2011年4月6日,央行兔年迎來第二次加息,無論是對“房奴”還是“準(zhǔn)房奴”來說,都將迎來更大的貸款壓力。
本次加息,五年以上貸款利率已升至6.80%,這意味著如果是100萬的房貸款,按基準(zhǔn)利率20年按揭的話,每月月供就得7633元,增加了118元,而利息總額將由80.35萬元增加到83.2萬元。
不過上面是與2月9日加息之后相比,若與此輪加息前相比,月供增加更多。在2010年加息以前,去銀行貸款一般都可以取得7折優(yōu)惠利率,當(dāng)時五年期以上利率為5.94%。照此計算,兩者每月月供相差1490元;而利息總額增加了35.76萬元,幾近翻番。
而公積金貸款,本次五年以上貸款利率增加到4.70%,提高了20個百分點(diǎn)。也按上述百萬房貸20年期按揭計算,本次加息后每月月供增加109元,而利息總額增加了26萬元。
市場進(jìn)入加息通道,很多人也在考慮是否提前還貸。不過是否提前還貸,貸款者應(yīng)考慮好自身的具體情況。首先,由于此前簽按揭合同享受的7折利率較低,即使多次加息后,相比現(xiàn)利率仍然比較劃算。2011年整個信貸額度比較緊張,全國各地首套房貸利率幾乎已沒有優(yōu)惠,所以,對于之前獲得7折優(yōu)惠的老客戶來說,盡管有加息的壓力,信貸利率的優(yōu)勢仍然明顯,不必急于提前還貸。
另外,業(yè)內(nèi)人士提醒有三類人不適合提前還貸。
首先是使用等額本息還款法,且且已進(jìn)入還款階段中期的消費(fèi)者。如果在還款期的中期之后提前還款,那么所償還的其實(shí)更多的是本金,實(shí)際能夠節(jié)省的利息很有限。
第二是使用等額本金還款法,且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4的消費(fèi)者。在月供構(gòu)成中,本金開始多于利息,如果這個時候進(jìn)行提前還款,那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金,這樣就不利于有效地節(jié)省利息,如果是進(jìn)入還款期后期,那么更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款。
第三是資金緊缺、經(jīng)濟(jì)能力有限的市民。如果使用應(yīng)急資金或者跟別人借錢還貸,會增加未來生活的風(fēng)險,有可能因小失大。