一年一度的春節(jié)假期即將來臨，置辦年貨、假期出游、購物血拼……成為眼下許多人的春節(jié)“計劃”。理財專家提醒，即便是消費，理財“門道”也不少，讓我們一起來看看有哪些理財技巧吧。
“玩轉(zhuǎn)”信用卡臨時額度 春節(jié)消費“喜刷刷”
春節(jié)前正逢置辦大件年貨，可蘇小姐正為手頭現(xiàn)金不夠而犯愁。但近日一條信用卡節(jié)日額度臨時提高1倍的短信，卻讓她興奮不已。她的一張信用卡額度由2.6萬臨時提高到了5.2萬，讓她不用過度擔(dān)心“血拼”時的囊中羞澀。但銀行工作人員提醒，臨時額度不享受免息期，最好一次還清，同時也提醒持卡人，春節(jié)期間注意大幅透支帶來的信用卡風(fēng)險。
調(diào)高臨時額度“喜刷刷”
據(jù)了解，春節(jié)期間，一些銀行都將延續(xù)節(jié)假日臨時調(diào)高持卡人信用卡額度的慣例，以滿足節(jié)假日的客戶用款需求。上調(diào)期限通常為一個賬單周期，即1個月，最長則不超過3個月。而上調(diào)幅度將視持卡人的信用記錄和刷卡次數(shù)而定，最高或可翻番。一般銀行將根據(jù)持卡人的信用卡記錄來進(jìn)行審核，通過短信方式來告知客戶，主動提高節(jié)假日期限的信用額度。
“今年信貸偏緊，我們沒主動提高信用卡節(jié)假日的臨時額度，但持卡人主動申請還是可以的。”
國內(nèi)一商業(yè)銀行信用卡中心工作人員告訴記者。記者了解到，大多數(shù)銀行并不會主動提高臨時額度。但若持卡人主動向發(fā)卡行提出申請，提高節(jié)假日期間的信用額度，銀行一般都會接受。記者從建行信用卡中心了解到，持卡人一般只需提供信用卡號或身份證號，提出臨時額度申請，最快當(dāng)日即可生效。不過，若近期內(nèi)持卡人的永久額度已經(jīng)提高的話，銀行一般不會提高其節(jié)假日的臨時額度。
信貸趨緊也改變了一些銀行的授信策略。上述人士表示，2011年該行將會調(diào)整信用卡的授信策略，即減少固定額度的調(diào)整，放開臨時額度的調(diào)整。她表示，這樣方便控制信貸總額�！肮潭~度調(diào)高不好調(diào)低，但臨時額度調(diào)高卻可以調(diào)低。這樣節(jié)假日可以多放點，非節(jié)假日又可以控制了�！�
莫忘一次還清臨時額度
“信用卡臨時調(diào)高透支額度，持卡人在刷卡后，建議您全額進(jìn)行歸還。”建行信用卡中心的客服工作人員這樣提醒持卡人。記者注意到，臨時額度的還款，與平日信用卡的還款計算方式不同，最好全額還款。
以蘇小姐為例，她提高臨時額度后的最低還款額為：26000元×10%+（52000元-26000元）=28600元，而不是52000元×10%=5200元。銀行工作人員提醒，臨時額度不能享受免息期，而是從使用臨時額度的當(dāng)天起，計算信用卡利息，每天按萬分之五計算，直到還清臨時額度為止。所以持卡人在還款前，最好先算好一筆賬，做到心中有數(shù)，建議一次還清臨時額度。
但由于申請臨時額度的多為支付大宗消費，還款時也不免讓人倍感壓力。若不能一次還清，也可以選擇分期付款。但各銀行對分期付款收取超限費的規(guī)定不一，持卡人須仔細(xì)比較。據(jù)了解，工行只要超過600元即可申請分期付款，但臨時額度會收取超限費。而農(nóng)行、浦發(fā)銀行，只要分期付款的還款額在每月的信用額度以內(nèi)，則不需支付超限費。此外，附屬卡的持卡人也需留意，附屬卡會隨主卡同步上調(diào)臨時額度，對于附屬卡的持卡人來說，若使用了臨時額度消費，收到信用卡賬單后，應(yīng)足額歸還臨時額度，若沒有足額還款，不僅會罰收滯納金，也會影響個人信用記錄。
春節(jié)長假容易令人變得健忘，也令人易成“購物狂”。業(yè)內(nèi)人士提醒，從往年的情況來看，每次節(jié)假日過后，都會出現(xiàn)一個銀行卡透支還款高峰。這主要是因為持卡人在假期后而遺忘還款，還有就是因過度消費無力還款。雖然假期臨時額度可以被提高，但也需合理規(guī)劃自己的消費計劃，防范大幅透支而帶來的風(fēng)險。
2011年投資策略：按需合理配置是“王道”
對于投資者來說，2011年投資市場是迷霧一片！
投資股市，在2010年全球股市漲聲一片的大好形勢下，A股跌幅居全球前列！進(jìn)入2011年，滬深兩市繼續(xù)弱勢低位震蕩，低估值的A股已經(jīng)具有相當(dāng)誘惑，但投資股市能否讓人心安？
再看樓市，在經(jīng)歷了“史上最嚴(yán)厲”的房地產(chǎn)調(diào)控之后，國內(nèi)的樓市依然堅挺，雖然房地產(chǎn)市場在去年5—8月份經(jīng)歷了快速回落的過程，但9月份之后市場又開始緩慢回升，全年高位運行。堅挺的房價招來了更為嚴(yán)厲的調(diào)控，國務(wù)院1月26日再出新“國八條”調(diào)控樓市，房地產(chǎn)的投資價值是否要打個問號？
日前，在“中歐春季個人理財與陽光私募基金論壇”上，與會嘉賓對2011投資策略進(jìn)行了討論。
“我們現(xiàn)在一定不能因為下跌而悲觀，一定要非常清楚地知道自己身處何處�！睂τ�
A股的持續(xù)震蕩調(diào)整，上海理成資產(chǎn)管理有限公司董事長程義全認(rèn)為，A股估值目前處于一個相對較低的水平，具備全球配置價值�！叭绻幸粋�人在紐約做基金經(jīng)理的話，他一定會做一個超配中國資產(chǎn)的策略�！背塘x全表示。
在通脹的背景下投資股市，選對行業(yè)很關(guān)鍵，程義全認(rèn)為從長期來看品牌消費行業(yè)會跑贏通脹。他總結(jié)了美國的數(shù)據(jù)，在過去50年當(dāng)中，標(biāo)普500當(dāng)中漲的最好的20個股票，比如說雅培、輝瑞、可口可樂、百事可樂、高露潔、箭牌等等。這些股票都有共同的特點，第一個是都有品牌，第二都屬于消費品領(lǐng)域。“國內(nèi)投資者比較喜歡資源類的股票，但是長期看，在以拉動內(nèi)需為主的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，消費類個股無疑更有機(jī)會�！背塘x全表示。
對于房地產(chǎn)市場，程義全并不看好，他認(rèn)為從理財?shù)慕嵌葋碚f，如果從十年的周期來看，房地產(chǎn)跑贏CPI的概率不大。通過房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的研究，程義全發(fā)現(xiàn)對上海來說，人均住宅面積已經(jīng)和歐洲中等偏發(fā)達(dá)國家的人均住宅面積是一樣的了。但是人均GDP可能是歐洲中等發(fā)達(dá)國家的40%左右。他認(rèn)為國內(nèi)對房地產(chǎn)存在超前消費，而其中的很大一部分消費來自于投資。加上目前政府對房地產(chǎn)的調(diào)控持續(xù)加碼，故而程義全建議，未來十年若要投資房地產(chǎn)，投資者需要謹(jǐn)慎。
除了股市和樓市，2011年還有什么投資品種可以關(guān)注？高傅財富俱樂部首席執(zhí)行官朱燕認(rèn)為不同的投資者應(yīng)該根據(jù)自身資產(chǎn)配置需要和風(fēng)險偏好來進(jìn)行選擇。而陽光私募基金則成為其重點推薦的投資品種。
通過對市場上相關(guān)數(shù)據(jù)的研究，朱燕發(fā)現(xiàn)陽光私募有一些鮮明的特點：首先，從中長期的業(yè)績來看，相對公募基金而言，私募基金的業(yè)績表現(xiàn)是比較良好的，尤其是在震蕩行情下，其表現(xiàn)更加優(yōu)異。其次，陽光私募基金還具有另外一個特色，就是單只基金的業(yè)績分化比較嚴(yán)重。2008年—2010年，陽光私募的績差遠(yuǎn)大于公募混合型基金的績差。
朱燕建議投資者，在選擇陽光私募產(chǎn)品之前，除了要對其以往業(yè)績進(jìn)行定量分析之外，還應(yīng)該對基金的投資風(fēng)格、基金經(jīng)理的能力、投資理念做好定性分析�！巴顿Y陽光私募基金產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是要好好地選好產(chǎn)品，這是投資的前提之一�！敝煅啾硎�。
拼車回家過年 保險不能省
春節(jié)臨近，在外的游子們都?xì)w心似箭，然而“一票難求”的現(xiàn)狀卻讓部分人回家過年變得艱難。對于那些覺得飛機(jī)票太貴、火車太擠、客車不安全的回鄉(xiāng)人來說，拼車回家是個不錯的選擇。日前，國內(nèi)就出現(xiàn)了首個由民間自發(fā)組織的解決春節(jié)回家問題的“春節(jié)回家互助聯(lián)盟”，“拼車”回家成為今年過節(jié)回家的“新風(fēng)向”。
據(jù)了解，僅1月5日至23日，報名人數(shù)已超過10萬人次，其中北京地區(qū)就有1.2萬余人報名參與。根據(jù)網(wǎng)友的經(jīng)驗，拼車回家，幾個人分?jǐn)傔^路費和汽油費，價格比飛機(jī)、火車甚至長途客車都要便宜；由于是輪流駕駛，每個人平均只需要開幾個小時，舒適度也大大增加。因此也就不難理解，為什么有如此多的人傾向拼車出行了。
不過，需要提醒大家的是，拼車也存在一些安全隱患。比如，很多人其實并不是很愿意和陌生人一起拼車回家，由于對司機(jī)的駕駛技術(shù)不是很了解，不僅在安全上沒保障，而且一旦發(fā)生意外的話，責(zé)任很難劃分，也容易帶來糾紛。加上現(xiàn)在天氣寒冷，尤其近期南方雨雪冰凍天氣比較嚴(yán)重，大家又回家心切，很容易發(fā)生交通事故。
前些天，趙先生在網(wǎng)上找到一位老鄉(xiāng)，和他一起拼車回家。豈料，路上發(fā)生追尾，頭部被撞破了。而因為各種原因發(fā)生交通事故導(dǎo)致車上人員傷亡的情況也不少。有媒體報道，1月19日下午，在江西南昌發(fā)生一起車禍，一輛小轎車追尾撞上一輛大貨車，造成一死四傷。據(jù)了解，死傷者都是從廣東拼車回家過年的湖北人。
對于這樣的意外，保險專家建議，為了預(yù)防拼車發(fā)生意外所造成的損失，駕乘雙方都應(yīng)該預(yù)先辦理旅行意外保險。
據(jù)記者了解，針對假期自駕出行，或拼車同行過程中可能存在的風(fēng)險，某保險公司就適時推出了“九州伴我行”自駕車旅行保險產(chǎn)品。如果趙先生提前購買了此產(chǎn)品，對于他因車輛追尾造成的頭部撞傷，是可以通過保險來報銷一部分醫(yī)療費用的。如果是保障期為1天、保費為10元的產(chǎn)品，最多可報銷1萬元的醫(yī)療費。
除了對被保險人自身的意外、急性病導(dǎo)致的傷亡和相關(guān)醫(yī)療支出費用等常規(guī)風(fēng)險提供保障，這類自駕車旅行保險產(chǎn)品還特別保障被保險人在駕駛過程中造成的對乘車人員人身傷亡的賠償責(zé)任。無論被保險人是不是車主，只要持合格執(zhí)照駕駛，都能獲得從人身到責(zé)任的全面保障。
此外，這類保險產(chǎn)品還額外延伸保障外出期間家里因無人照看而發(fā)生盜搶所導(dǎo)致的損失，免除投保人回家期間的后顧之憂。據(jù)記者了解，雖然包含保障的比較全面，但保單每天保費僅需10—20元，性價比較高。
在購買相關(guān)保險的同時，保險專家還建議消費者，在出發(fā)前應(yīng)該明確確定費用分?jǐn)倖栴}，并且簽署“拼車協(xié)議”，這些都能夠很好地解除拼車雙方的后顧之憂。
新年財富規(guī)劃 勿忘保單“體檢”
步入2011年，如何戰(zhàn)勝通脹、如何規(guī)劃新一年財富，成為最熱的理財話題之一。要想戰(zhàn)勝通脹，方法有二：一是積極投資，二是削減消費。但是無論怎樣規(guī)劃投資和消費配比，我們都必須確保家庭財務(wù)規(guī)劃建立在有效保障的基礎(chǔ)上。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品以其無可比擬的風(fēng)險保障和長期理財工具的特性，已經(jīng)融入我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷�。在我們身邊，擁有一張商業(yè)保單的人越來越多。
但是，是否只要買過保險就可以“高枕無憂”了呢？其實，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時對保單進(jìn)行定期檢查來確保其效用。
首先，投保人的疏忽往往容易讓保單“消亡”，因而遭受一些意想不到的損失。據(jù)了解，投保人購買的各類長期壽險，如果超過寬限期沒有繳費，保單將自動失效；過后2年（一般復(fù)效期是兩年）還沒有向保險公司申請復(fù)效，保單將徹底“消亡”。
業(yè)內(nèi)人士解讀說，保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的，保險合同還會被終止。即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會遭遇增加保費、增加觀察期或拒保等情況。
因此，在對保單“體檢”時應(yīng)留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養(yǎng)老方面的保障功能；此外，還需明確繳費方式和時間，大多數(shù)保險屬期繳型，需定期續(xù)繳保費；確保個人信息無誤，若聯(lián)系地址、電話或受益人等發(fā)生變化應(yīng)盡早通知保險公司更新保單信息；同時，也要保證保險責(zé)任與保障需求相匹配，隨著家庭需求與外部環(huán)境的不斷變化，保障需求也應(yīng)該相應(yīng)變化。
據(jù)了解，一些保險公司為了讓客戶更便捷地查詢到保單信息，適時推出了客戶在線自助查詢系統(tǒng)，以便投保人隨時檢查保單。例如，某保險公司個人客戶網(wǎng)上自助服務(wù)能夠滿足客戶24小時無間斷服務(wù)的需求，客戶足不出戶即可查詢保單即時信息的服務(wù)需求。這個系統(tǒng)提供的主要服務(wù)有：投保人、被保險人的基本信息（姓名、出生年月日、證件號碼以及投保人的聯(lián)系方式）；保險合同信息（保單號碼、保險合同生效日、利益保障金額、繳費信息、累計紅利、保單貸款、投資賬戶價值、受益人、營銷員聯(lián)系電話等信息）；通過客戶在注冊網(wǎng)上服務(wù)時留下的電子郵件信箱，能夠為客戶提供更加個性化的服務(wù)。
同時，伴隨投保人及家庭情況的變化，對于保險的需求也會不斷遞進(jìn)。在此提醒投保人，必須定期審視自己的需求，調(diào)整保障配比以完善個人和家庭需要。隨著國內(nèi)保險市場的不斷發(fā)展和成熟，很多保險公司對原有的保險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和升級，更好地滿足了客戶的需求。因此，在保單體檢的同時，消費者也可以關(guān)注一下市面上一些新的保險產(chǎn)品，以滿足家庭不斷增長的保障需求。
從投保一份保單開始，我們就需要時時關(guān)注這份保單的狀況，時時關(guān)注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時對保單進(jìn)行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要的時候獲得足夠的保障。