打擊信用卡惡意透支要從根兒上治起
    2010-05-21    作者:孫瑞灼    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

    根據(jù)5月18日發(fā)布的《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》,惡意透支信用卡,數(shù)額在1萬(wàn)元以上的,應(yīng)予立案追訴。
  為維護(hù)金融安全,公檢法部門(mén)出臺(tái)司法解釋打擊信用卡犯罪行為很有必要,但我認(rèn)為法律在打擊信用卡惡意透支行為時(shí),要從根源治理,避免傷及無(wú)辜。
  近年來(lái),隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,銀行卡已成為我國(guó)居民普遍使用的支付工具。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2008年底,我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量約為18億張,同比增長(zhǎng)20%。在銀行卡迅速發(fā)展的同時(shí),銀行卡惡意透支等犯罪和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突出。這些問(wèn)題的存在,固然與犯罪手段的科技化有關(guān),另一方面也與銀行追求發(fā)卡數(shù)量,對(duì)發(fā)卡行為管理不嚴(yán)、把關(guān)不準(zhǔn),甚至濫發(fā)卡現(xiàn)象有關(guān)。由于銀行間在信用卡業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)激烈,各家銀行在街頭路邊瘋狂設(shè)攤布點(diǎn),拿著各式小禮物,打著免年費(fèi)、積分返還等旗號(hào),千方百計(jì)勾人申辦信用卡。發(fā)卡作業(yè)也越來(lái)越簡(jiǎn)便,銀行業(yè)務(wù)員只要擺個(gè)攤子,就可以幫客戶(hù)辦卡;民眾只需出示身份證,填一張表格,就可以申請(qǐng)辦理信用卡,甚至連無(wú)業(yè)游民也可以辦卡,一張名片也可辦卡。
  銀行濫發(fā)卡的后果十分嚴(yán)重,一方面導(dǎo)致信用卡犯罪增多。試想當(dāng)銀行卡滿(mǎn)天飛時(shí),犯罪分子能不抓住這個(gè)漏洞,渾水摸魚(yú)、騙取錢(qián)財(cái)嗎?于是,信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話(huà)詐騙等問(wèn)題隨之出現(xiàn)。更有一些銀行推廣信用卡采用外包形式,一些不法分子幫助客戶(hù)偽造資料申辦信用卡,甚至盜取客戶(hù)資料申辦多張信用卡用于惡意套現(xiàn)。另一方面,導(dǎo)致大量“卡奴”產(chǎn)生。一些銀行存在著向低齡、低收入、高齡、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高流動(dòng)性職業(yè)的“二低三高”階層發(fā)放信用卡現(xiàn)象。由于門(mén)檻過(guò)低,大量沒(méi)有還款能力的群體也持有可透支的銀行卡,持卡人透支情況與日俱增,違約事件層出不窮。目前法院受理信用卡透支案件的數(shù)量已大幅上升,各種信貸問(wèn)題開(kāi)始浮上臺(tái)面,為信貸市場(chǎng)埋下不定時(shí)炸彈,引發(fā)各界的憂(yōu)心。在這種情況下,信用卡被透支能只怪用戶(hù)嗎?
  顯然,信用卡被透支,法律務(wù)必要區(qū)分不同情況。現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有部分人是惡意透支,但也有一部分人是由于經(jīng)濟(jì)狀況惡化,失去還款能力。還有一部分人本身本來(lái)就沒(méi)有還款能力,但由于銀行不加審核、濫發(fā)卡,導(dǎo)致“被透支”。我認(rèn)為,這種情況下,責(zé)任不能完全由使用者來(lái)承擔(dān)。因此,要避免和減少信用卡惡意透支,首先要把制止銀行濫發(fā)信用卡問(wèn)題擺在首位,打擊信用卡惡意透支須從根本上抓起,只有這樣才能降低信用卡風(fēng)險(xiǎn),保障信用卡的安全。

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