新疆第一家村鎮(zhèn)銀行———五家渠國民村鎮(zhèn)銀行。本報記者熊聰茹 攝

    在新疆南部阿瓦提縣拜什艾日克村，渣打銀行與農信社合作試點發(fā)放小額貸款已經(jīng)兩年。其間，有關試點的贊美與批評之聲雖眾，村民們竟渾然不知。
    今年初，57歲的村民庫萬尼亞孜·艾買提填了張情況調查表、寫了份申請書，兩天后即拿到由農信社代發(fā)的渣打銀行1.5萬元貸款。拿著這錢，除了補貼棉花備耕費用外，他還多買了頭仔牛：1月份花3500元買來，長到5月，別人給7000元都不賣。
    庫萬尼亞孜說，有了能“生錢”的貸款就好，至于是誰放貸，不管。

    誰的試點

    2007年12月21日，香港溢達集團與渣打銀行中國有限公司在烏魯木齊簽署合作備忘錄，在新疆共同推出針對當?shù)剞r民的小額貸款試點項目，并成為外資銀行首次在中國參與設立直接面向農戶的貸款項目。
    當然，試點得以順利推行，背后故事遠不止于此。其間，渣打銀行、溢達公司乃至新疆地方政府，各有盤算。
    渣打銀行中國區(qū)總裁曾璟璇表示“我們將把在全球其他國家和地區(qū)摸索出的經(jīng)驗帶到中國，為提高中國農村的金融服務水平做貢獻。”
    但業(yè)內人士稱，外資銀行在我國與中資銀行競爭，網(wǎng)點少是軟肋。因此，試點摸底是其在華擴張的重要階段。若試點成功，以其雄厚的資金與管理水平，大規(guī)模復制網(wǎng)點輕而易舉。
    香港溢達集團阿克蘇地區(qū)分公司，是渣打銀行此次試點項目的重要合作伙伴。根據(jù)公司負責人徐衍寧的描述，渣打銀行此次新疆“試水”的路線圖大致如此：徐出身阿瓦提縣，深知當?shù)孛揶r“貸款難”，想為鄉(xiāng)親們提供幫助。但溢達集團作為一個企業(yè)，為農民提供金融服務，有著難以逾越的瓶頸。所幸，這個想法得到了溢達集團戰(zhàn)略合作伙伴渣打銀行的熱烈響應。
    徐衍寧說，在這個項目上，渣打銀行完全沒有贏利打算。若單從贏利角度考慮，渣打銀行根本不必在這樣偏遠的地區(qū)動心思“試點項目貸款規(guī)模不到200萬元，雖然100%回收，但肯定是虧損。(利潤)還不夠工作人員來回跑的費用�！�
    此外徐衍寧說，這個試點項目，“與其說是溢達公司幫渣打銀行做，不如說是渣打銀行在幫溢達公司做”。截至目前，試點項目發(fā)放的貸款資金，均出自溢達公司。雖然這個數(shù)目對渣打銀行或是溢達公司而言，都算不上重要。
    新疆的一些學者認為，作為國際著名的紡織及成衣制造企業(yè)，香港溢達集團從棉花到服裝有著完整的產(chǎn)業(yè)鏈。在占有我國棉花產(chǎn)量半壁江山的新疆，通過與銀行合作的方式向棉農提供金融服務，意在深度介入新疆棉花產(chǎn)業(yè)。
    不管怎樣，溢達集團董事長楊敏德的說法或許直接切中了地方政府的心扉“這一貸款項目有望幫助當?shù)剞r民解決生產(chǎn)當中遇到的資金不足的問題，從而更有效地發(fā)展農業(yè)項目，讓他們踏上致富之路。”
    試點方案由此得到了新疆維吾爾自治區(qū)官方高層的認可。隨后不久，自治區(qū)農信聯(lián)社指定阿瓦提縣農信社作為渣打銀行試點項目的合作方，按照農信社的利率，代其發(fā)放貸款。

    意外驚喜

    今年初，拜什艾日克村的庫萬尼亞孜·艾買提驚喜地發(fā)現(xiàn)，貸款1.5萬元很輕松，根本不需“托關系”，也無需抵押和擔保。而在前些年，要拿到貸款，和信貸員拉拉關系、請吃頓酒肉什么的，那是常事。
    更為驚喜的，當數(shù)試點項目的工作人員了：當前的農村信用環(huán)境，與幾年前已大相徑庭。老鄉(xiāng)們春貸秋還，已成慣例。
    在試點合作方阿瓦提縣農信社“不承擔任何催收工作，且對無法收回的貸款不承擔任何責任”的情況下，截至2008年底，渣打銀行試點項目為拜什艾日克村的110個農戶(逾600人)提供的信用貸款，本息全部收回。
    說起農戶小額信貸雙方的良性互動，不能不說起自治區(qū)官方大力推動的“信用工程”建設。實際上，2007年底以來，自治區(qū)已由各級農信社牽頭，多方合作重建農村信用體系，破解貸款難、難貸款的金融困局。
    據(jù)自治區(qū)農信聯(lián)社介紹，在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一般由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、農信社、村委會推選威信較高的人員組成信用等級評定小組，參照農牧民歷年貸款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營、遵紀守法狀況，綜合評定農牧民信用等級，向農牧民發(fā)放信用貸款證。
    在各縣農信社網(wǎng)點，農牧民憑身份證明，根據(jù)各自的信用貸款等級，無需擔保，即可快捷辦理最高3萬元的小額信用貸款———通常半天就可拿錢。
    為助推信用工程建設，2008年8月，新疆維吾爾自治區(qū)黨委副書記、自治區(qū)主席努爾·白克力專門強調，黨政機關公職人員應在建設農村信用工程中做表率，凡因上述人員拖欠形成的農村金融機構不良貸款，必要時當?shù)攸h組織和紀檢部門將采取措施，限期全額清收。
    努爾·白克力還特別提出，各地要深刻汲取哈密農村信用社2008年初被撤銷的教訓，對惡意逃廢農村金融機構貸款的人員，有關部門要采取果斷措施，絕不讓一個涉案人員逍遙法外、不讓一個騙貸者蒙混過關，“堅決維護金融機構的貸款安全”。
    據(jù)阿克蘇地區(qū)行署介紹，2002年以來，阿克蘇地區(qū)共清理黨政事業(yè)單位及干部拖欠農信社貸款3200余萬元，累計收回不良貸款4.55億元，農信社不良貸款率由26.5%下降到1.12%。
    新的農村信用體系之下，新疆一些地方的農信社信貸質量達到令人驚嘆的水平。與阿瓦提縣相鄰的新和縣，每年從農信社拿到小額信用貸款的農戶有2.37萬戶，占到了農戶總數(shù)的90%，還款率接近100%。
    拜什艾日克村所在的阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)鎮(zhèn)長麥合木提江說，當前，金融機構貸款只能滿足當?shù)剞r民種植棉花的需要，但他們修建抗震安居房、發(fā)展林果業(yè)和農區(qū)畜牧業(yè)、做小買賣，也都需要貸款。因此，滿足農民的貸款需求，才“剛剛開了個頭”。
    放眼全疆，自2004年起，地震多發(fā)區(qū)新疆全面實施城鄉(xiāng)抗震安居工程，5年累計投資412億元，共新建、改造抗震安居房189.5萬戶，剩下的80多萬戶城鄉(xiāng)居民的抗震安居問題，也將在3年內全部解決；而新疆維吾爾自治區(qū)黨委、政府此前提出，進一步加快林果業(yè)發(fā)展，到2015年，將優(yōu)質林果面積穩(wěn)定在1500萬畝以上，林果業(yè)在農民人均純收入中的所占比重超過30%。
    信用環(huán)境可靠、市場需求巨大，這樣的農村金融市場，不由銀行家們不垂涎、不去爭搶。

    鯰魚鬧群

    “各家銀行在阿瓦提縣有20個網(wǎng)點，完全夠了。再來(金融機構)，哪家都沒好日子過”，阿瓦提縣農信社理事長買買提·沙吾提，一談起渣打銀行試點的事情，就心煩。
    尷尬的是，恰恰是阿瓦提縣農信社被上級指定為渣打銀行試點項目的合作方，由烏魯卻勒鎮(zhèn)農信社網(wǎng)點代渣打銀行放貸。
    買買提·沙吾提說，阿瓦提縣是個農業(yè)大縣，基本沒啥工業(yè)企業(yè)，貸款全“姓農”。前些年，由于經(jīng)營理念存在問題，阿瓦提縣農信社的發(fā)展速度落后于地方經(jīng)濟，現(xiàn)在這個問題解決了，農信社正加快發(fā)展，堅決服務三農。
    買買提·沙吾提說，農村金融不好做。分析一下阿瓦提縣農信社的業(yè)務：每年2月發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款，農民們一般在7月至10月份之間還款。而在11月到第二年1月間，農信社的資金無處可投。資金閑置，成本就降不下來“這樣的情況下，別的銀行再來，我們當然有壓力”。
    但是，壓力仍在加大。
    阿克蘇銀監(jiān)分局阿瓦提監(jiān)管辦事處副主任黃晶明說，基于農村小額信用貸款“成本高、風險大”的判斷，農業(yè)銀行曾在2004年撤離了其在阿瓦提所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，把經(jīng)營重點放在了棉花大戶等相對高端的客戶上。但最近一段時期，農業(yè)銀行的經(jīng)營思路發(fā)生了很大轉變，加緊了對基層農戶的工作力度。農業(yè)銀行在阿瓦提縣的網(wǎng)點，已增加到四個。
     具有網(wǎng)點優(yōu)勢的郵儲銀行，2008年也在阿瓦提縣新建兩個網(wǎng)點，同年10月開始放款。截至今年3月末，存款余額為12873萬元，貸款余額1600萬元。其業(yè)務增長大有急起直追之勢。
    郵政儲蓄銀行新疆分行說，2009年將在新疆新增80個小額信貸網(wǎng)點、總數(shù)增至150個，實現(xiàn)小額貸款“縣縣通”。
    從監(jiān)管的角度看，黃晶明認為，渣打銀行進入農村金融領域，對農民而言是好事，畢竟又多了一條融資渠道。并且，外資銀行先進的經(jīng)營理念和管理方式，肯定會刺激中資銀行，起到“鯰魚效應”。
    此前，渣打銀行高層曾對媒體表示，渣打在中國雖有150年的經(jīng)營歷史，可是對農村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進入。與第三方合作貸款給農戶的業(yè)務，將逐步擴大。
    驚呼外資銀行進軍農村金融領域是“狼來了”的人，往往會提及2009年2月4日，渣打銀行在內蒙古林格爾縣設立首家村鎮(zhèn)銀行。據(jù)稱渣打銀行此后將在國內逐步開設新的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點。
    不過分析人士認為，未來幾年內，農信社作為新疆農村小額信貸的最大貸款方，包括外資銀行在內的其他銀行，都無法撼動其在農村金融中的特殊優(yōu)勢地位。這不僅因為它已經(jīng)擁有約90%的農戶客戶，而且在自治區(qū)政府的號召下，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予了它最大支持，在客戶信用等級評定乃至貸款的發(fā)放與清收過程，讓它省去了巨大的經(jīng)營成本。