近日有關(guān)機構(gòu)和人士表示，存款保險即將在中國施行。中國是否應(yīng)該建立存款保險制度，已經(jīng)討論十多年，最終因各方分歧過大而至今沒有建立。筆者認為，即使到今天，存款保險制度在中國，仍然還是第二位的，制度建設(shè)才是第一位的。

　　建立存款保險制度的動因

　　存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，起源于銀行體系最為脆弱的時期和環(huán)境體系下，從存款保險的形成歷史來看，建立存款保險的目的，通常認為是為了維護金融體系的穩(wěn)定，保護存款人利益。但在專家和學(xué)者看來，這些目的都是出于政治動因，而不是經(jīng)濟運行內(nèi)在規(guī)律要求的體現(xiàn)。
　　有人認為，引入存款保險體系可以增加中小銀行的競爭力；中小銀行、地方銀行在與大型銀行競爭中，處于不利地位，易被大銀行收購，從而形成壟斷；通過引入存款保險制度，可以增加中小銀行吸收存款的能力，增加地方小型銀行的競爭力。在專家和學(xué)者看來，通過引入存款保險體系增加中小銀行的競爭力，也是一句政治口號而已：銀行經(jīng)營面臨的市場是細分的，不同規(guī)模的銀行只有在不同的細分市場上開展經(jīng)營才能相互完善和補充。引入存款保險制度背后的真正動因，是在最大限度保護儲戶和中小投資者利益的政治宣傳口號下，為政府對儲戶的保證設(shè)一個上限。即使沒有建立明確的存款保險制度，出于維護社會穩(wěn)定的政治動機，對一般存款人的利益保護也是事實上存在的。存款保險制度只是為政府對存款人的保證設(shè)置了一個上限。沒有明確的顯性存款保險制度，意味著政府對存款人的無限擔(dān)保。存款保險之所以在政治上具有吸引力，是因為存款保險制度提供了一項解決銀行危機的事先確定成本的方案。

　　建立存款保險制度的前提

　　對一國金融體系來說，引入存款保險制度，具備金融基礎(chǔ)設(shè)施完善的制度環(huán)境，是其前提和先決條件。經(jīng)驗研究表明，存款保險制度的實施結(jié)果，從平均來看，是造成了銀行體系的更加不穩(wěn)定，銀行危機增加。對銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性約束作用而言，存款保險制度實際上是以機構(gòu)監(jiān)管（存款保險公司）代替市場選擇。因此，要克服存款保險帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇，機構(gòu)監(jiān)管必需比儲戶市場選擇更有效。這是存款保險制度確能起到它所宣稱的“維護金融體系穩(wěn)定、保護存款人利益”目的和作用的基本前提。
　　存款保險制度作為一種對存款人利益提供保護、穩(wěn)定金融體系的制度安排，其有效性就在于機構(gòu)監(jiān)督對存款者市場監(jiān)督的良好替代。對制度完善的國家而言，存款保險制度對銀行體系的不穩(wěn)定作用是不明顯的；只有在缺乏良好制度環(huán)境的條件下，存款保險引起的問題才會顯現(xiàn)。對這種現(xiàn)象的一種解釋是，參加存款保險體系的銀行利用保險存款的可得性，過多冒險；存款保險制度降低了存款人的監(jiān)測動機，這在官方監(jiān)管不足的情況下會是一個大問題，而在制度環(huán)境較弱的情況下，政府監(jiān)管往往不足。制度環(huán)境的作用對降低銀行過分冒險的機會主義行為起了非常重要的作用。有關(guān)金融的市場基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境的健全和完備，是存款保險促進金融深化和金融發(fā)展的前提條件。

　　當(dāng)前銀行體系面臨的問題

　　市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括健全的法律體系、嚴格的會計和審計標(biāo)準(zhǔn)，運行良好的金融體系以及市場導(dǎo)向的價格體系、良好的政治環(huán)境等。在金融危機的影響下，中國商業(yè)銀行系統(tǒng)當(dāng)前面臨的最迫切問題，仍然是提高資本充足率，增加銀行抗風(fēng)險能力；轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，提高盈利能力。
　　實踐表明，僅在一定的前提條件下（如宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、金融自由化和銀行具有一定經(jīng)驗等），商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險才不會由于存保制度而大幅增加，存款保險的副作用才不至于過大。但這些前提也僅是實行存款保險制度的必要條件，而非充分條件。從上面的分析可知，實行存款保險制度還應(yīng)加強金融體系的制度環(huán)境建設(shè)，完善有關(guān)銀行體系的市場基礎(chǔ)設(shè)施。只有在一個完善的制度環(huán)境下，通過引入存款保險機構(gòu)的監(jiān)督作用，同時最大限度地避免因施行存款保險體系而帶來的道德公害問題，存款保險制度才能達到其設(shè)計目的。
　　因此，對中國當(dāng)前的銀行業(yè)來說，加強與銀行經(jīng)營有關(guān)的制度環(huán)境建設(shè)，即加快完善金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，才是當(dāng)前的更為重要和緊迫的任務(wù)，包括健全的法律體系、嚴格的會計和審計標(biāo)準(zhǔn)，以及透明的政治環(huán)境或良好的政府質(zhì)量（比如高效、清廉的運轉(zhuǎn)）。