超短期理財(cái)收益率看上去很美 絕對(duì)收益率不高
2011-03-31   作者:  來(lái)源:廣州日?qǐng)?bào)
 
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    清明假期將至,又適逢季末業(yè)績(jī)考核期,銀行再度推出大批超短期理財(cái)產(chǎn)品,收益率也再度飆升,高達(dá)6%左右,超過(guò)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
  不過(guò)追逐超短期理財(cái)產(chǎn)品,最終的實(shí)際收益可能會(huì)得不償失,切忌因幾天的高收益而迷了眼。

    誘惑:假期閑置資金挪個(gè)窩收益可增14倍

  由于季末考核又至,流動(dòng)性愈趨緊張的銀行拉存款的沖動(dòng)又高漲起來(lái),各家銀行紛紛推出高收益率的超短期理財(cái)產(chǎn)品,為清明假期的短期的閑置資金提供了一個(gè)絕好的去處。
  最近幾日,銀行的幾天期超短期理財(cái)產(chǎn)品,收益率可高達(dá)6%左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。例如交通銀行推出的一款5天期產(chǎn)品,4月1日開始計(jì)息的產(chǎn)品,清明假期一過(guò)資金就可馬上到賬,投資門檻10萬(wàn)元,年化收益率高達(dá)6%;而民生銀行針對(duì)高端客戶推出的春天精選增利型7天期產(chǎn)品,投資門檻為100萬(wàn)元起,年化收益率也高達(dá)5.8%以上。
  目前,銀行的活期存款收益率只有0.4%,對(duì)于清明假期的短期閑置資金而言,降資金由活期存款賬戶搬到短期理財(cái)產(chǎn)品上,收益率可以提高14倍。
  以10萬(wàn)元資金為例,如果在活期存款賬戶上放5天,收益只有5.5元,而如果購(gòu)買了交行的清明特別版5天期理財(cái)產(chǎn)品,收益可達(dá)82元。

  提醒:

  中長(zhǎng)期閑置資金不宜追逐短期高收益
  超短期理財(cái)產(chǎn)品收益率比中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品還高,因此吸引了不少市民的眼球,記者在銀行走訪后發(fā)現(xiàn),凡是有該類收益率遠(yuǎn)超市場(chǎng)水平的超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售,都會(huì)遭到市場(chǎng)的熱捧,一經(jīng)推出立即售罄,一些市民甚至不顧資金的閑置期限,忙著給存款搬家。

  時(shí)間的匹配同樣重要
  事實(shí)上,對(duì)于家庭理財(cái)而言,時(shí)間的匹配是與收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配同樣重要的原則。如果不注意時(shí)間的匹配,一味忙于追求高收益,最終的結(jié)果可能是得不償失。
  以交行的5天期產(chǎn)品為例,雖然收益率高達(dá)6%,但是由于期限只有5天,10萬(wàn)元的資金,5天收益也只有82元。
  以正常的產(chǎn)品運(yùn)作周期而言,一般一款理財(cái)產(chǎn)品,前后銷售期和贖回期耽擱的時(shí)間至少需要2天,一款5天期的產(chǎn)品,實(shí)際占用的時(shí)間成本其實(shí)是7天,即使該行后期還會(huì)不斷推出類似產(chǎn)品,使得投資者能夠連續(xù)加入收益率高達(dá)6%的超短期理財(cái)產(chǎn)品,最終平均下來(lái),投資者一年也只能參加52期產(chǎn)品,10萬(wàn)元的本金,一年下來(lái),全部的理財(cái)收益和活期利息收益只有4388元,實(shí)際年化收益率僅為4.388%。而且實(shí)際情況是,很少有銀行會(huì)連續(xù)推出如此高收益率的超短期理財(cái)產(chǎn)品,如果產(chǎn)品到期后,投資者不能找到合適的產(chǎn)品對(duì)接,期間損失的時(shí)間成本將更加高。
  而事實(shí)上,目前銀行的半年期以上產(chǎn)品收益率大部分高于這個(gè)水平。如興業(yè)銀行4月1日起開始計(jì)息的半年滾動(dòng)產(chǎn)品,收益率高達(dá)4.5%,而且產(chǎn)品到期前,只要不提交贖回申請(qǐng),產(chǎn)品到期后,第二天開始就可以立即滾動(dòng)下一期產(chǎn)品,收益率會(huì)隨著市場(chǎng)利率水平而做相應(yīng)調(diào)整,在利率不變的情況下,投資10萬(wàn)元一年收益可達(dá)4500元,對(duì)于資金閑置期長(zhǎng)達(dá)半年左右的資金而言,選擇周期與閑置期適當(dāng)匹配的理財(cái)產(chǎn)品,最后獲得的實(shí)際收益,會(huì)比忙于追逐短期高收益要?jiǎng)澦恪?/P>

  門檻不斷提高 5萬(wàn)元起步的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越罕見(jiàn)

  記者近期在采訪中發(fā)現(xiàn),銀行理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了“嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象,理財(cái)產(chǎn)品投資門檻不斷水漲船高,越來(lái)越多的銀行將普通市民拒之門外。
  此前,銀行理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)普通市民發(fā)售,投資門檻大多為5萬(wàn)元;如今大部分銀行將大部分理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售門檻提高到了10萬(wàn)元以上,有的甚至動(dòng)不動(dòng)就上百萬(wàn)元,5萬(wàn)元起步的銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越罕見(jiàn)。
  在基金、券商集合理財(cái)、銀行理財(cái)?shù)雀黝惱碡?cái)產(chǎn)品中,銀行理財(cái)產(chǎn)品向來(lái)是憑借其穩(wěn)健性而獲得大量普通市民的青睞,在負(fù)利率情況下,風(fēng)險(xiǎn)較小、而收益又較定期存款高的理財(cái)產(chǎn)品,為普通老百姓提供了一個(gè)抗通脹風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的理財(cái)途徑。
  如今銀行提高理財(cái)產(chǎn)品門檻,再次將財(cái)產(chǎn)不多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的普通老百姓拋入無(wú)法理財(cái)?shù)膶擂尉车亍?BR>  記者向銀行咨詢時(shí),有銀行理財(cái)經(jīng)理抱怨稱,作為一線銷售人員,自己也不愿意門檻被提得太高,但是產(chǎn)品是總行定下來(lái)的,自己也無(wú)法改變。
  另有銀行理財(cái)經(jīng)理則表示,之所以出現(xiàn)這種情況,是因?yàn)楸O(jiān)管層加強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)管,提高銷售門檻,意味著投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),產(chǎn)品更容易獲批。
  如果真是這樣的話,則意味著目前的銀行理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管思路存在誤差,如果普通投資者的投資渠道會(huì)越來(lái)越受限制,其結(jié)果必然是富者愈富、貧者愈貧,或許監(jiān)管層應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路,督促銀行多開發(fā)一些低門檻的理財(cái)產(chǎn)品。

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