細(xì)數(shù)投連險(xiǎn)背后看不見的費(fèi)用
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2010-08-25 作者: 來源:第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)
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“比較不同的收費(fèi)方式和不同的繳納費(fèi)用以及不同的退保費(fèi)率就是在比較投保是否劃算,因此,弄清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目相當(dāng)重要!逼桨踩藟蹖<谊愰L順表示,投連產(chǎn)品種類多種多樣,因此在購買投資連結(jié)保險(xiǎn)前,還應(yīng)重點(diǎn)了解此類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用與可退還份額等事項(xiàng)。 陳長順稱,總體講來,根據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)精算規(guī)定,各家公司收取費(fèi)用主要有以下七項(xiàng): 1.初始費(fèi)用。按照監(jiān)管部門投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定,對(duì)客戶交納的保險(xiǎn)費(fèi)收取,以支付投連產(chǎn)品的運(yùn)營成本。是在購買者所交的錢在進(jìn)入投資賬戶前扣除的那部分費(fèi)用。它直接決定了客戶可以折算成投資單位的多少,其計(jì)算方式非常簡(jiǎn)單,只要按照比例計(jì)算,就可以知道有多少錢進(jìn)入了投資賬戶。 2.買賣差價(jià),這是投連產(chǎn)品收費(fèi)最重要項(xiàng)目之一,投連保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí),是按照買入價(jià)(買入價(jià)高于賣出價(jià))折算,理論上來講,投連險(xiǎn)賬戶單位凈值的買賣差價(jià),類似于外匯買賣中的差價(jià),是保險(xiǎn)公司作為“中介者”收取的一部分轉(zhuǎn)換費(fèi)用。保監(jiān)會(huì)對(duì)此的規(guī)定為不超過2%,
該費(fèi)用主要用于支付投資信息披露費(fèi)、投資賬戶第三方審計(jì)或相關(guān)法律服務(wù)的成本,同時(shí)在一定程度上抑制短期投資行為。 3.保障成本:風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是投連險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)保障方面的收費(fèi),也就是說投保人繳納這部分費(fèi)用就是為了買保障。保險(xiǎn)公司主要按照危險(xiǎn)保額,每千元危險(xiǎn)保額年保障成本,扣除天數(shù)來計(jì)算,市場(chǎng)上有些保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)這項(xiàng)費(fèi)用為零,但是保障額度以及范圍均較少。另一類是按照傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率收費(fèi),保障更靈活。 4.保單管理費(fèi):就是保險(xiǎn)公司為了維護(hù)保單所收取的費(fèi)用,一般用于支付保單運(yùn)行的行政管理成本,這與其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品沒有任何區(qū)別。這項(xiàng)費(fèi)用是固定金額,而與投資賬戶價(jià)值無任何關(guān)系。目前近半數(shù)投連產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費(fèi)。 5.資產(chǎn)管理費(fèi):這筆費(fèi)用一般會(huì)在賬戶凈值中直接扣除,這與基金資產(chǎn)管理費(fèi)用收取方式相似,基金這部分費(fèi)用也會(huì)在所公布凈值中扣除。由于資產(chǎn)管理費(fèi)的上限為每年2%,所以折算到短期的變動(dòng),影響并不大。各家保險(xiǎn)公司在這筆費(fèi)用的收取上差異不大,從最低0.5%到規(guī)定上限2%,均由保險(xiǎn)公司設(shè)置,大多數(shù)集中在1.2%~1.5%。 6.賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi):大多數(shù)投連產(chǎn)品都具有兩個(gè)或兩個(gè)以上賬戶,當(dāng)客戶將資金在各個(gè)賬戶間轉(zhuǎn)換時(shí),必定會(huì)對(duì)投資策略造成影響,所以會(huì)發(fā)生賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi),這筆費(fèi)用的性質(zhì)類似于基金轉(zhuǎn)換時(shí)收取的費(fèi)用。從目前的情況來看,很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個(gè)費(fèi)用,即使收取也都設(shè)置了每年免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶的機(jī)會(huì),超出后再收取一定費(fèi)用。 7.部分領(lǐng)取或退保費(fèi)用。不管哪種保險(xiǎn),退保肯定都會(huì)有損失。因?yàn)楸kU(xiǎn)作為一種長期合同,保險(xiǎn)公司在簽訂合同后一般會(huì)將資金用于各種投資渠道,如果退保,就如同投保人毀約,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不得不在計(jì)劃外賣出一部分資產(chǎn),并損失一定收益。 陳長順稱,相比之下,資產(chǎn)管理費(fèi)和買賣差價(jià)的收取就沒有那么明顯,這一點(diǎn)與基金非常類似。一般情況下,保險(xiǎn)公司在公布凈值時(shí)會(huì)把這兩項(xiàng)費(fèi)用直接扣除,所以投資者無需另外計(jì)算。
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