在央行連續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率和加息的背景下，目前市場(chǎng)資金面非常緊張，個(gè)人房貸、消費(fèi)貸款獲批較難，而對(duì)于急需錢(qián)的投資者來(lái)說(shuō)，不妨多渠道借款或者使用“延期付款”的權(quán)利來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題。
施展“借”字訣
現(xiàn)在房貸和消費(fèi)貸款都難獲批，通過(guò)信用卡預(yù)借現(xiàn)金和民間信貸能解投資者缺資金的燃眉之急。
目前，國(guó)內(nèi)有部分銀行信用卡推出了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)實(shí)際就是把信用卡的消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)化為無(wú)擔(dān)保小額貸款，與銀行的傳統(tǒng)貸款無(wú)異。據(jù)悉，平安銀行可以達(dá)到信用額度的100%，分期數(shù)為6期和12期，對(duì)應(yīng)利率分別是0.75%和0.7%；光大銀行和工商銀行可以達(dá)到信用額度的50%，但沒(méi)有分期還款，從取出日起每天0.05%的利息率；農(nóng)業(yè)銀行取現(xiàn)額度為信用額度的30%，沒(méi)有分期還款，每天0.05%利息率，可以直接通過(guò)信用卡取現(xiàn)。不過(guò)，這一方式并不劃算，現(xiàn)在6個(gè)月以下的貸款年利率為5.6%，半年至1年貸款年利率為6.06%，而申請(qǐng)信用卡分期還款所需支付的費(fèi)用高于貸款利率，不過(guò)這類(lèi)貸款無(wú)需擔(dān)保，對(duì)一些急需現(xiàn)金的客戶(hù)是不錯(cuò)的選擇。
銀根收緊推動(dòng)了民間貸款網(wǎng)站的火爆。目前從事民間貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)站增多，如拍拍貸、搜好貸、宜信網(wǎng)、無(wú)憂(yōu)借貸網(wǎng)等。這類(lèi)網(wǎng)站一般是充當(dāng)借貸中介角色，撮合需要貸款的人和有閑錢(qián)可以放貸的人成交，并從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。雖然可以通過(guò)這樣的方式借到一定資金，但網(wǎng)上貸款利息非常高。從目前網(wǎng)上貸款情況來(lái)看，個(gè)人貸款6個(gè)月之內(nèi)，年利率多在15%以上，大大高出銀行貸款利率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)上借貸拓寬了民間借貸的渠道，也提高了社會(huì)閑散資金的利用率，不過(guò)投資者要注意可能出現(xiàn)借款平臺(tái)卷款逃跑等惡性事件。
巧用“延”字訣
在目前資金面緊張的背景下，投資者若出現(xiàn)暫時(shí)性手頭不寬裕，可以巧用“延”字訣。
部分投資者若出現(xiàn)因短期支出突然加大而暫時(shí)還不起房貸的情況，可以向銀行提出申請(qǐng)將房貸延期。目前不少銀行推出的這類(lèi)“寬限還款”房貸業(yè)務(wù)，就是在一定時(shí)間的寬限還款期內(nèi)，貸款人可以只償還利息，不償還利息或者只償還一部分本金，以保證現(xiàn)金流的充沛。不過(guò)，由于本金償還延遲，貸款人以后需要多支付一定的利息，作為“寬限還款”的代價(jià)，而且這樣的“延期權(quán)”最長(zhǎng)為3年。
信用卡消費(fèi)同樣可以巧用“延期權(quán)”。若暫時(shí)無(wú)法還信用卡借款，投資者可延期還款或進(jìn)行最低還款額還款。不過(guò)，延期還款除收取滯納金外，銀行還會(huì)收取相應(yīng)的循環(huán)信用利息，值得投資者注意。
分期付款是解決流動(dòng)性不足的好辦法，而且不少銀行還推出比市場(chǎng)價(jià)便宜的產(chǎn)品分期付款。從目前來(lái)看，信用卡分期付款方式有三種：商戶(hù)分期付款、消費(fèi)分期付款和郵購(gòu)分期付款。這三種分期付款方式雖然都免息，但只有郵購(gòu)分期“免息免手續(xù)”，商戶(hù)分期付款和消費(fèi)分期付款都要收取高額的手續(xù)費(fèi)。值得注意的是，如果是消費(fèi)分期付款，不同銀行對(duì)消費(fèi)金額、分期期數(shù)和手續(xù)費(fèi)都有不同規(guī)定。從消費(fèi)金額上來(lái)看，單筆消費(fèi)金額必須達(dá)到500元-1500元以上；在分期期數(shù)上，一般為3期、6期、9期、12期、18期和24期。大多數(shù)銀行月手續(xù)費(fèi)率為商品總金額的0.6%-0.7%，高則達(dá)到0.8%左右，分期期限越長(zhǎng)，所需支付的手續(xù)費(fèi)用越高。