一年前的12月11日，外資銀行獲準在中國境內全面經營人民幣業(yè)務。
　　當時在論及銀行業(yè)如何應對全面競爭時，筆者拿開飯店做了比喻：首先，就如同開飯店必須要燒出一道道可口的飯菜一樣，銀行要吸引客戶也必須加大創(chuàng)新力度，致力于種類豐富、功能齊全的金融產品的設計與開發(fā)；其次，飯店要招徠回頭客還必須有好的就餐環(huán)境和熱情周到的服務，銀行亦然，作為“窗口”行業(yè)，銀行業(yè)聯(lián)系面廣、透明度高，因此必須以人為本、為客戶提供優(yōu)質高效的金融服務。
　　應當說，全面開放后的一年來，我國銀行業(yè)無論是在盈利能力，還是在服務水平、創(chuàng)新能力等方面都有了長足的進步。不過，不容回避的一個問題是，銀行經營同質化問題依舊存在，不少銀行在市場定位、客戶構成、甚至理財產品設計等方面大同小異。銀監(jiān)會主席劉明康日前在“中國銀行業(yè)變革二十年”學術研討會上直呼，“境內銀行業(yè)同質化競爭問題嚴重”，學術界、業(yè)界的專家學者更是紛紛撰文研討、以求解策。
　　此時，筆者再次想到，餐飲業(yè)為何沒有同質化的困擾？
　　徜徉京城街頭，各種不同類型的飯店比比皆是。從價格上看，既有花幾元前就能吃飽的小店鋪，也有要花幾十元、上百元的菜館，也不乏吃一頓要數千元的豪華酒店。從經營內容上看，也是中西合璧、五花八門，既有傳統(tǒng)西餐、韓國烤肉、日本料理等異國風味，更有烤鴨、涮羊肉、水煮魚以及各類不同菜系的國內佳肴。
　　餐飲業(yè)為什么沒有同質化的困擾？最主要的是準入門檻低、來去自由。任何人想開飯店都可以，有客上門就財源滾滾，沒人來吃就得關門走人，正是這一機制逼迫經營者挖空心思在產品和服務上不斷創(chuàng)新。試想，假如北京市政府只頒發(fā)十個餐飲經營牌照，飯店經營勢必也會陷入同質化，開設的一定是清一色的“鮑魚先生”、“魚翅皇”等專門為所謂“高端客戶”服務的豪華酒店，利潤相差的懸殊性，有哪個拿到牌照的人會去開服務于“低端客戶”的“成都小吃”、“蘭州拉面”？
　　因此，餐飲業(yè)給銀行業(yè)的一個重要啟示是，要消除同質化，就必須進一步開放市場、強化競爭。值得欣慰的是，中國銀行業(yè)也正沿著這一思路在漸進前行，繼對外資銀行開放之后，又大幅降低了農村金融市場準入門檻，近一年時間已設立了村鎮(zhèn)銀行等三類新型農村金融機構23家。不過，從規(guī)模來看，23家機構的資產總和大抵只相當于一家農信社縣聯(lián)社，這也說明開放還僅僅處于起步階段，未來的開放力度還需繼續(xù)加大。
　　當然，如果簡單地將餐飲業(yè)低門檻、充分競爭的經驗克隆到銀行業(yè)，也未必妥當。開飯店經營不善就關張出局，損失的只是投資人，與社會關系不大。但開銀行卻不這么簡單，一旦經營虧損發(fā)生倒閉，不僅出資人的利益受損，還將危及廣大金融消費者的利益，而且存款人的恐慌、擠兌極易形成多米諾骨牌效應，導致全社會的經濟金融危機。
　　正是由于銀行業(yè)經營的這種外部效應，風險管理和外部監(jiān)管就顯得特別重要。目前，為防止銀行破產對存款人利益導致的損失，西方各主要國家都建立了存款保險制度，為給銀行搭建一個公平競爭的平臺，我國存款保險盡管也在籌備之中，但這一進程還當適度加快。同時，還需進一步改革和優(yōu)化銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管的靈活性和效率，探討針對金融混業(yè)經營的監(jiān)管溝通協(xié)調機制，以真正達到劉明康主席所說的“讓金融監(jiān)管成為鼓勵金融創(chuàng)新的溫床”。
　　因此，為了消除同質化，進一步提升銀行業(yè)的核心競爭力和經營活力，未來應進一步開放市場，并優(yōu)化監(jiān)管結構，落實監(jiān)管措施�！　�

（教授 中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任）