繼近年厲令航意險電腦出單、廢除航意險“20元保40萬元”統(tǒng)一定價等行動之后，今年伊始保監(jiān)會再給意外險市場“動手術(shù)”，叫停無記名短期意外險手撕保單，刮起意外險市場整治風(fēng)暴，這是既保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益又規(guī)范保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的明智之舉。意外險對于投保人來說到底有沒有用？目前市場存在什么問題？怎么整治？

意外險市場刮起整治風(fēng)暴

　　中國保監(jiān)會21日宣布，已經(jīng)于日前向各保險公司、保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險的通知》，要求保險公司從今年3月1日起，一律停止以手撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險。
　　所謂以撕票方式經(jīng)營短期意外險，是指保險金額、保險費(fèi)、保險責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，銷售時也未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。例如隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等。
　　據(jù)統(tǒng)計，2007年我國意外險保費(fèi)收入190億元，2008年意外險保費(fèi)收入203億元。
　　作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，意外險具有較強(qiáng)的風(fēng)險管理和保險保障功能，它保費(fèi)低，保額高，保險期限短，一般不超過一年，短則幾天，甚至幾個小時，條款簡單，投保簡便，適合人群廣泛。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任方力介紹，近年來隨著人們的風(fēng)險和保險意識提高，我國意外險市場保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展態(tài)勢。
　　保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任方力表示，由于未實行實名制，手撕保單這種銷售方式帶來了一些問題，突出表現(xiàn)在：保單上未記載投保人及被保險人信息，未能及時進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如果發(fā)生保單毀損或遺失，可能會出現(xiàn)保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險，導(dǎo)致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險人合法權(quán)益難以得到保護(hù)。所以保監(jiān)會決定停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險產(chǎn)品。
　　《通知》要求，即日起，各保險公司必須限期清收、銷毀已發(fā)放的以撕票方式經(jīng)營的短期意外險單證，及時與保險中介結(jié)清保險費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，防止因清收不力、回銷不及時出現(xiàn)空白保單流失。各保監(jiān)局要切實加強(qiáng)對短期意外險市場的監(jiān)督檢查，對違規(guī)公司要依法查處。
　　方力還解釋，此次保監(jiān)會叫�！盁o記名手撕保單”這種銷售方式，并非叫停短期意外險產(chǎn)品本身。事實上，公路旅客意外險、鐵路旅客意外險、旅游景點旅客意外險等這類產(chǎn)品具有鮮明的特點，發(fā)揮著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。一是產(chǎn)品簡單、責(zé)任清楚、明了易懂，且投保簡便；二是保費(fèi)低廉，每份保險保費(fèi)一般是1至5元，適合人群廣泛；三是保障功能強(qiáng)，被保險人發(fā)生意外時可以得到意外傷害、死亡、意外醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，金額相對較高，為廣大消費(fèi)者所接受，具有良好的社會效益�！�

短期意外險信息化管理相對落后

　　方力坦言，目前我國意外險市場還存在一些問題，主要表現(xiàn)為：產(chǎn)品定價缺乏科學(xué)性、合理性，由于我國保險業(yè)1979年才復(fù)業(yè)，基礎(chǔ)薄弱，缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風(fēng)險損失率表；市場競爭不規(guī)范，中介手續(xù)費(fèi)偏高，保險公司對中介機(jī)構(gòu)的管理不到位，損害了消費(fèi)者利益；業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短期意外險業(yè)務(wù)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時的查詢服務(wù)等。
　　方力指出，意外險存在的問題很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關(guān)。目前，除意外險的部分險種外，其他所有險種幾乎都實現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息能夠及時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這種操作方式既保障了投保人和被保險人的合法權(quán)益，也杜絕了保險公司挪用截留保費(fèi)等可能性。
　　保監(jiān)會著眼于保護(hù)保險消費(fèi)者利益，始終高度重視意外險市場的整頓規(guī)范工作。一是加強(qiáng)產(chǎn)品管理、精算管理、內(nèi)控評估、償付能力監(jiān)管等制度建設(shè)，從源頭上防范風(fēng)險，保護(hù)保險消費(fèi)者利益。二是加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，規(guī)范市場秩序。針對社會反響強(qiáng)烈、問題突出的航意險、學(xué)平險等業(yè)務(wù)出臺多個規(guī)范性文件，如要求航意險業(yè)務(wù)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴(yán)禁利用不當(dāng)手段強(qiáng)制投保等。三是逐步放開短意險費(fèi)率，簡化產(chǎn)品備案手續(xù)，將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)、定價權(quán)交給市場主體，鼓勵保險公司競爭，為消費(fèi)者提供更多選擇。
　　“保監(jiān)會成立以來下發(fā)了20多個文件專門規(guī)范短意險業(yè)務(wù)。近幾年各地保監(jiān)局均將短意險業(yè)務(wù)作為規(guī)范重點。”方力說。

不達(dá)標(biāo)公司將受限制業(yè)務(wù)處罰

　　2007年保監(jiān)會組織產(chǎn)、壽、中介、法規(guī)等部門成立了專題小組，研究意外險的規(guī)范問題，確定了整頓規(guī)范意外險市場秩序的總體思路。總體上要求以保護(hù)被保險人合法權(quán)益為出發(fā)點和落腳點，堅持標(biāo)本兼治、綜合治理，突出制度建設(shè)，加強(qiáng)意外險經(jīng)營各環(huán)節(jié)管理，加大監(jiān)管力度，推動意外險市場健康發(fā)展。
　　今年，保監(jiān)會將以停售無記名短期意外險手撕保單為切入口，在整頓規(guī)范意外險市場方面邁出實質(zhì)性步伐。具體措施如下：
　　——研究出臺保險公司經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)，要求意外險業(yè)務(wù)實現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實時管理，保單原始信息實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對不能在規(guī)定時間內(nèi)實現(xiàn)短期意外保險全面信息化管理的保險公司，限制直至禁止其經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)。
　　——加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)為檢查重點，查處鴛鴦單、撕單埋單、私設(shè)小金庫、借助行政權(quán)力進(jìn)行不正當(dāng)交易等違法違規(guī)行為。對保險機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營短意險業(yè)務(wù)，我們將依法嚴(yán)肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。
　　——加強(qiáng)意外險基礎(chǔ)工作研究。開展保險行業(yè)意外險損失率表的數(shù)據(jù)積累和研究工作，依據(jù)不同險種、不同地區(qū)和不同職業(yè)編制損失率表，為意外險的科學(xué)經(jīng)營建立可靠的數(shù)理基礎(chǔ)。