xì)一點(diǎn)就可發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益還是不錯(cuò)的，只要選購(gòu)得當(dāng)，一樣可以跑贏CPI，是加息通道下抗通脹的不錯(cuò)選擇。
保險(xiǎn)也可抗通脹
就保險(xiǎn)抗通脹的作用來(lái)看，當(dāng)然主要是分散投資風(fēng)險(xiǎn)。加息后一年期銀行存款利率已達(dá)到3.25%，相比銀行存款和其他投資型產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然收益率低，在收益方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但對(duì)于一般老百姓講，買保險(xiǎn)卻是不錯(cuò)的選擇。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也同樣具有抵御負(fù)利率和抗通脹功能，比如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。
記者了解到，分紅險(xiǎn)是一種以保障為主、收益為輔的長(zhǎng)期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，投資大方向不會(huì)受到加息或是減息的影響。
而萬(wàn)能險(xiǎn)在提供保障的同時(shí)，紅利分配更積極靈活。萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率包括兩部分：一部分是保底利率，1.75%-2.5%不等；另一部分是浮動(dòng)利率，浮動(dòng)利率主要受調(diào)息周期影響上下浮動(dòng)，同時(shí)也部分反映各保險(xiǎn)公司的投資收益水平。
投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，但收益性也更強(qiáng)。投連險(xiǎn)運(yùn)用的是FOF的理念，是“基金中的基金”，可以替代基金，也可以幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。
首選分紅型產(chǎn)品
分紅險(xiǎn)產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，加息后協(xié)議存款等固定收益水平提高，保險(xiǎn)公司分紅水平提升，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)凸顯，使得分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得市場(chǎng)青睞。
記者了解到，中國(guó)人壽2010年規(guī)模保費(fèi)收入前5位的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，中國(guó)人壽鴻盈兩全保險(xiǎn)
（分紅型），去年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入686億元，占比22.63%。太平洋壽險(xiǎn)方面，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品去年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入684億元。
保險(xiǎn)專家建議，抗通脹可首選保險(xiǎn)類產(chǎn)品，且以分紅型為佳，主要用于保障今后子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金及健康保障金等的支出。加之保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)期的產(chǎn)品，選準(zhǔn)產(chǎn)品就尤為重要。
為應(yīng)對(duì)目前資本市場(chǎng)的加息通道，近期不少保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)產(chǎn)品。如光大永明人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品“成長(zhǎng)無(wú)憂”兩全保險(xiǎn)（分紅型）被評(píng)為“最具價(jià)值分紅型兩全保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品主要關(guān)注解決客戶孩子的健康與教育問(wèn)題。提供15種少兒重大疾病保障和涵蓋住院前、中、后三個(gè)階段的住院醫(yī)療和住院補(bǔ)貼保障，另有教育金保障，步入社會(huì)的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，以及最高達(dá)3倍保額的人身保障。
而中國(guó)人壽則顧及養(yǎng)老需求，日前推出一款快速返還的分紅型兩全保險(xiǎn)。據(jù)介紹，這款“福滿一生”兩全保險(xiǎn)針對(duì)少兒、中青年、中老年不同層次的客戶，即交即領(lǐng)，一年一返還。
萬(wàn)能與投連險(xiǎn)雙降
相對(duì)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品受到投保者的青睞，萬(wàn)能型利率和投連險(xiǎn)收益率則相對(duì)下降。
央行加息后，五年期定期存款利率已上升至5.25%。而將五年期定期存款利率作為參照的萬(wàn)能險(xiǎn)，卻未能跟上加息的步伐。據(jù)悉，就在央行宣布加息前一周，大部分保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊。
太平洋人壽“太平盛世·長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)
（萬(wàn)能型）”2011年第一季度結(jié)算利率在所有公司中最高，為5%；新華、泰康、人保壽險(xiǎn)等三家公司的最新結(jié)算利率約為4.2%。
理財(cái)師表示，結(jié)算利率雖然有所下降，低于5年期定存，但并不意味著這類保險(xiǎn)失去了投資價(jià)值。萬(wàn)能險(xiǎn)是一種適合長(zhǎng)期的投資品種，對(duì)收益回報(bào)做好中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，長(zhǎng)期持有才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。只是因?yàn)榧酉�，使得分紅水平有所不同，具體還是要看實(shí)際收益，萬(wàn)能險(xiǎn)未來(lái)將是受益品種，但加息影響短期內(nèi)難以體現(xiàn)出來(lái)。
買適合自己的保險(xiǎn)
總所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心理念是風(fēng)險(xiǎn)保障而不是投資，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但如果是沖著“賺錢(qián)”去買保險(xiǎn)，意義不大。投資者應(yīng)樹(shù)立正確的保險(xiǎn)意識(shí)，明確買保險(xiǎn)就是買保障。更應(yīng)選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
例如，現(xiàn)階段受到青睞的分紅險(xiǎn)，一般分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。投保者應(yīng)認(rèn)清形勢(shì)，并作出深思熟慮的投保投資行為。
投保人可根據(jù)自身?xiàng)l件，參考投保方式、投保期限等購(gòu)買保險(xiǎn)：
一是可以選擇投保期較短的，如國(guó)壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)
（分紅型），該產(chǎn)品集生存金返還、祝壽金、紅利、保單借款、高額保障等功能于一體。投保年限設(shè)為3年、5年和10年，投保人可自行選擇年交或月交保費(fèi)。投保人每滿三個(gè)保單年度的年生效對(duì)應(yīng)日將獲得15%生存保險(xiǎn)金，直到獲取祝壽金
（所交全部保費(fèi)）。返本后，每年能領(lǐng)取一定的生存保險(xiǎn)金至終身。
此外，客戶也可以選擇投保期較長(zhǎng)的，如陽(yáng)光人壽的“真心128保障計(jì)劃”，為投保人提供人身、重疾的雙重保障，若投保人保險(xiǎn)期滿仍然生存，可享有累計(jì)已交保費(fèi)128%的滿期保險(xiǎn)金。且該產(chǎn)品為30年或至70歲超長(zhǎng)的保險(xiǎn)期。
當(dāng)然，若是注重投資效益，也可選擇收益較好的產(chǎn)品，如中意吉祥兩全保險(xiǎn)C款（分紅型）。該產(chǎn)品滿期保底收益為6.6%，投保人每年可參與分紅，且身故保障每年增長(zhǎng)。交費(fèi)方式為一次性交清，保險(xiǎn)期間為6年。
對(duì)于高收入人群，保險(xiǎn)也相應(yīng)退出了“富人險(xiǎn)”。這類險(xiǎn)一般具有高保費(fèi)、高保額、高端附加服務(wù)三個(gè)特點(diǎn)，投保人也更加注重保證自身及家人的生活水平，以及關(guān)注資產(chǎn)傳承、巧妙抵御通脹等深層次的內(nèi)容。
記者了解到，中國(guó)人壽和誠(chéng)信人壽近期均退出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，中國(guó)人壽本月初推出
“福祿尊享”（分紅型），3年期產(chǎn)品門(mén)檻為每年最低繳納50萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，5年期每年繳納30萬(wàn)元，10年期每年繳納20萬(wàn)元，且上不封頂。信誠(chéng)人壽“安享未來(lái)C”銀保渠道專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，年交保費(fèi)門(mén)檻在100萬(wàn)元以上，總保費(fèi)5000萬(wàn)元以下免提供財(cái)務(wù)資料和體檢報(bào)告。這類保險(xiǎn)都充分滿足了銀行高端客戶的個(gè)性化需求，贏得其青睞。