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日前，作為第二次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話的談判成果，我國(guó)宣布將允許具有經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)資格的外資法人銀行發(fā)行符合中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。
銀行卡按照是否具有透支功能分為借記卡和貸記卡兩種，借記卡不具透支功能，貸記卡就是人們平時(shí)常說(shuō)的信用卡。近些年，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)正處在一個(gè)井噴增長(zhǎng)的歷史階段。截至2006年底，發(fā)卡數(shù)量已達(dá)11.3億張，其中借記卡10.8億張，信用卡約5000萬(wàn)張，銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)97%.刷卡消費(fèi)、以卡支付的“卡式生活”已逐漸成為社會(huì)的時(shí)尚與主流，甚至可以大膽預(yù)測(cè)，今天的存折、存單極有可能成為未來(lái)的“文物”。對(duì)銀行而言，銀行卡已成為商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)和個(gè)人金融領(lǐng)域的主要載體。
隨著多家外資法人銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的相繼展開(kāi)，高端客戶將是中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。銀行卡無(wú)疑是銀行爭(zhēng)取客戶、為其提供全方位服務(wù)的利器。因此，這一政策的出臺(tái)，將使中外資銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)全面競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)。
就銀行卡的具體內(nèi)容來(lái)看，借記卡近年來(lái)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，在開(kāi)戶無(wú)折化、功能綜合化的發(fā)展趨勢(shì)中日益成為“客戶的金融身份證”。
由于借記卡溝通著金融消費(fèi)者儲(chǔ)蓄與理財(cái)?shù)幕竟δ�，在銀行個(gè)人金融服務(wù)中發(fā)揮著核心載體的作用，也有可能將成為外資銀行通過(guò)理財(cái)、房貸等業(yè)務(wù)爭(zhēng)取高端客戶的重要工具。
同時(shí)，目前外資銀行的存貸比普遍較高，難以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而借記卡業(yè)務(wù)的展開(kāi)將有利于其吸收人民幣存款以支撐其他的人民幣業(yè)務(wù)。這一分析表明，外資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展上，將會(huì)先以借記卡為重點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。
針對(duì)外資銀行發(fā)卡后對(duì)中資銀行現(xiàn)有的銀行卡市場(chǎng)格局的影響，不少專家和業(yè)內(nèi)人士都表示外資銀行難以構(gòu)成太大影響。
的確，從短期來(lái)看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)時(shí)間已久、發(fā)卡數(shù)量巨大、也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，其IT技術(shù)與設(shè)備水平均不亞于外資銀行。同時(shí)，外資銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，ATM、POS終端幾乎為零，因此其業(yè)務(wù)開(kāi)展后，必須依托中國(guó)銀聯(lián)及各家銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備才能得以正常運(yùn)營(yíng)，銀聯(lián)和中資行還能增加不少手續(xù)費(fèi)收入。
但從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品、房貸是三位一體的。或者說(shuō)，外資行銀行卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)并不僅取決于其自身的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備等卡資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領(lǐng)域的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)水平，而銀行卡業(yè)務(wù)與之是相輔相成的關(guān)系。因此，就外資銀行針對(duì)高端客戶在產(chǎn)品和服務(wù)方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間是不容低估的。
為此，中資銀行要保持銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中，不僅要繼續(xù)致力于銀行卡本身的科技含量提高和品種內(nèi)容創(chuàng)新，還需繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
最后需說(shuō)明，中國(guó)銀聯(lián)是目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)中處于壟斷地位的“上游供貨商”，它不僅統(tǒng)一掌管著國(guó)內(nèi)銀行卡的卡號(hào)資源，也獨(dú)家經(jīng)營(yíng)著銀行卡的轉(zhuǎn)接與清算。但從國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，VISA、萬(wàn)事達(dá)等處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的卡組織其實(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，就外資行獲得準(zhǔn)入后的未來(lái)態(tài)勢(shì)來(lái)看，在銀行卡上游產(chǎn)業(yè)放開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)之前，中國(guó)銀聯(lián)的態(tài)度和意見(jiàn)將在很大程度上左右著整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任） |