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    一則“電話擾民”的報(bào)道，將保險(xiǎn)銷售再次推上了輿論的風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，比起保險(xiǎn)銷售的“擾民”問題，誤導(dǎo)銷售的現(xiàn)象更為普遍和嚴(yán)重。在保險(xiǎn)的電話銷售、代理人銷售和銀保銷售中，將保險(xiǎn)宣傳為存款、夸大保障范圍、隱瞞投保風(fēng)險(xiǎn)等誤導(dǎo)行為時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者在投保時(shí)需要格外小心，提高警惕。

　　電話銷售：不僅是“擾民”

　　案例：王女士最近經(jīng)常接到銷售保險(xiǎn)的電話，對(duì)方都告訴她，他們是保險(xiǎn)公司的銷售人員，因?yàn)殡S機(jī)抽到了王女士的電話，想要免費(fèi)贈(zèng)送一份意外險(xiǎn)，同時(shí)還推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。在聽完他們第一次介紹之后，這個(gè)“電話”幾乎每隔一天就會(huì)再次打來，對(duì)王女士的生活造成不小的影響。
　　據(jù)了解，“電話銷售”是保險(xiǎn)公司的一種產(chǎn)品營銷方式，通過電話直接向客戶銷售產(chǎn)品，主要有三種類型：第一類是比較正規(guī)的銷售電話，向銀行信用卡客戶銷售簡易醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)；第二類屬于保險(xiǎn)公司的電話“群打”，沒有特定的目標(biāo)人群和客戶細(xì)分，電話只是作為一種約見的形式；第三類往往是部分保險(xiǎn)公司代理人的個(gè)體行為，通過相關(guān)渠道購買客戶信息，撥打電話利用種種噱頭銷售保險(xiǎn)，其中以產(chǎn)品說明會(huì)的形式居多。
　　最近媒體報(bào)道，保險(xiǎn)公司電話推銷引起了很多人的反感，近幾年來這種現(xiàn)象愈演愈烈，這便屬于上述第二種電話銷售方式。保險(xiǎn)專家指出，這種不加區(qū)分的群打，不以消費(fèi)者個(gè)人需求為導(dǎo)向，而是強(qiáng)行推銷某款特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的還借保單服務(wù)、分紅派息等名義要求上門或面談，宗旨就是忽悠消費(fèi)者簽單。
　　如果僅僅是“擾民”，消費(fèi)者不會(huì)遭受實(shí)際的損失，而一旦因?yàn)楸徽`導(dǎo)購買了某種保險(xiǎn)產(chǎn)品，后果就會(huì)令人憂心。
　　口碑理財(cái)網(wǎng)工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，電話銷售保險(xiǎn)的一種常見誤導(dǎo)方式是，以信用卡中心名義致電客戶，以“信用良好，回饋客戶”等理由，說服客戶購買保險(xiǎn)，避重就輕，或強(qiáng)調(diào)保障或收益，不提退保損失，或以“存錢送保障”為噱頭誤導(dǎo)客戶。
　　保監(jiān)會(huì)2008年關(guān)于壽險(xiǎn)公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知規(guī)定，電話銷售人員在銷售過程中應(yīng)將姓名、所屬保險(xiǎn)公司或合作機(jī)構(gòu)名稱、客服電話、產(chǎn)品名稱、保障范圍、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式、扣款時(shí)間、保單生效日、保單送達(dá)方式、猶豫期等內(nèi)容明確告知投保人。同時(shí)應(yīng)向客戶明確說明有關(guān)責(zé)任免除的事項(xiàng)，并提醒客戶在收到保單時(shí)仔細(xì)閱讀該部分內(nèi)容。
　　保監(jiān)會(huì)在2009年曾對(duì)招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司開出一張“罰單”，原因是該公司在電話銷售中存在較嚴(yán)重的話術(shù)不規(guī)范或誤導(dǎo)問題，銷售誤導(dǎo)行為包括銷售人員對(duì)合同生效和捐款程序問題的回答與真實(shí)情況不符，對(duì)客戶能否中途退保與是否退還保費(fèi)的問題回答模糊，謊稱購買該保險(xiǎn)“對(duì)提升信用額度和貸款都有好處”。
　　口碑理財(cái)網(wǎng)工作人員還提醒說，某些保險(xiǎn)公司進(jìn)行的電視銷售保險(xiǎn)，等于變相的電話保險(xiǎn)，只給客戶強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品的保障功能，甚至夸大保障范圍，并不能根據(jù)客戶的家庭、個(gè)人情況進(jìn)行合理規(guī)劃，提出實(shí)際有用的保險(xiǎn)方案。

　　保險(xiǎn)代理人：熱衷“吹泡泡”

　　案例：楊先生花25萬元購置了一輛新車，通過朋友推薦認(rèn)識(shí)了一位保險(xiǎn)代理人。該代理人稱自己不要提成，所以給出的車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格比市場價(jià)低不少，而且服務(wù)質(zhì)量各方面都有保證。于是楊先生交了錢讓代理人全權(quán)去辦理這份保險(xiǎn)。后來，他才發(fā)現(xiàn)因貪便宜被代理人忽悠了：盜搶險(xiǎn)的保額只有4萬元。也就是說，如果這輛20多萬的車被偷了，保險(xiǎn)公司只賠償4萬元。
　　保險(xiǎn)代理人渠道是中國消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的首選。據(jù)了解，我國從上世紀(jì)90年代開始引入保險(xiǎn)代理人制度，截至今年上半年，全國保險(xiǎn)營銷員已經(jīng)超過300萬人，營銷員專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)不高的問題也日漸突出。每年“3·15”消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)尤其是保險(xiǎn)代理人的投訴數(shù)量位居前列，投保人對(duì)代理人產(chǎn)生了嚴(yán)重的信任危機(jī)。
　　某保險(xiǎn)公司的一位銷售人員胡小姐告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，有的銷售員急功近利，將保險(xiǎn)產(chǎn)品一味往高往大了說，誤導(dǎo)消費(fèi)者，比如將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄對(duì)比，過分強(qiáng)調(diào)收益性，而不注重保障功能的介紹。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人的優(yōu)勢是對(duì)本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較了解，能針對(duì)客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，量身訂制適合個(gè)人的保障方案。同時(shí)，續(xù)期、理賠等售后服務(wù)一般都比較到位。保險(xiǎn)代理人渠道適合沒有投保經(jīng)驗(yàn)，又希望獲得全面了解的投保人。但問題是代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊，這容易導(dǎo)致誤導(dǎo)、誘導(dǎo)甚至欺騙客戶的現(xiàn)象發(fā)生。

　　銀保渠道：故意制造混亂

　　案例：陳先生的母親到某銀行辦理一年定期存款，一位銀行職員極力向她推薦“新業(yè)務(wù)”，稱比存定期強(qiáng)多了，一萬存一年除了利息還有分紅，并且說一年后要用的話可以全部取回來。她糊里糊涂地辦理了這項(xiàng)“新業(yè)務(wù)”，后來才知道這其實(shí)是一份保險(xiǎn)，如果一年后取出，本金要損失3000多元。
　　胡小姐也向記者說起自己的親身經(jīng)歷，有一次她在銀行辦理業(yè)務(wù)，聽到一位工作人員正拿著保單向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。她留意了一下，發(fā)現(xiàn)從頭至尾都沒有聽到多少真正保險(xiǎn)方面的信息，只是片面地說如何比存款劃算，如何存取靈活。胡小姐認(rèn)為，銀保銷售人員對(duì)客戶的需求了解不深入，缺乏對(duì)客戶實(shí)際情況的考慮。
　　按照保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，要在醒目位置對(duì)經(jīng)營主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。銷售人員在銷售過程中應(yīng)當(dāng)客觀公正地宣傳銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得進(jìn)行誤導(dǎo)或不實(shí)宣傳。
　　業(yè)內(nèi)人士稱，銀保產(chǎn)品更適合于理財(cái)中的資產(chǎn)配置，而柜臺(tái)銷售通常是短短幾分鐘時(shí)間，銷售人員要把保險(xiǎn)解釋清楚實(shí)屬難事。部分消費(fèi)者尤其是那些中老年人和婦女，由于自身對(duì)于金融知識(shí)缺乏，理解反應(yīng)較慢，在銷售人員忽悠時(shí)往往不幸成為受害者。
　　有保險(xiǎn)專家建議，投保人在購買銀保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：詢問該產(chǎn)品是否一次性繳費(fèi)，繳費(fèi)期限、保障期間分別多長，保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等主要內(nèi)容是什么；詢問紅利分配和領(lǐng)取方式，是否累積生息等問題。在填寫相關(guān)投保單證時(shí)，須由投保人、被保險(xiǎn)人親筆簽名，以利于維護(hù)自己合法權(quán)益。