在供大于求、消費低迷、流動性過剩的大背景下,銀行、企業(yè)為了鼓勵人們消費頗費心思。汽車、住房這些動輒十幾萬元、幾十萬元的“大件”被信貸消費瓜分之后,幾千元甚至幾百元的家電產(chǎn)品,開始進入銀行和企業(yè)的視野。 和總盤子二萬億元住房信貸、上萬億元汽車信貸的火爆相比,7000億元家電市場的信貸啟動要艱難得多。如何說服人們?yōu)閹浊г漠a(chǎn)品貸款消費?零利率、零首付的低水平戰(zhàn)略,又能否成為瓜分7000億蛋糕的利器?這些問題,考驗著銀行,也考驗著家電生產(chǎn)商、流通商。
家電信貸消費剛剛起步
2005年6月,北京蘇寧電器在全國率先推出“0首付、0利率分期付款買家電”服務(wù),開創(chuàng)了家電信貸消費的先河。短短兩年的時間,北京蘇寧家電信貸消費的比例已經(jīng)提升到15%,家電信貸消費隊伍也進一步擴容,從原先的一家銀行擴充到了近10家。 與起步于10年前的房貸、車貸相比,家電市場雖然有7000億元的大盤子,但其市場規(guī)模、市場成熟度,都無法與前兩者相比。統(tǒng)計顯示,目前我國住房信貸已經(jīng)達到了85%,汽車信貸也達到了40%,而家電信貸消費占整個家電市場的比例,基本可以忽略不計。國務(wù)院經(jīng)濟發(fā)展研究中心市場研究所副主任陸刃波據(jù)此認為,我國家電信貸消費還處于培育期。 家電信貸何以起步維艱?來自企業(yè)、制造商和流通商的業(yè)內(nèi)人士認為,和住房、汽車這些幾十萬元、十幾萬元的“大件”相比,絕大多數(shù)家用電器的價格多則數(shù)千元,少則幾百元,多數(shù)消費者無需借助銀行貸款,就可以用現(xiàn)金實現(xiàn)消費。此外,家電信貸消費缺乏法律法規(guī)的規(guī)范,消費環(huán)境還有待改進。
免費的午餐還能吃多久
對于家電企業(yè)來說,家電信貸消費是一塊尚待開墾的處女地;對于銀行業(yè)來說,家電信貸消費可能是信用卡產(chǎn)業(yè)最重要的一張底牌。共同的需要,使銀企雙方在家電信貸消費的推廣上一拍即合。但銀企雙方不同利益的較量,使目前家電信貸消費還處于“零首付、零利率”的低水平價格競爭階段。 繼蘇寧電器之后,國美、大中等家電連鎖迫于競爭壓力,也先后推出和蘇寧類似的信貸消費模式。但和房貸、車貸不同的是,家電信貸的利息、手續(xù)費都是由銀行或商家買單。 但是,這道“免費大餐”能吃多久呢?陸刃波認為,信用卡“跑馬圈地”局面結(jié)束之日,便是家電免費信貸終結(jié)之時。 家電市場正在成為各大銀行拼搶信用卡的新陣地,但許多銀行看重的并非由貸款產(chǎn)生的利息,而是可借此擴大信用卡發(fā)行量。北京銀聯(lián)總經(jīng)理孫衍琪表示,部分銀行只注重以提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費、免年費等方式來打“價格戰(zhàn)”,而忽視服務(wù)能力的打造,這既增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險,又無助于長久吸引客戶,不利于家電信貸消費的推廣。 記者了解到,目前有銀行將取現(xiàn)手續(xù)費從3%下降到1%,甚至提出免手續(xù)費;透支額度從五萬元擴大到10萬元,甚至上百萬元,大大超過了《銀行管理條例》中的五萬元上限。這實際上是以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費,為消費者過度透支埋下了隱患。中央財經(jīng)大學(xué)教授李憲鐸認為,當各大銀行無力承擔高額的發(fā)卡費用及信用卡運營費用時,信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉(zhuǎn)由持卡人承擔。他預(yù)測,未來三至五年內(nèi),家電信貸消費“免費午餐”將逐步取消。
家電信貸借助互聯(lián)網(wǎng)
如果免費信貸退出市場,家電信貸是否會走進死胡同了呢?家電巨頭們把目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)。 最新統(tǒng)計顯示,網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為消費領(lǐng)域的生力軍。騰訊網(wǎng)財經(jīng)總監(jiān)柯斌認為,網(wǎng)民成為消費領(lǐng)域主力軍的同時,網(wǎng)絡(luò)也在尋求為網(wǎng)民提供各種各樣的增值服務(wù),而網(wǎng)購是其中一項重要的服務(wù)。與信貸消費結(jié)合,可實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付,同時與商家結(jié)合,實現(xiàn)集門戶推廣、專業(yè)平臺、在線支付為一體的三方聯(lián)盟。 專業(yè)調(diào)查機構(gòu)艾瑞今年第一季度的網(wǎng)上支付報告顯示,國內(nèi)網(wǎng)上支付的市場規(guī)模已經(jīng)達到160億元,比上一季度增長了33.3%,與去年同期數(shù)據(jù)相比,增長了四倍多。而購買主體是年輕的消費群體,傳統(tǒng)消費人群也開始對網(wǎng)上的商品感興趣。但中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)游戲等C2C和B2C領(lǐng)域,市場還遠未達到飽和。 蘇寧電器華北地區(qū)管理總部執(zhí)行總裁范志軍認為,隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展,支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透,越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務(wù)邁進,而家電行業(yè)將會是電子商務(wù)發(fā)展的重點領(lǐng)域。他透露,蘇寧電器正在與招商銀行、新浪網(wǎng)合作,打造在線支付平臺,這將極大地推動家電信貸消費的步伐。
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