“你方唱罷我登場”!各大銀行沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“收費(fèi)門”引起的風(fēng)波尚未平息,銀行中間業(yè)務(wù)漲價又將“戰(zhàn)場”從柜臺轉(zhuǎn)到了網(wǎng)上銀行。 網(wǎng)上銀行一直因費(fèi)用低、方便等特性而受到客戶歡迎,但現(xiàn)在看來網(wǎng)上銀行“優(yōu)惠”也將大幅縮水。
同城跨行轉(zhuǎn)賬漲價
這次網(wǎng)上銀行漲價風(fēng)波始于農(nóng)行。目前,農(nóng)行網(wǎng)上銀行同城和異地跨行轉(zhuǎn)賬均收取交易金額0.5%的手續(xù)費(fèi),最低1元,最高35元。但在今年3月31日之前,農(nóng)行個人同城跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)5000元以下為2元/筆,5000元至5萬元為3元/筆,5萬元至10萬元為5元/筆,10萬元以上為8元/筆。同城跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用上限從8元漲到了35元,漲幅超過400%。這意味著客戶同城跨行轉(zhuǎn)賬5000元,以前僅需3元,但現(xiàn)在需要25元。
針對漲價一說,農(nóng)行客服人員回應(yīng)稱,漲價是由計費(fèi)系統(tǒng)更改所致,從今年4月起,計費(fèi)模式發(fā)生了改變,過去轉(zhuǎn)賬需要1~3個工作日到賬,現(xiàn)在加快至6小時以內(nèi),甚至可實現(xiàn)實時到賬。 據(jù)了解,在農(nóng)行漲價之前工行、建行、中行的網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬早已不區(qū)分同城與異地跨行轉(zhuǎn)賬,而是統(tǒng)一列為跨行轉(zhuǎn)賬,采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。工商銀行費(fèi)率最高,跨行轉(zhuǎn)賬按交易金額0.9%收取,每筆業(yè)務(wù)最低1.8元,最高45元。建設(shè)銀行按照每筆交易金額0.5%收取,最低2元、最高25元。中國銀行則是0.5元手續(xù)費(fèi)加上不同金額的電子匯劃費(fèi),1萬元以下為5元,1萬至10萬元為10元,10萬元至50萬元為15元,50萬至100萬元為20元。 但大部分股份制商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬設(shè)置了不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同城跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于異地跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。比如招商銀行根據(jù)到賬時間不同,同城跨行轉(zhuǎn)賬每筆2元~3元。普通異地跨行轉(zhuǎn)賬按照交易金額0.25%,最低5元、最高25元。
收費(fèi)規(guī)定細(xì)化
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則表示,網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬異地和同城的成本應(yīng)該無異。“可以把同城的費(fèi)用往上調(diào),也可以把異地的費(fèi)用往下調(diào);但這和ATM跨行取現(xiàn)一樣,銀行有漲價的內(nèi)生性動機(jī)!彼J(rèn)為,目前銀行業(yè)存在一定程度的壟斷,銀行的主觀因素在價格形成中占比較大。 據(jù)了解,目前網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬主要有兩種途徑。一種是通過中國人民銀行系統(tǒng)實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。另一種是通過銀聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)跨行轉(zhuǎn)賬平臺,向持卡人提供網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。從時間上來看,通過中國人民銀行系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬可能需要1~3個工作日到賬,而通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬平臺可以實現(xiàn)即時到賬。中國人民銀行即將推出的“超級網(wǎng)銀”建立的網(wǎng)上銀行跨行清算平臺,通過與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的連接,實現(xiàn)跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的直通式處理,有望實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬“即時到賬”。 記者致電銀行客服獲悉,建行、中行和農(nóng)行目前跨行轉(zhuǎn)賬均采用的是中國人民銀行系統(tǒng),一般1~3個工作日到賬。工行客服表示,其采取的是直接匯款到對方銀行,可實現(xiàn)即時到賬。招商銀行采取的也是中國人民銀行系統(tǒng),但在處理上分為快速和普通,并采取了不同的收費(fèi)方式。普通同城跨行轉(zhuǎn)賬每筆2元,2個工作日之內(nèi)到賬?焖偻强缧修D(zhuǎn)賬每筆3元,2個小時內(nèi)到賬。普通異地跨行轉(zhuǎn)賬,按照交易金額0.25%收取,最低5元,最高25元,1~5個工作日內(nèi)到賬?焖佼惖乜缧修D(zhuǎn)賬,按照交易金額0.6%收取,最低5元,最高50元,2個小時之內(nèi)到賬。 如果參照這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),那么建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬與招商銀行普通跨行轉(zhuǎn)賬到賬時間相當(dāng),但費(fèi)率卻是招商銀行的兩倍。
手續(xù)費(fèi)低于柜臺
總體來看,網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用普遍低于柜臺收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),不同銀行按照不同的優(yōu)惠折扣執(zhí)行。工商銀行個人網(wǎng)上銀行按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的9折收取,貴賓網(wǎng)上銀行會員按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)8折收取,貴賓網(wǎng)上銀行銀牌會員按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)7折收取,貴賓網(wǎng)上銀行金牌會員按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)6折收取。而建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的5折收取。浦發(fā)銀行按照柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的8折收取。 此外,消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行還可進(jìn)行基金申購、黃金買賣、股票買賣等理財業(yè)務(wù)。而各家銀行對于基金申購費(fèi)率也有不同的優(yōu)惠活動。但大部分銀行對于基金收購費(fèi)率優(yōu)惠底線為0.6%。比如農(nóng)行規(guī)定,在2010年9月30日之前,通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行申購指定開放式基金產(chǎn)品,申購費(fèi)率可以打八折,但優(yōu)惠后的執(zhí)行利率不得低于0.6%。 目前銀行并沒有對個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收取管理費(fèi),但消費(fèi)者如果想開通個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大部分都需要購買銀行提供的安全U盾,U盾的報價各個銀行不盡相同。民生銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的售價從25元到40元不等,華夏銀行高達(dá)80元,民生銀行為70元。 另外一些銀行個人網(wǎng)上銀行則采用“動態(tài)口令卡”,比如中國銀行的個人網(wǎng)上銀行并無U盾,全部使用動態(tài)口令卡。中國銀行客服表示,動態(tài)口令卡目前不收費(fèi),第一年使用免費(fèi),第二年開始如果每年使用個人網(wǎng)上銀行6次以上,仍可免費(fèi),否則需繳納每年20元的費(fèi)用。 農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、民生銀行除了專業(yè)U盾外,個人網(wǎng)上銀行也有“口令卡”或者“瀏覽器證書”版本,但交易金額上限比專業(yè)U盾版低。比如工商銀行電子銀行口令卡版單筆交易金額不超過2000元,日累計最多5000元,但使用U盾交易金額可高達(dá)100萬元。民生銀行的“瀏覽器證書”網(wǎng)上銀行單筆交易限額較高,最高可達(dá)10萬元,日累計交易金額可達(dá)50萬元。
中間業(yè)務(wù)費(fèi)用上漲是趨勢
郭田勇表示,未來銀行中間業(yè)務(wù)上漲已成為趨勢。在這種趨勢下,漲價出現(xiàn)不合理和缺乏充分論證時,外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮監(jiān)督指導(dǎo)作用,做好消費(fèi)者和銀行之間的橋梁。 日前由國家發(fā)改委、銀監(jiān)會聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法(征求意見稿)》下發(fā)各部門審核。據(jù)了解,《征求意見稿》中規(guī)定,商業(yè)銀行對客戶提供以下7項服務(wù)不得收取任何費(fèi)用,包括:同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷;個人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷;同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù);無論以電子形式,還是紙制形式,銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務(wù)不得收費(fèi);通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)也不可以收費(fèi);通過POS、ATM機(jī),或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù);密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費(fèi)處理,不得單獨(dú)收費(fèi)。 《征求意見稿》僅對目前的打印賬單費(fèi)用進(jìn)行了限制,但對于之前頗受爭議的小額賬戶管理費(fèi)、跨行取款費(fèi)上漲等問題均未作任何表態(tài)。
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