“小額擔(dān)保貸款”新政上天容易落地難
    2008-08-20    作者:余豐慧    來源:東方早報

  經(jīng)國務(wù)院同意,中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部日前聯(lián)合發(fā)布通知,加大對勞動密集型小企業(yè)的扶持力度,放寬對勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策。將勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款上限由100萬元提高到200萬元,此外允許貸款利率上浮3個百分點。

  為了幫助中小企業(yè)走出困境,國家以及地方政府在稅收、海關(guān)等方面正在出臺系列支持政策,金融政策也不甘落后,頻頻出臺:浙江等省批準(zhǔn)成立中小企業(yè)小額貸款公司、人民銀行調(diào)增了中小企業(yè)貸款規(guī)模、發(fā)改委等正研究建立國家中小企業(yè)銀行、部分銀行打算設(shè)專營機(jī)構(gòu)緩解中小企業(yè)“融資難”,18日中央三部門又下發(fā)了上述通知。我們相信,中小企業(yè)金融利好政策頻現(xiàn),對支持中小企業(yè)擺脫困境將起到重要作用。中小企業(yè)融資難問題可能會得到一定緩解。
  實踐證明,中小企業(yè)融資依靠大型商業(yè)銀行是靠不住的。一方面大型商業(yè)銀行主要面向大型企業(yè),壟斷性、行業(yè)性企業(yè),上市公司等,根本無暇顧及中小企業(yè),另一方面,大型銀行貸款發(fā)放程序復(fù)雜、時間相對較長、效率比較低,而中小企業(yè)對資金需求急、要求資金到位時間快,大型商業(yè)銀行很難滿足其要求;再者,從大型銀行內(nèi)部管理角度分析,貸給大型企業(yè)一億元與貸給中小企業(yè)幾十萬甚至上百萬元貸款,所需要的程序復(fù)雜程度、耗費的人力物力成本差不多,而銀行的利息收入?yún)s相差很大;同時,大型企業(yè)一般都是國有或者國有控股或者是國家壟斷性企業(yè),即使貸款出現(xiàn)風(fēng)險,很容易找出客觀原因和理由,一般很難追究貸款責(zé)任人的責(zé)任。而中小企業(yè)大都是私有企業(yè),一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,首先追究銀行貸款責(zé)任人的責(zé)任。
  要依靠地方金融機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資問題,關(guān)鍵在于發(fā)展適合于中小企業(yè)融資情況的貼身金融服務(wù)機(jī)構(gòu),比如:中小企業(yè)貸款公司、中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)互助融資機(jī)構(gòu)等。要發(fā)展中小企業(yè)自己的銀行。這樣的銀行,旨在解決中小企業(yè)的融資難問題,專司中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這樣的銀行,對本地中小企業(yè)了如指掌,貸款程序少、手續(xù)簡便、時間快、效率高,能夠滿足中小企業(yè)臨時性的流動資金急需。同時,在財政金融政策上大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展,比如:放寬對勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策,經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對符合上述條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款等。但是,金融支持中小企業(yè)發(fā)展必須注意一些關(guān)鍵問題。
  中小企業(yè)在商業(yè)銀行貸款難,還存在于中小企業(yè)尋求擔(dān)保難、貸款抵押財產(chǎn)不足,自身控制風(fēng)險和抵御風(fēng)險能力低,很難符合信貸風(fēng)險控制制度、控制標(biāo)準(zhǔn)都非常高的商業(yè)銀行要求的原因。因此,中小企業(yè)小額貸款公司、放寬對勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策后甚至中小企業(yè)銀行成立后,不等于中小企業(yè)就能夠真正得到貸款,如果沒有配套落實措施,融資難問題依然不能很好解決。在國家鼓勵各省級和省級以下財政部門利用擔(dān)保基金為符合條件的勞動密集型小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)外,建議地方政府以及中小企業(yè)協(xié)會組織,要幫助本地中小企業(yè)解決擔(dān)保難、抵押難問題,或者由地方政府出面協(xié)調(diào)本地有實力的企業(yè)給中小企業(yè)擔(dān)保,或者中小企業(yè)協(xié)會組織中小企業(yè)進(jìn)行互保聯(lián)保。如果沒有擔(dān)保抵押等資金安全措施,存在融資風(fēng)險,還款沒有保障,什么樣的金融機(jī)構(gòu)也不敢貸款。
  從宏觀上講,中小企業(yè)遇到的融資難是國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢以及我國宏觀政策僵化造成的。給中小企業(yè)一些壓力,從長遠(yuǎn)看,有利于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和增長方式轉(zhuǎn)變。但時間太緊,手段太急,恐怕會導(dǎo)致轉(zhuǎn)型成本太高,代價太大。特別是人民幣大幅升值、外需下降、勞動力成本提高、環(huán)境成本加大、原材料上漲,這“五虎”同時下山,中小企業(yè)根本難以招架。
  從發(fā)展支持中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)來看,幫助中小企業(yè)解決資金問題只是抓住了問題的一個小環(huán)節(jié),關(guān)鍵問題要在宏觀政策上進(jìn)行大幅調(diào)整。在信貸政策上,應(yīng)該采取區(qū)別對待、有保有壓的政策。
  從中小企業(yè)自身來說,必須創(chuàng)出自己的品牌,生產(chǎn)出科技含量高、競爭力強(qiáng)的產(chǎn)品來適應(yīng)國內(nèi)外不斷變化的市場環(huán)境需要。
  如果不扭轉(zhuǎn)我國宏觀大形勢、大政策對中小企業(yè)的不利局面,不積極應(yīng)對世界經(jīng)濟(jì)不確定性增大給中小企業(yè)造成的經(jīng)營壓力,即使出臺再多的支持中小企業(yè)的財政金融政策,成立再多的支持中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu),誰又愿意貸款給產(chǎn)品無銷路、生產(chǎn)成本高、經(jīng)營不善、嚴(yán)重虧損的企業(yè)呢?

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