王媚青，溫州市蒼南縣一位名不見經(jīng)傳的農(nóng)家婦女、小老板。去年下半年，金融危機(jī)把她不起眼的企業(yè)給沖垮了。她不怨天尤人，另找門路東山再起，向同村的一位企業(yè)家和親戚朋友借款500萬元。眾人慷慨相助，不要王媚青老廠房抵押，也不用請(qǐng)人擔(dān)保。王媚青便利用當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)身辦起了印刷廠，走上轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。
    溫州人就是這樣，在這場(chǎng)金融危機(jī)面前，自強(qiáng)自立，永不言棄，在濃濃的“抱團(tuán)”理念氛圍里，跌倒了重新爬起來。這其中，民間資金功不可沒。

    溫州民間流動(dòng)資金知多少？

    溫州是中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地之一，“民資殷實(shí)”構(gòu)成溫州一道靚麗的風(fēng)景線。溫州民間流動(dòng)性資金到底有多少，由于散在民間難以精確統(tǒng)計(jì)，對(duì)此眾說紛紜，政府部門、金融部門、專家學(xué)者誰也說不清、道不明。
    長(zhǎng)期從事金融工作的中國人民銀行溫州市分行信貸處處長(zhǎng)劉守謙向記者分析稱，到2009年5月底，溫州市儲(chǔ)蓄額達(dá)2506.5億元人民幣，經(jīng)人民銀行的抽樣調(diào)查，民間借貸650億元左右，這就有3156多億元，這還不包括25萬左右個(gè)體戶的存款、量大面廣的社會(huì)集資、通過400多家注冊(cè)與不注冊(cè)的擔(dān)保公司、幾十家典當(dāng)行發(fā)生的中介性民間借貸，也不包括60萬海外溫州商人在溫州的個(gè)人外匯存款25.53億美金。據(jù)此，他保守地分析，溫州民間流動(dòng)資金逾3000億元。
    溫州市金融辦主任張震宇提供了另一方面的調(diào)查情況。他說，“我們研究的民間資本，專指民間流動(dòng)性資本，是指民間用于生產(chǎn)投資和流通中的貨幣資本。近幾年來，我們通過連續(xù)的跟蹤調(diào)查、系統(tǒng)的抽樣分析、科學(xué)的分類定義，初步統(tǒng)計(jì)出溫州民間流動(dòng)性資本的大致數(shù)量，且掌握了溫州民間流動(dòng)性資本的規(guī)律性發(fā)展情況�！卑凑�2008年底他們對(duì)溫州市258家企業(yè)進(jìn)行的抽樣調(diào)查測(cè)算，截至2008年10月末，溫州轄區(qū)內(nèi)民間流動(dòng)性資本規(guī)模已經(jīng)超過3370億元，比2006年末增加1170億元，增長(zhǎng)23.77%。且民間的流動(dòng)性資本總量在逐年遞增，2008年溫州民間流動(dòng)性資本量已經(jīng)超過2003年的1倍多；從2003年到2008年，年均遞增17.57%。
    張震宇稱，他所稱的這項(xiàng)民間流動(dòng)性資金剔除了民間資本中錯(cuò)綜復(fù)雜的人文關(guān)系資本、實(shí)物形式的固定資產(chǎn)、銀行體系內(nèi)較為穩(wěn)定的本外幣儲(chǔ)蓄存款等。
    據(jù)此，業(yè)內(nèi)人士分析，如果包括全市民間2506.5億元人民幣的儲(chǔ)蓄量、25萬左右個(gè)體戶的存款和個(gè)人外幣存款額，那么，實(shí)際上溫州民間流動(dòng)性資金將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6000億元。這個(gè)說法與此前一些專家的分析大致吻合。

    “草根金融”不良貸款額為全國同等城市最低

    據(jù)中國人民銀行溫州市分行有關(guān)專業(yè)人士稱，今年1季度，全市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放借貸3745億元，比去年同期增長(zhǎng)31.18%。今年1季度，民間借貸650億元，同比增加100億元，增長(zhǎng)18.19%。溫州是國家金融利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)，據(jù)中國人民銀行溫州市分行民間利率監(jiān)測(cè)提供的數(shù)據(jù)，當(dāng)前民間借貸月息千分之十點(diǎn)三九(年利率12.46%)。據(jù)記者調(diào)查，實(shí)際利率要高一些。
    溫州市民間資金的興起、發(fā)展有著悠久的歷史。資金是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的血液，集資辦產(chǎn)業(yè)在溫州民間有良好的傳統(tǒng)。上世紀(jì)80年代初，敢為人先的溫州人在全國率先勃興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，大辦家庭工業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)，其中奧秘之一，靠的就是民間資金的互助集聚。在市場(chǎng)的草創(chuàng)時(shí)期，廣大群眾不可能獲得銀行貸款，他們通過個(gè)人、社會(huì)集資和民間借貸等各種形式，股份合作、互誠互信、互助互利，共同辦工廠、興三產(chǎn)、投教育、搞體育、創(chuàng)各類社會(huì)文化事業(yè)等，走出了一條“草根金融”闖市場(chǎng)的溫州之路。 
    劉守謙稱，近8年來，溫州市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率和不良貸款額都呈逐年下降趨勢(shì)，到去年底，不良貸款率下降為0.68%，不良貸款額為22.89億元，為全國同等城市最低，受到國家相關(guān)部門的高度肯定。他認(rèn)為，這與民間資金化解金融風(fēng)險(xiǎn)分不開。
    去年下半年以來，一場(chǎng)來勢(shì)兇猛的金融危機(jī)席卷溫州，許多企業(yè)受到了前所未有的沖擊。從11月起，為了刺激經(jīng)濟(jì)，國家實(shí)施了高速信貸投放政策，銀行新增貸款持續(xù)出現(xiàn)了井噴態(tài)勢(shì)。但是，許多專家認(rèn)為，雖然當(dāng)前信貸已出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但考慮到銀行本身的信貸行為卻并未顯示出愿意承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)的傾向，由于信貸依然集中于票據(jù)和“國”字頭領(lǐng)域，大量非“國”字頭領(lǐng)域信貸需求和供給依然乏力。 
    這一分析在溫州得到了驗(yàn)證。溫州的企業(yè)以“民”字頭和“小”字號(hào)為主。全市工業(yè)企業(yè)14多萬家，民營企業(yè)占90%以上，其中年產(chǎn)值500萬元的規(guī)模以上的企業(yè)7480多家，年產(chǎn)值超億元的企業(yè)僅600多家，其余皆為中小企業(yè)。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，大量的民間中小企業(yè)還是與銀行的貸款無緣。
    “各大商業(yè)銀行過去是亂貸，現(xiàn)在是惜貸”。資深金融人士、溫州樂清正泰小額貸款公司總經(jīng)理李陽如是說。
    李陽認(rèn)為，在商業(yè)銀行看來，許多中小企業(yè)是劣等客戶，是“三不做”的生意：個(gè)人擔(dān)保不能做，額度太小不想做，風(fēng)險(xiǎn)太大不敢做。這些中小企業(yè)自生自滅，抵押物不足，產(chǎn)品小打小鬧，企業(yè)規(guī)模檔次低，始終是大銀行“遺忘的角落”，甚至連信用社也不敢伸手。
    “窮幫窮，富幫富，民企找民資�！币晃挥兰慰h中小企業(yè)主說。

    進(jìn)入民間借貸的資金約有500億元

    說到民間資金，蒼南縣龍港鎮(zhèn)博斯特公司董事長(zhǎng)楊介梁深有感觸。這家出口企業(yè)主產(chǎn)賀卡、文具、圣誕禮品等，金融危機(jī)導(dǎo)致訂單急劇下滑。他根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)變通應(yīng)對(duì)，產(chǎn)品由大縮小，包裝從精變簡(jiǎn)，賣價(jià)從1元降為3毛，迎合西方人壓縮開支的消費(fèi)新趨勢(shì)。而且逆勢(shì)而上，抓住一些企業(yè)倒閉的機(jī)會(huì)，年初投資2000萬元，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品檔次。
    他的企業(yè)小，銀行看不上，只給少量的貸款。他拿出600萬元自有資金，搭上住房和增購的10畝土地作抵押，資金仍有很大的缺口。在這種情況下，他以支付1.5%的月息向民間資金借款200萬元，及時(shí)緩解了資金難。
    “民間資金是雪中送炭，我們離不開，它簡(jiǎn)便快捷，不用抵押，不用擔(dān)保，有時(shí)連張借條也不用打，就是利息略高一點(diǎn)，但我能承受，比那些不‘靠譜’的高利貸、抬會(huì)、標(biāo)會(huì)，實(shí)惠、安全多了。有了民間資金，我不但死不了，還能活得好�！睏罱榱赫f。
    為了轉(zhuǎn)型升級(jí)，他又決定今年下半年投資600萬元，引進(jìn)一條德國全自動(dòng)信封機(jī)生產(chǎn)線，生產(chǎn)銀行、電信寄送用戶消費(fèi)賬單的一次性自動(dòng)封口的信封，填補(bǔ)溫州市的空白。他表示，這600萬元的來源就靠民間資金，有它作支撐，還可以及時(shí)解決資金周轉(zhuǎn)、原材料現(xiàn)用現(xiàn)買等問題，大大提高了資金的使用率。依靠民間資金，預(yù)計(jì)今年的產(chǎn)值將達(dá)4000多萬元，比去年增長(zhǎng)1倍。
    在活躍的民間資金中，分布城鄉(xiāng)各地的典當(dāng)商行、擔(dān)保公司、投融資公司等也發(fā)揮了一定的積極作用。20多年來，溫州優(yōu)秀企業(yè)家方崇鈿創(chuàng)辦的蒼南縣方鑫典當(dāng)公司即使在眾多的金融機(jī)構(gòu)層層“包圍”中，鎖定廣大中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，仍以借貸靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，誠信度高等優(yōu)勢(shì)受到社會(huì)的普遍歡迎。尤其在危機(jī)為尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)“輸血接氧”出了大力。
    2008年底，蒼南縣一家印刷包裝企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前“�！敝杏小皺C(jī)”，決定利用投資成本較低的機(jī)遇新建一幢廠房，新購一臺(tái)德國產(chǎn)“海德堡”全自動(dòng)印刷機(jī)。但是，銀行門檻高，四處借貸無門。企業(yè)主便向方鑫典當(dāng)公司求助。公司董事長(zhǎng)方文翔基于對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和印刷市場(chǎng)的深透了解，當(dāng)即決定借款500萬元。從而使這家企業(yè)順利地購進(jìn)設(shè)備，建起廠房。今年初，這家企業(yè)新的印刷包裝生產(chǎn)線正式投產(chǎn)。預(yù)計(jì)今年可新增產(chǎn)值、銷售2000萬元，稅收200萬元。
    據(jù)溫州市金融辦介紹，當(dāng)前進(jìn)入民間借貸的資金大約有500億元。

    “民間銀行”異軍突起

    去年底，中國著名“低壓電器王國”的柳市鎮(zhèn)發(fā)生了這樣一件事。一天上午，生產(chǎn)低壓電器的浙江通用電器股份有限公司董事長(zhǎng)許振清心急火燎地來到樂清市正泰小額貸款公司，要求馬上貸款200萬元。
    小額貸款公司總經(jīng)理李陽問：“這么急，要這么多的錢干啥用？”許振清說“金融危機(jī)使我的產(chǎn)品銷路萎縮，逼得我另起爐灶上新產(chǎn)品，花重金從北京一家科技公司引進(jìn)一個(gè)專利技術(shù)產(chǎn)品，開發(fā)了智能型漏電斷路器。剛才江西一家電力公司來電，要我一周內(nèi)發(fā)180萬元的貨，我急需200萬元流動(dòng)資金。如果接不來，這碗飯就被別人‘端’走了�！�
    李陽說，“行，有擔(dān)保人嗎？”許振清馬上叫來當(dāng)?shù)匾晃焕习迮笥炎鞅�。李陽立即�?00萬元的貸款申請(qǐng)單簽了字。當(dāng)天下午，這筆錢就到了許振清的賬戶，他大喜過望。
    許振清告訴記者“為這事我先到銀行求貸，人家回復(fù)道，你沒什么好抵押的，難辦。就算有抵押物，審批流程快則半月，長(zhǎng)則一、二個(gè)月�？晌业叫☆~貸款公司，又快又便也不用求，資金用3個(gè)月后馬上還，不積壓，省成本。到目前止，他已向正泰小額貸款公司貸了4次，總計(jì)300萬元�！�
    李陽對(duì)記者說，他對(duì)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)千家企業(yè)的“底數(shù)”比較了解，每個(gè)企業(yè)在他心中都有一本賬，貸給誰、貸多少基本能把握住。
    另一位小企業(yè)主鄭樂琴告訴記者，近半年多來，她為了對(duì)付原材料上下波動(dòng)的不利因素，利用小額貸款公司貸款快速、便捷的優(yōu)勢(shì)，原材料一降就貸，貸了就“吃”，一升就還，把小額貸款公司當(dāng)作自己的“財(cái)務(wù)部”，有效地抵抗了金融危機(jī)對(duì)企業(yè)的影響。
    2008年10月以來，溫州市城鄉(xiāng)各地崛起的8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行，成為“草根金融”一支新軍。它的資金來源就是民營企業(yè)和民間個(gè)人資金，這些民資通過小額貸款公司從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，進(jìn)行“陽光”運(yùn)作，服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)。
    主產(chǎn)汽摩配件剎車片的瑞安市華馳機(jī)車部件公司是家小微型企業(yè)，金融危機(jī)的沖擊使其低檔產(chǎn)品失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。該企業(yè)想投資技改提升產(chǎn)品檔次，提高產(chǎn)品質(zhì)量。但因廠房租用，無抵押品，求貸無門。瑞安市華峰小額貸款公司給予有力支持，前后4次放貸780萬元，及時(shí)幫助企業(yè)走出了困境。
    瑞安市華峰小額貸款從公司2008年11月開辦至今年6月中旬，已累計(jì)向本市機(jī)械制造、汽摩配、制鞋業(yè)、印刷、包裝、輕紡業(yè)等中小企業(yè)發(fā)放小額貸款6.3億元，計(jì)677戶，貸款余額2.8億元，其中對(duì)中小及微型企業(yè)累放貸款約占總累放貸款的70%。為緩解小企業(yè)融資難發(fā)揮了“草根金融”有效的補(bǔ)充作用。
    為了有力支持中小企業(yè)，溫州市各小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新貸款模式，分別推出事業(yè)人員和公務(wù)員名譽(yù)擔(dān)保(按職務(wù)、級(jí)別不等，可擔(dān)保10—50萬元)、企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、股東企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款等，這些新型的質(zhì)保貸款受到了廣大中小企業(yè)的歡迎。
    據(jù)了解，截至2009年5月末，溫州全市8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款38.26億元，貸款余額17.06億元，貸款總戶數(shù)5000多家，其中向中小企業(yè)發(fā)放貸款占60%左右，平均利率15.56%，低于民間利息資本。
    浙江省金融職業(yè)學(xué)院教授應(yīng)宜遜認(rèn)為，溫州的民間可流動(dòng)資本不但數(shù)量多，而且“嗅覺”靈敏，靈活性、趨利性強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)�？傮w上說，在應(yīng)對(duì)這場(chǎng)金融危機(jī)中，其作用是積極的、正面的。它在相當(dāng)程度上滿足了小企業(yè)的資金需求，支持了小企業(yè)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型，這是大銀行和財(cái)政所難以做到的。溫州民間資本的這種特點(diǎn)和作用，是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化背景分不開的。溫州有良好的商業(yè)文化底蘊(yùn)，又一直走在改革開放的前沿，民營經(jīng)濟(jì)極為發(fā)達(dá)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為完善，人們的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)”位居國內(nèi)一流。
    今后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮溫州民間流動(dòng)資本的作用，其必要措施之一是造就真正的“草根”金融，允許“符合條件”的自然人發(fā)起組建承擔(dān)無限責(zé)任的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司�！斑@應(yīng)當(dāng)作為‘溫州金融改革試點(diǎn)區(qū)’的重要內(nèi)容”，應(yīng)宜遜說。