“從我寄出單據(jù)到完成理賠，只用了一個(gè)國(guó)慶假期的時(shí)間，我起初還擔(dān)心理賠不成功，畢竟是在網(wǎng)上買的”，王煥說。王是深圳的資深驢友，美亞的保險(xiǎn)產(chǎn)品是他的至愛，前年他剛嘗試在慧擇網(wǎng)上購(gòu)買了“美亞驢行天下計(jì)劃一”，沒想到就在梧桐山路上不慎跌倒了，膝蓋撞在巖石上，導(dǎo)致髕骨斷裂。
    這次意外事故王煥買單3672元，他按要求提供了費(fèi)用單據(jù)郵寄到慧擇網(wǎng)，半個(gè)月后收到理賠金3672元�！懊纴嗴H行天下”沒有免賠額，賠付的比例是實(shí)際花費(fèi)金額100%進(jìn)行賠付。“像這種旅游意外險(xiǎn)，理賠時(shí)要注意保險(xiǎn)中理賠的賠付比例，以免賠付時(shí)出現(xiàn)誤解”，慧擇網(wǎng)工作人員對(duì)記者說，已在公費(fèi)醫(yī)療和社保報(bào)銷費(fèi)用部分的醫(yī)療費(fèi)用，就不能進(jìn)行賠付了。
　　慧擇網(wǎng)是目前國(guó)內(nèi)少數(shù)幾個(gè)獨(dú)立第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)之一，不屬于任何保險(xiǎn)公司，主要產(chǎn)品有意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，較少涉及壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持網(wǎng)銀、銀聯(lián)和支付寶付款。
　　第三方的保險(xiǎn)網(wǎng)站由于給消費(fèi)者提供了“貨比三家”的平臺(tái)而備受關(guān)注，消費(fèi)者可以進(jìn)行多家保險(xiǎn)公司的保單條款、費(fèi)率等信息的比較，“一鍵”完成保險(xiǎn)交易。
　　目前在保險(xiǎn)中介和第三方交易平臺(tái)中以優(yōu)保網(wǎng)和慧擇網(wǎng)平分秋色，慧擇網(wǎng)以其產(chǎn)品的多選擇性突圍，優(yōu)保網(wǎng)背靠美國(guó)最大的健康保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)eHealth Insurance，借助其技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)在內(nèi)地推廣銷售健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。

　　涵蓋意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)3種，比市價(jià)低2成

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國(guó)有32家保險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)絡(luò)銷售。2009年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入51.7億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入26億元。據(jù)賽迪顧問研究顯示，預(yù)計(jì)到2012年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)總值將達(dá)到347.6億元人民幣。
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩類：一類像機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家居財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等短期險(xiǎn)產(chǎn)品，條款標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者也比較熟悉，完全可以自行購(gòu)買，非常適合在線直接銷售；另一類如健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品，要根據(jù)客戶實(shí)際情況進(jìn)行合理規(guī)劃，客戶需要在保險(xiǎn)顧問的協(xié)助下購(gòu)買。
　　據(jù)記者了解，國(guó)內(nèi)主要的獨(dú)立第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，慧擇網(wǎng)、保網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、捷保網(wǎng)、E家保險(xiǎn)網(wǎng)、搜保網(wǎng)、車盟7家網(wǎng)站主要的銷售品種也限于意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)3種，價(jià)格甚至有低至1元的，知名品牌包括中國(guó)平安、陽(yáng)光人壽、太平洋保險(xiǎn)等。價(jià)格的低廉是這些網(wǎng)站的一個(gè)“殺手锏”，據(jù)中意人壽一位保險(xiǎn)代理人分析，因?yàn)楣?jié)省了中介和代理人這些人力成本，網(wǎng)站上的產(chǎn)品都會(huì)比市場(chǎng)價(jià)格便宜20%左右。
　　以慧擇網(wǎng)上的平安旅行意外險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)期限30天，提供意外傷害10萬(wàn)、醫(yī)療保障3萬(wàn)，包含急性病醫(yī)療，付出的價(jià)格是9元，也就是說，平均一天花費(fèi)的價(jià)格是0.3元。同時(shí)，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)還可以在線詳細(xì)對(duì)比各個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的優(yōu)劣，價(jià)格上更透明，贏得最優(yōu)的性價(jià)比。
　　但是，該保險(xiǎn)代理人同時(shí)也提醒記者，由于理賠的難度和服務(wù)的不到位，目前網(wǎng)站難以提供像壽險(xiǎn)之類復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而即便是簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，網(wǎng)站銷售和代理人售買的保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有所差異，他建議消費(fèi)者要根據(jù)自身需求來進(jìn)行選擇，不要一味地追求低價(jià)。

　　核實(shí)、保存保單最重要，避免風(fēng)險(xiǎn)

　　近日，第三方支付公司“快錢”因?yàn)橘�博網(wǎng)站提供支付服務(wù)而上了公安部黑名單，而早在2005年，廣州就出現(xiàn)了全國(guó)首個(gè)利用假保險(xiǎn)網(wǎng)站銷售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險(xiǎn)公司恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)上銷售假保單案件。
　　第三方支付業(yè)務(wù)的水很深，趟水的人哪能不濕腳。網(wǎng)上付費(fèi)的安全性也同樣是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一大風(fēng)險(xiǎn)。
　　假保單案件提醒投保人要注意驗(yàn)證和留存電子保單。王煥告訴記者，在網(wǎng)上投保后，投保人都會(huì)收到短信和電子保單，保存好這些憑證有利于日后理賠。
　　大部分旅行意外險(xiǎn)并不保障蹦極、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，下單前需與客服溝通是否可以投保。否則，如果因這些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)可能遭遇拒賠。部分險(xiǎn)種雖然便宜，但有規(guī)定每人限買的份數(shù)，過度投保出險(xiǎn)后也可能遭遇拒賠。
　　同時(shí)，在網(wǎng)上填寫投保信息的時(shí)候，一定要注意區(qū)分投保人信息與被保險(xiǎn)人信息，聯(lián)系人信息一定要詳細(xì)，并確保真實(shí)有效，這樣才能查收到保險(xiǎn)公司寄送的保單。
　　中意人壽的保險(xiǎn)代理人則建議，簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇網(wǎng)上購(gòu)買可以節(jié)省成本，而對(duì)于健康險(xiǎn)之類的，保險(xiǎn)責(zé)任和條款都相當(dāng)復(fù)雜，保費(fèi)也相對(duì)高昂，最好還是找業(yè)務(wù)人員辦理，避免損失。