12月20日,市民李先生去銀行ATM機(jī)上存了3500元,還了今年最后一次房貸。從下個(gè)月開(kāi)始,由于加息因素,他每個(gè)月的還款金額將上升100元左右。而隨著房地產(chǎn)調(diào)控措施的出臺(tái)和銀行貸款的收緊,目前不少市民表示已經(jīng)很難申請(qǐng)到房貸,更不要說(shuō)拿到利率優(yōu)惠了。因此,在高通脹的今天,各種“省錢攻略”也在“房奴”中間悄悄流傳開(kāi)來(lái)。
新招之1 變更還款方式
“省錢新招”里,有一條是“變等額本息還款為等額本金還款”。據(jù)了解,目前更多房貸客戶選擇的是等額本息還款方式,即按按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭款期限的每個(gè)月中,還款人每月還給銀行固定金額。
“省錢攻略”稱,在利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的情況下,等額本息更合算;但在加息預(yù)期之下,由于等額本金還款方式在初期償還較大款項(xiàng),但利息總負(fù)擔(dān)相對(duì)較少,所以改為等額本金還款可節(jié)約不少支出。
記者詢問(wèn)銀行得知,目前大部分銀行允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式。但這種“省錢招數(shù)”并不是對(duì)每個(gè)客戶都適用。比如在還款初期,選擇等額本金還款,每個(gè)月相對(duì)需償還更多金額,客戶應(yīng)考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力,避免因還款壓力大而影響生活。
新招之2 固定房貸利率
“省錢攻略”稱,若能固定房貸利率,便可鎖定房貸成本。所謂固定利率房貸,即在貸款期限內(nèi),不論銀行利率如何變動(dòng),借款人都將按合同規(guī)定的固定利率支付利息。但實(shí)際上,據(jù)記者了解,這種做法的可行性并不強(qiáng)。由于加息預(yù)期明顯升溫,浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)的利息收入超過(guò)固定利率房貸,因此出于盈利角度的考慮,滬上多家銀行已暫停固定利率房貸。少數(shù)仍有固定利率房貸的銀行,或是調(diào)高了業(yè)務(wù)門檻,或是將利息設(shè)得很高,甚至比普通房貸高出1個(gè)百分點(diǎn)以上,讓客戶望而卻步。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,購(gòu)房者需要謹(jǐn)慎選擇浮動(dòng)利率轉(zhuǎn)固定利率。固定利率更適合對(duì)未來(lái)的支出有一個(gè)精確規(guī)劃,或是對(duì)未來(lái)利率變動(dòng)有著理智認(rèn)識(shí)的投資者。
新招之3 不必急于還貸
還有一些市民則表示,在通貨膨脹的背景下,錢越來(lái)越“不值錢”,“貸到等于是賺到!碧貏e是隨著房地產(chǎn)調(diào)控措施的出臺(tái)和銀行貸款的收緊,房貸申請(qǐng)已經(jīng)越來(lái)越難,對(duì)手頭已申請(qǐng)到的房貸應(yīng)該多加珍惜,“還掉之后想再貸就難了”。
2008年10月27日,央行曾宣布將房貸利率下限由基準(zhǔn)利率的0.85倍下調(diào)至0.7倍。但這樣的好光景已經(jīng)一去不復(fù)返,今年10月下旬,滬上銀行相繼取消了首套房貸利率7.5折優(yōu)惠。日前更有消息稱,部分滬上銀行已完全取消首套房貸優(yōu)惠,即便是首套房貸也必須實(shí)行基準(zhǔn)利率。在這樣的背景下,那些已經(jīng)申請(qǐng)到7折、8折利率優(yōu)惠的房貸客戶更是可以慢慢還款,如果提前還掉,等于是做“虧本生意”。
【銀行提醒】
銀行人士提醒市民,由于目前大部分處于還貸期的客戶基本屬于“次年調(diào)整”,明年1月1日起將執(zhí)行新利率。對(duì)于習(xí)慣在卡內(nèi)存入固定數(shù)額的市民來(lái)說(shuō),還房貸時(shí)應(yīng)存入足夠的金額,以免信用記錄受損。