我們的“理財在線”開通以后，接到了好幾位讀者朋友關(guān)于信用卡使用過程中一些問題的反映。信用卡支付方便快捷，省去了隨身攜帶過多現(xiàn)金的麻煩，不但能夠累積積分，還能提升信用額度，對個人貸款十分有好處。很多人的錢包里都有不止一張的信用卡。如今的信用卡又多了個分期付款的功能，讓更多消費者體驗了“花明天的錢做今天的事”，何樂而不為？
但是在申請、使用信用卡的時候，你真正弄明白“分期付款”、“賬單日”、“還款日”了嗎？你徹底搞清楚透支的利息是如何計算的嗎？一旦你不小心混淆了這些概念或者沒理清所謂的“免息”、“最低還款金額”、“萬分之五的利息”……那么，你就會很容易掉進信用卡的小“陷阱”。
這里，我們先整理了幾個關(guān)于信用卡的案例，如果你對信用卡還有什么話要說，也可以撥打我們的電話。另外，自本期開始，金理財開通微博，只要是與理財有關(guān)的話題，你都可以在上面發(fā)表。
分期付款免息其實不免費
楊先生前不久在一電器商場花9000多元購買了一臺液晶電視，在購買過程中工作人員告訴他，可以選擇信用卡分期付款的方式支付，而且還免息。楊先生一聽，覺得這樣挺好的，9000多元不是一筆小數(shù)目，一下子掏出去難免會有點心疼，選擇分期付款的話每個月只要支付七八百元錢，相對較寬松，再說也不需要付利息，便欣然接受了。可是后來當信用卡賬單寄到家里，他發(fā)現(xiàn)賬單上多了一筆600多元的費用，打電話到銀行的客服熱線才知道這筆費用原來是分期付款所產(chǎn)生的手續(xù)費。
“商場的工作人員說分期付款是免息的，我才會辦理，要知道還有手續(xù)費這么一說，我早就一次性付款了，以后一定得在事前弄個明白”。說起這事，楊先生顯得有些許的無奈和氣憤。
記者了解到，雖然信用卡分期付款打著“免息”的招牌，但免息不等于免費，使用分期付款還是要支付一定比例的手續(xù)費的，手續(xù)費的多少和金額及分期期數(shù)有關(guān)系。記者咨詢工行的客戶服務人員，得到這樣的答案：手續(xù)費的收取標準一般以分期的期數(shù)確定，信用卡持有人消費可選擇分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款，手續(xù)費相應為消費總額的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%；記者又撥打了中國銀行的客戶服務熱線，3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手續(xù)費相應為消費總額的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。
以楊先生的情況為例子，楊先生消費的金額是9000元，分12期還款，按照工行和中行的規(guī)定，都要收取600多元的手續(xù)費。
所以，消費者在購買大件物品選擇信用卡分期付款時，一定要先問清楚手續(xù)費收取情況。如果你覺得為了花明天的錢做今天的事支付一定費用是可以接受的，那么從緩解資金壓力的角度來說，信用卡分期付款還是一種不錯的方式。如果你手頭本來就有閑置資金，又不想多付手續(xù)費，那還是一次性付清吧。
當然，正如楊先生所遭遇的，銀行在宣傳信用卡分期付款時如果說是免息的，實際上又有手續(xù)費產(chǎn)生，多少有誤導的嫌疑。
免息免手續(xù)費價格就上漲
市民肖小姐擁有招商銀行和廣東發(fā)展銀行的信用卡，每期隨信用卡賬單寄來的，還有網(wǎng)上商城的宣傳單頁。單頁上都是可以通過該行信用卡分期付款的商品以及具體價格，每月還款額乘以還款月數(shù)就是還款總額，沒有其它費用，看上去挺劃算的。肖小姐最近想買一臺尼康D90的單反相機，剛好這兩家銀行的分期付款目錄上都有該產(chǎn)品，盡管有些動心，細心的肖小姐還是決定先比較一下價格再說。
一比較，肖小姐發(fā)現(xiàn)價格還是有點差距的。尼康D90單反相機套機，以12個月為還款期限，在招商銀行網(wǎng)上商城的價格是633.25元/期，總價為7599元；在廣東發(fā)展銀行的網(wǎng)上商城價格是648.5元/期，總價為7782元。而在頤高數(shù)碼城，商家給肖小姐的報價為D90套機6980元，而淘寶網(wǎng)上報價更低，為6850元。
肖小姐認為，分期付款比一次性付款多付出一點成本是可以理解的，不過有時候銀行把這一成本轉(zhuǎn)化成了商品的價格，感覺上有點不夠透明。
聽了肖小姐的故事后，記者也選擇了一款產(chǎn)品——索尼VPCEA37EC筆記本電腦進行了一番比較。以12個月分期為例，招行網(wǎng)上商城報價是474.92元/期，總價為5699元；工行網(wǎng)上商城的報價是460.9元/期，總價為5199元；頤高數(shù)碼城商家的報價則為4899元，淘寶網(wǎng)上的價錢就更低了。
正如肖小姐所言，不管愿不愿意選擇分期付款，一般人都能接受分期付款比一次性付款多點利息或者手續(xù)費，不過利息也好，手續(xù)費也好，透明還是很重要的。否則，容易讓人產(chǎn)生“陷阱”的感覺。
還款一不小心就被列入黑名單
“如果不是辦其他業(yè)務時被告知我的信用記錄不良，我都不知道我那張早已不用的信用卡還欠了錢的�？磥硇庞每ㄟ�是麻煩，一不留神就會出問題�！闭f起信用卡，林女士很是懊惱，而事情要從好多年前說起。
早在2004年，林女士因為朋友的關(guān)系辦理了一張信用卡，辦卡后不久她就刷卡消費了幾百元�！百~單到期之前，我就去銀行把錢還了。我以為都把欠款還清了，可能零頭的部分我沒在意，之后好幾年我都沒用這張卡。到了2009年七八月份的時候，我去其他銀行辦業(yè)務，被告知我的信用記錄不良，當時就很奇怪，不清楚是怎么回事。后來才知道，原來是那張信用卡有幾毛錢沒還清，5年以后就變成了十幾元。十幾塊錢倒是小事，關(guān)鍵是信用不良，對我貸款很不利�！绷峙炕貞浾f，“要是當時銀行給我發(fā)個欠款通知，現(xiàn)在也不會有這種事情發(fā)生了，現(xiàn)在卡也沒了，我要重新補卡繼續(xù)用上兩年以后才能抵消掉這些不良的信用記錄，真麻煩。”
記者了解到，由于林女士辦卡時間比較早，那時候都沒有短信賬單業(yè)務，銀行在服務的細節(jié)上也沒有現(xiàn)在到位。所以提醒持卡人，千萬不要忽視短信提醒和電子賬單等業(yè)務。
那么，當你已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的時候，該怎么辦呢？首先，要避免出現(xiàn)新的負面記錄。其次，應盡快重新建立個人守信記錄。特別是信用卡出現(xiàn)負面信息后，不要急于停卡或銷卡，要繼續(xù)使用該卡。此后如都能按時還款，經(jīng)過一段時間的累積，新的、良好的信用記錄將會覆蓋原有的負面記錄。我國對個人信用不良記錄到底保存多久尚無定論，國務院法制辦公開征求意見的《征信管理條例》對負面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理條例》出臺后將會給大家一個明確答案。