李劍鋒是安徽省宿州市埇橋區(qū)北楊寨鄉(xiāng)大陳村的一個(gè)普通農(nóng)民，這兩年他陸陸續(xù)續(xù)為自己和家人購買了好幾份商業(yè)保險(xiǎn)，“我們老兩口買了健康險(xiǎn)，還給女兒買了份子女教育險(xiǎn)，幾份保險(xiǎn)的年保費(fèi)支出有6000多元錢�！崩顒︿h對記者說，這幾年像他這樣買商業(yè)保險(xiǎn)的村民是越來越多了。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場漸入佳境

　　專家指出，隨著城市保險(xiǎn)市場競爭的日趨激烈和農(nóng)民收入的日益增加，農(nóng)村保險(xiǎn)市場漸有升溫之勢。據(jù)安徽省保監(jiān)局壽險(xiǎn)處處長顧旭之介紹，隨著生活水平的提高，目前農(nóng)村居民對三類保險(xiǎn)的需求比較強(qiáng)烈：一是養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是獨(dú)生子女類保險(xiǎn)，三是外出務(wù)工人員意外險(xiǎn)。去年安徽省農(nóng)村(縣域以下)保費(fèi)收入超過20億元，今年截至9月份已達(dá)到18.9億元。
　　昔日頗受冷遇的農(nóng)村保險(xiǎn)市場為何逐漸升溫？專家認(rèn)為，這首先是由于目前農(nóng)村社保體系尚不成熟所致�！叭绻�有良好而完善的社保體系，商業(yè)保險(xiǎn)尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展可能不會這么快�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受記者采訪時(shí)表示：“我國人口老齡化的日益逼近使農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療以及家庭護(hù)理等問題成為當(dāng)前及今后一段時(shí)期突出的社會問題；另一方面，由于計(jì)劃生育政策的貫徹執(zhí)行和家庭規(guī)模的日益縮小，家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)沉重，贍養(yǎng)功能削弱。因此，越來越多的農(nóng)村居民傾向于通過購買商業(yè)人壽保險(xiǎn)來保障未來的老年生活�！�
　　其次，農(nóng)村居民對保險(xiǎn)的需要已經(jīng)有扎實(shí)的購買力作為支撐，可以轉(zhuǎn)化為有效需求。中國人壽縣域保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)階段農(nóng)村居民家庭收入的狀況，已超出了我國人身保險(xiǎn)剛起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平，具備了相當(dāng)?shù)馁徺I力；1998年以來我國農(nóng)村儲蓄率一直高于城市，近五年都保持在26%以上；在縣鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)較為齊全的郵政儲蓄，每年從農(nóng)村吸收的存款超過1500億元�！半S著城市里保險(xiǎn)競爭的日趨激烈，未來保險(xiǎn)業(yè)競爭的主戰(zhàn)場和出路還是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場�！敝袊�人保財(cái)險(xiǎn)宿州市分公司總經(jīng)理助理解連貴向記者表示。
　　另外，“由于退保率低，期繳保單占比大，農(nóng)村保單質(zhì)量的整體水平甚至好于城市，這也使得農(nóng)村市場對各家保險(xiǎn)公司的吸引力越來越大�！鳖櫺裰�表示，“一些公司在安徽農(nóng)村的保費(fèi)收入占比已經(jīng)超過其在城市的保費(fèi)收入，比如國壽的農(nóng)村保費(fèi)收入占比就超過其總保費(fèi)的一半以上；太平洋保險(xiǎn)的農(nóng)村保費(fèi)收入占比更是高達(dá)70%�！�

農(nóng)民買保險(xiǎn)更傾向于保障

　　與近年來投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在城市的火爆銷售不同，農(nóng)村居民購買的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)為主，“據(jù)我們所知，現(xiàn)在很少有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村推銷投連險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)險(xiǎn)種�！敝袊�人壽安徽省六安市壽縣支公司個(gè)險(xiǎn)經(jīng)理戈紹軍告訴記者：“大多數(shù)人還是更樂于選擇養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等�！�
　　對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱認(rèn)為，這還是與目前農(nóng)村居民收入依然相對較低有關(guān)。以安徽省為例，農(nóng)村居民近幾年的人均年收入都在2000多元左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期城鎮(zhèn)居民的收入水平。因此，在目前情況下，農(nóng)民自然會更傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，而不太可能購買風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　另外，“這也與農(nóng)村居民長期的傳統(tǒng)心理有關(guān)”，顧旭之補(bǔ)充道，“購買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)其實(shí)也就相當(dāng)于將短時(shí)間內(nèi)急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，農(nóng)民們還是認(rèn)為把錢存起來更踏實(shí)。”
　　針對農(nóng)村居民收入相對較低的現(xiàn)狀，不少保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品的初始保費(fèi)及繳費(fèi)期限設(shè)計(jì)上都相應(yīng)調(diào)低了標(biāo)準(zhǔn)。“比如康寧終身重大疾病保險(xiǎn)的件均保費(fèi)在城市里可能會達(dá)到兩三千元，但在農(nóng)村一般就只有七八百元�！敝袊�人壽安徽省六安市分公司辦公室文秘吳瓊介紹說：“還有學(xué)生平安險(xiǎn)，在城市里每份賣40元錢，但在農(nóng)村就只能賣30元，甚至20元錢。當(dāng)然，其保額相應(yīng)也會有所降低。另外，比起城市，農(nóng)村保單的繳費(fèi)期限會根據(jù)村民的經(jīng)濟(jì)狀況而相應(yīng)延長�！�

農(nóng)民保險(xiǎn)意識仍有待提高

　　“與上世紀(jì)90年代商業(yè)保險(xiǎn)剛剛在農(nóng)村起步的時(shí)候相比，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識已經(jīng)進(jìn)步不少了。當(dāng)年即便是像麥場險(xiǎn)這樣保費(fèi)每畝3毛錢，保額200元的低費(fèi)率、高保障的險(xiǎn)種都難以推廣。農(nóng)民認(rèn)為我們推銷保險(xiǎn)是在咒他們出險(xiǎn)。”中國人保財(cái)險(xiǎn)宿州市分公司三里服務(wù)部經(jīng)理蘇穎說，“但是比起城市，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識依然比較淡薄�！�
　　曾經(jīng)當(dāng)過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的李先生也告訴記者，現(xiàn)在農(nóng)村中依然有不少人在生病或出險(xiǎn)之后才想到要去買保險(xiǎn)。有些人則認(rèn)為，如果自己不生病不出險(xiǎn)交那么多保費(fèi)不是虧了嗎。
　　針對這種現(xiàn)狀，不少保險(xiǎn)公司都作出了許多努力向農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識，提高保險(xiǎn)意識。比如中國人壽在安徽省的許多分公司，就將農(nóng)村市場細(xì)分為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)——行政村——農(nóng)民家庭”三個(gè)層次，創(chuàng)建了農(nóng)村營銷服務(wù)部——保險(xiǎn)國壽村——駐村服務(wù)員“三位一體”的發(fā)展模式。駐村服務(wù)員的定位由原先單純展業(yè)擴(kuò)展到為村民提供保險(xiǎn)咨詢、宣傳、理賠以及向公司反饋信息等。
　　“除此之外，我們也經(jīng)常舉辦鄉(xiāng)村產(chǎn)品說明會，由營銷員進(jìn)村入戶為農(nóng)民講解；還通過同鄉(xiāng)會，主動走到江蘇、上海、北京等我市務(wù)工人員較為集中的省市去開產(chǎn)品說明會，以普及保險(xiǎn)知識、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識、提高公司業(yè)績�！敝袊�人壽保險(xiǎn)股份有限公司安徽省六安市分公司副總經(jīng)理徐政介紹，“正是因?yàn)檫@些工作比較到位，我們分公司在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量2006年比2005年增長了26%，而且近年來一直保持逐漸上升的態(tài)勢。”