自年初以來,萬能險的結(jié)算利率不斷下滑,很多投保客戶焦慮萬分。對于近期市場出現(xiàn)“萬能險將退出市場”的誤傳,保險業(yè)相關(guān)人士已明確表示,萬能險不可能停售。針對萬能險結(jié)算利率可能繼續(xù)走低的風險,保險專家建議,投保人不必盲目退保以免得不償失。
名詞解釋
萬能險,全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品,是一種可以任意支付保險費、任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。除了支付某一個最低金額的第一期保費以后,投保人可在任何時間支付任何金額的保費,并任意提高或者降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用。
結(jié)算利率 可能繼續(xù)下行
保險業(yè)內(nèi)人士指出,萬能險都設(shè)有最低保證收益,并且在最低保證收益的基礎(chǔ)上提供浮動利率。由于保底利率存在,萬能險不可能做高風險投資,投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等安全性較高、收益較為確定的投資工具。隨著保險行業(yè)新會計準則的實施和投資壓力加劇,保險公司尤其是大中型保險公司通過萬能險來拓寬業(yè)務(wù)拉升保費的成本越來越高,這造成了保險公司對萬能險產(chǎn)品熱度減退。“萬能險品種肯定不會退出市場,保險公司最可能的是將這類產(chǎn)品改頭換面后再重新推向市場”,保險專家由此分析認為,消費者完全沒必要聽信傳言而恐慌性搶購。 但是,這位專家同時表示,今年年初以來,受資本市場低迷及低利率的影響,萬能險的結(jié)算利率逐步下滑,從最高時期的6%,下滑到目前的4%左右。由于資本市場的持續(xù)震蕩和央行加息的不明確,預(yù)計萬能險的結(jié)算利率短期走勢將維持低迷態(tài)勢。 提前退保
往往得不償失
隨著結(jié)算利率不斷走低,有不少萬能險的投保人想趁結(jié)算利率尚在通脹水平之上時提前退保以取出賬戶里的資金。保險專家并不贊同這種做法。專家介紹稱,萬能險同時擁有保障功能和以復(fù)利的方式累計資金的功能,還涉及保障成本、初始費用、前期的提取費用等各項成本,因此萬能險應(yīng)屬于長期型的理財產(chǎn)品,不宜短線操作應(yīng)對市場波動。目前市場上大多數(shù)的萬能險產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費。以期交產(chǎn)品為例,第一年初始費交得最多,往往占所交保費的50%以上,前三年的比例相對較大,第五年后才相對較小。若是躉交產(chǎn)品初始費率一般是3%-5%,而且還有較高的贖回費率。因此,單純從投資的角度看,單純考慮收益下降就退保或部分贖回,會影響整體的投保收益甚至導(dǎo)致虧損。另外,即使最近萬能險的結(jié)算利率有所下降,但大多數(shù)公司的結(jié)算利率仍高于五年期定存利率3.6%,收益率并不算低。
小貼士 四招挑對萬能險
第一,明確交費比例,選擇適合自己的產(chǎn)品。萬能險的保險費包括附加保費、危險保費和儲蓄保費三部分。對于風險規(guī)避要求很強的投資者,就應(yīng)該選擇保障保費占比較多的萬能壽險產(chǎn)品;風險偏好為中性的投資者可以選擇同類產(chǎn)品中儲蓄保費與保障保費比例適中的類型。 第二,比較交費方式。萬能險一般包括躉交和分期交費,財力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式(一次交清保險費)。因為對于分期交費的投保人,保險公司會考慮后續(xù)期交費的時間價值和利率風險,必然相應(yīng)增加后續(xù)的交費額度,導(dǎo)致投資者的成本上升。 第三,比較收益領(lǐng)取方式。從目前各家保險公司推出的萬能壽險產(chǎn)品看,其收益領(lǐng)取方式基本包括:一次領(lǐng);年金領(lǐng);到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險等。保險專家建議,收入尚不充裕、資金需求不穩(wěn)定的投資者選擇一次性領(lǐng)取。 第四,明確費用扣除。對萬能險產(chǎn)品中的投資賬戶,保險公司一般都收取初始費用、賬戶管理費等。只有當賬戶投資收益能夠抵消上述費用后,投保人才能真正賺錢。因此,消費者在簽訂保單之前,要先弄清楚保單賬戶需要扣除的費用項目,明確未來可用于投資賺取收益的賬戶資金量。
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