克服同質化 銀行業(yè)當向餐飲業(yè)學習
    2007-12-11    郭田勇    來源:新京報

  一年前的12月11日,外資銀行獲準在中國境內全面經營人民幣業(yè)務。
  當時在論及銀行業(yè)如何應對全面競爭時,筆者拿開飯店做了比喻:首先,就如同開飯店必須要燒出一道道可口的飯菜一樣,銀行要吸引客戶也必須加大創(chuàng)新力度,致力于種類豐富、功能齊全的金融產品的設計與開發(fā);其次,飯店要招徠回頭客還必須有好的就餐環(huán)境和熱情周到的服務,銀行亦然,作為“窗口”行業(yè),銀行業(yè)聯(lián)系面廣、透明度高,因此必須以人為本、為客戶提供優(yōu)質高效的金融服務。
  應當說,全面開放后的一年來,我國銀行業(yè)無論是在盈利能力,還是在服務水平、創(chuàng)新能力等方面都有了長足的進步。不過,不容回避的一個問題是,銀行經營同質化問題依舊存在,不少銀行在市場定位、客戶構成、甚至理財產品設計等方面大同小異。銀監(jiān)會主席劉明康日前在“中國銀行業(yè)變革二十年”學術研討會上直呼,“境內銀行業(yè)同質化競爭問題嚴重”,學術界、業(yè)界的專家學者更是紛紛撰文研討、以求解策。
  此時,筆者再次想到,餐飲業(yè)為何沒有同質化的困擾?
  徜徉京城街頭,各種不同類型的飯店比比皆是。從價格上看,既有花幾元前就能吃飽的小店鋪,也有要花幾十元、上百元的菜館,也不乏吃一頓要數千元的豪華酒店。從經營內容上看,也是中西合璧、五花八門,既有傳統(tǒng)西餐、韓國烤肉、日本料理等異國風味,更有烤鴨、涮羊肉、水煮魚以及各類不同菜系的國內佳肴。
  餐飲業(yè)為什么沒有同質化的困擾?最主要的是準入門檻低、來去自由。任何人想開飯店都可以,有客上門就財源滾滾,沒人來吃就得關門走人,正是這一機制逼迫經營者挖空心思在產品和服務上不斷創(chuàng)新。試想,假如北京市政府只頒發(fā)十個餐飲經營牌照,飯店經營勢必也會陷入同質化,開設的一定是清一色的“鮑魚先生”、“魚翅皇”等專門為所謂“高端客戶”服務的豪華酒店,利潤相差的懸殊性,有哪個拿到牌照的人會去開服務于“低端客戶”的“成都小吃”、“蘭州拉面”?
  因此,餐飲業(yè)給銀行業(yè)的一個重要啟示是,要消除同質化,就必須進一步開放市場、強化競爭。值得欣慰的是,中國銀行業(yè)也正沿著這一思路在漸進前行,繼對外資銀行開放之后,又大幅降低了農村金融市場準入門檻,近一年時間已設立了村鎮(zhèn)銀行等三類新型農村金融機構23家。不過,從規(guī)模來看,23家機構的資產總和大抵只相當于一家農信社縣聯(lián)社,這也說明開放還僅僅處于起步階段,未來的開放力度還需繼續(xù)加大。
  當然,如果簡單地將餐飲業(yè)低門檻、充分競爭的經驗克隆到銀行業(yè),也未必妥當。開飯店經營不善就關張出局,損失的只是投資人,與社會關系不大。但開銀行卻不這么簡單,一旦經營虧損發(fā)生倒閉,不僅出資人的利益受損,還將危及廣大金融消費者的利益,而且存款人的恐慌、擠兌極易形成多米諾骨牌效應,導致全社會的經濟金融危機。
  正是由于銀行業(yè)經營的這種外部效應,風險管理和外部監(jiān)管就顯得特別重要。目前,為防止銀行破產對存款人利益導致的損失,西方各主要國家都建立了存款保險制度,為給銀行搭建一個公平競爭的平臺,我國存款保險盡管也在籌備之中,但這一進程還當適度加快。同時,還需進一步改革和優(yōu)化銀行監(jiān)管,提高監(jiān)管的靈活性和效率,探討針對金融混業(yè)經營的監(jiān)管溝通協(xié)調機制,以真正達到劉明康主席所說的“讓金融監(jiān)管成為鼓勵金融創(chuàng)新的溫床”。
  因此,為了消除同質化,進一步提升銀行業(yè)的核心競爭力和經營活力,未來應進一步開放市場,并優(yōu)化監(jiān)管結構,落實監(jiān)管措施! 

(教授 中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任)

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